سداد إطفاء كامل
ما هي الدفعة المستهلكة بالكامل؟
تشير الدفعة المستهلكة بالكامل إلى نوع من السداد الدوري للديون. إذا قام المقترض بسداد الدفعات وفقًا لجدول إطفاء القرض ، يتم سداد الدين بالكامل بنهاية المدة المحددة له. إذا كان القرض عبارة عن قرض بسعر ثابت ، فإن كل دفعة مستهلكة بالكامل تساوي مبلغًا بالدولار. إذا كان القرض عبارة عن قرض ذو معدل قابل للتعديل ، فإن دفعة الإطفاء بالكامل تتغير مع تغير سعر الفائدة على القرض.
فهم الدفع المطفأ بالكامل
تُعرف القروض التي يتم سداد مدفوعات إطفاءها بالكامل باسم قروض الاستهلاك الذاتي. الرهون العقارية هي قروض نموذجية ذاتية الاستهلاك ، وعادة ما تحمل مدفوعات إطفاء كاملة. يمكن لمشتري المساكن معرفة المبلغ الذي يمكنهم توقع دفعه في الفائدة على مدى عمر القرض باستخدام جدول إطفاء مقدم من المقرض.
إطفاء المدفوعات بالكامل مقابل مدفوعات الفائدة فقط
إن الدفع بفائدة فقط هو عكس دفعة الإطفاء بالكامل. إذا كان المقترض لدينا يغطي فقط الفائدة على كل دفعة ، فهو ليس على الجدول الزمني لسداد القرض بحلول نهاية مدته. إذا كان القرض يسمح للمقترض بسداد دفعات أولية أقل من دفعة الاستهلاك بالكامل ، فإن مدفوعات الاستهلاك الكامل في وقت لاحق من عمر القرض تكون أعلى بكثير. هذا هو الحال بالنسبة للعديد من الرهون العقارية القابلة للتعديل (ARMs).
للتوضيح ، تخيل أن شخصًا ما حصل على قرض عقاري بقيمة 250 ألف دولار لمدة 30 عامًا ومعدل فائدة 4.5٪. ومع ذلك ، بدلاً من أن يكون سعر الفائدة ثابتًا ، يمكن تعديله ، ويضمن المقرض فقط معدل 4.5٪ للسنوات الخمس الأولى من القرض. بعد هذه النقطة ، يتم ضبطه تلقائيًا.
إذا كان المقترض يسدد مدفوعات إطفاء كاملة ، فسيدفع 1،266.71 دولارًا ، كما هو موضح في المثال الأول ، وسيزداد هذا المبلغ أو ينقص عندما يتم تعديل سعر فائدة القرض. ومع ذلك ، إذا كان القرض منظمًا بحيث يدفع المقترض مدفوعات الفائدة فقط عن السنوات الخمس الأولى ، فإن أقساطه الشهرية هي 937.50 دولارًا فقط خلال تلك الفترة. لكنهم لا يستهلكون بالكامل. نتيجة لذلك ، بعد انتهاء صلاحية سعر الفائدة التمهيدي ، قد تزيد مدفوعاته حتى 1،949.04 دولارًا. من خلال سداد مدفوعات غير مطهرة بالكامل في وقت مبكر من عمر القرض ، يلتزم المقترض بشكل أساسي بسداد مدفوعات إطفاء كاملة أكبر في وقت لاحق من مدة القرض.
هام
إذا كان لديك قرض عقاري بسعر فائدة قابل للتعديل (ARM) ، فإن إعادة تمويله قبل تعديل السعر قد يساعد في تجنب قفزة كبيرة في الدفعات الشهرية.
مثال على سداد القرض المطفأ بالكامل
لتوضيح دفعة مستهلكة بالكامل ، تخيل أن الرجل يأخذ رهنًا عقاريًا بمعدل فائدة ثابت قيمته 250 ألف دولار لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 4.5٪ ، وأقساطه الشهرية تبلغ 1،266.71 دولارًا. في بداية حياة القرض ، يتم تخصيص غالبية هذه المدفوعات للفائدة وجزء صغير فقط لأصل القرض ؛ بالقرب من نهاية مدة القرض ، تغطي غالبية كل دفعة رأس المال ، ويتم تخصيص جزء صغير فقط للفائدة. نظرًا لأن هذه المدفوعات يتم إطفاءها بالكامل ، إذا قام المقترض بتسديدها كل شهر ، فإنه يسدد القرض بنهاية مدته.
إليك كيف سيبدو جدول إطفاء القرض للسنوات من الأول إلى الخامس من القرض.
TTT
الآن ، هذا ما يبدو عليه جدول الإطفاء للسنوات الخمس الأخيرة من القرض.
TTT
كما ترى ، يذهب المزيد من الأقساط الشهرية للمقترض نحو رأس المال على القرض مع اقتراب نهاية مدة الرهن العقاري.
ملاحظة
جدول إطفاء الرهن العقاري الخاص بك قد يكسر أيضًا ما يذهب نحو التأمين على مالكي المنازل أو ضرائب الممتلكات إذا كانت مضمونة في مدفوعات القرض الخاص بك.
إيجابيات وسلبيات القروض المطفأة بالكامل
الميزة الرئيسية للقروض المطفأة بالكامل هي القدرة على معرفة كيفية تقسيم مدفوعاتك كل شهر على قرض عقاري أو قرض مشابه. هذا يمكن أن يجعل التخطيط لميزانيتك أسهل لأنك ستعرف دائمًا ما ستكون عليه مدفوعات الرهن العقاري ، بافتراض أنك اخترت خيار قرض بسعر ثابت.
العيب الرئيسي للقروض المطفأة بالكامل هو أنها تتطلب منك دفع نصيب الأسد من رسوم الفائدة مقدمًا. بالعودة إلى مثال القرض المطفأ بالكامل المقدم سابقًا ، يمكنك أن ترى أن غالبية ما يدفعه المقترض في السنوات الخمس الأولى من القرض يذهب نحو الفائدة.
إذا كانوا سيبيعون المنزل بعد خمس سنوات ، فربما يكونون قد أحدثوا انخفاضًا طفيفًا جدًا في رصيد القرض. إذا لم تزد قيمة المنزل بشكل كبير ، فقد يكون لديهم القليل جدًا من الأسهم لإظهار جهودهم ، مما يجعل بيع المنزل أقل ربحية. المقرض هو الفائز ، مع ذلك ، لأنهم تمكنوا من تحصيل مدفوعات الفائدة هذه في السنوات الخمس السابقة.
نصيحة
إذا كان لديك رهن عقاري وتفكر في إعادة التمويل ، فإن استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت للعثور على نقطة التعادل مع قرض يتم إطفاءه بالكامل يمكن أن يساعدك في تحديد ما إذا كانت هذه هي الخطوة الصحيحة.
أنواع أخرى من مدفوعات القرض
في بعض الحالات ، قد يختار المقترضون سداد مدفوعات إطفاء كاملة أو أنواع أخرى من المدفوعات على قروضهم. على وجه الخصوص ، إذا أخذ المقترض خيار الدفع ARM ، فسيحصل على أربعة خيارات دفع شهرية مختلفة: دفعة إطفاء كاملة لمدة 30 عامًا ، ودفعة إطفاء كاملة لمدة 15 عامًا ، ودفعة بفائدة فقط ، وحد أدنى للدفع. يجب أن يدفعوا على الأقل الحد الأدنى. ومع ذلك ، إذا أرادوا البقاء على المسار الصحيح لسداد القرض في غضون 15 أو 30 عامًا ، فيجب عليهم سداد المبلغ المقابل بالكامل.
تحذير
قد يؤدي إجراء الحد الأدنى من الدفعات إلى زيادة رصيد القرض إذا لم تكن تؤثر في ما تدين به تجاه الفائدة.
أسئلة وأجوبة
يسلط الضوء
المدفوعات بفائدة فقط ، والتي هي نموذجية لبعض الرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل ، هي عكس مدفوعات الاستهلاك الكامل.
تعرف القروض التي يتم سداد مدفوعات إطفاءها بالكامل باسم قروض الاستهلاك الذاتي.
الدفعة المستهلكة بالكامل هي دفعة سداد دورية للقرض وفقًا لجدول زمني يضمن سدادها بنهاية المدة المحددة للقرض.
عادة ما تأخذ القروض العقارية طويلة الأجل ذات السعر الثابت التقليدي مدفوعات إطفاء كاملة.
التعليمات
هل يمكنك سداد القرض الذي تم إطفاءه بالكامل مبكرًا؟
نعم ، إذا كان المقرض الخاص بك يسمح بذلك. سداد القرض المطفأ بالكامل قبل الموعد المحدد يمكن أن يوفر المال على الفائدة. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه يجوز للمقرض تطبيق غرامة الدفع المسبق لاسترداد أي فائدة مفقودة إذا قررت سداد قرض مبكرًا.
ما هو جدول الاستهلاك؟
يوضح جدول الإطفاء كيفية تطبيق مدفوعات المقترض على رأس المال والفائدة على القرض بمرور الوقت. مع القروض المطفأة بالكامل ، يتم سداد الجزء الأكبر من مدفوعات الفائدة في وقت مبكر من مدة القرض ، مع توجيه المزيد من المدفوعات نحو رأس المال كلما اقتربت من نهاية القرض.
ما هو القرض المطفأ بالكامل؟
للقرض الذي يتم إطفاءه بالكامل فترة سداد محددة تسمح للمقترض بسداد أصل القرض والفائدة المستحقة في تاريخ محدد. تفترض القروض التي يتم إطفاءها بالكامل أن يقوم المقترض بسداد كل دفعة مجدولة بالكامل وفي الوقت المحدد.
