Paiement entièrement amorti

Qu'est-ce qu'un paiement entièrement amorti ?

Un paiement entièrement amorti fait référence à un type de remboursement périodique d'une dette. Si l'emprunteur effectue des paiements selon le plan d' amortissement du prêt,. la dette est entièrement remboursée à la fin de sa durée déterminée. Si le prêt est un prêt à taux fixe, chaque paiement entièrement amorti correspond à un montant égal en dollars. S'il s'agit d'un prêt à taux révisable, le paiement entièrement amorti change à mesure que le taux d'intérêt sur le prêt change.

Comprendre un paiement entièrement amorti

Les prêts pour lesquels des paiements entièrement amortis sont effectués sont appelés prêts auto-amortissants. Les prêts hypothécaires sont des prêts auto-amortissants typiques, et ils comportent généralement des paiements entièrement amortis. Les acheteurs de maison peuvent voir combien ils peuvent s'attendre à payer en intérêts sur la durée du prêt en utilisant un tableau d'amortissement fourni par leur prêteur.

Paiements entièrement amortis par rapport aux paiements d'intérêts uniquement

Un paiement d'intérêts seulement est le contraire d'un paiement entièrement amorti. Si notre emprunteur ne couvre que les intérêts sur chaque paiement, il n'est pas prévu de rembourser le prêt d'ici la fin de sa durée. Si un prêt permet à l'emprunteur d'effectuer des paiements initiaux inférieurs au paiement entièrement amorti, les paiements entièrement amortis plus tard dans la durée du prêt sont nettement plus élevés. Ceci est typique de nombreux prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM).

À titre d'exemple, imaginez que quelqu'un contracte une hypothèque de 250 000 $ avec un terme de 30 ans et un taux d'intérêt de 4,5 %. Cependant, plutôt que d'être fixe, le taux d'intérêt est ajustable et le prêteur n'assure que le taux de 4,5 % pendant les cinq premières années du prêt. Après ce point, il s'ajuste automatiquement.

Si l'emprunteur effectuait des paiements entièrement amortis, il paierait 1 266,71 $, comme indiqué dans le premier exemple, et ce montant augmenterait ou diminuerait lorsque le taux d'intérêt du prêt s'ajusterait. Cependant, si le prêt est structuré de manière à ce que l'emprunteur ne paie que les intérêts pendant les cinq premières années, ses paiements mensuels ne seront que de 937,50 $ pendant cette période. Mais ils ne s'amortissent pas complètement. En conséquence, après l'expiration du taux d'intérêt de lancement, ses paiements peuvent augmenter jusqu'à 1 949,04 $. En effectuant des paiements non entièrement amortis au début de la durée du prêt, l'emprunteur s'engage essentiellement à effectuer des paiements entièrement amortis plus importants plus tard dans la durée du prêt.

Important

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), le refinancer avant que le taux ne s'ajuste pourrait aider à éviter une augmentation importante des paiements mensuels.

Exemple de paiement de prêt entièrement amorti

Pour illustrer un paiement entièrement amorti, imaginez qu'un homme contracte un prêt hypothécaire à taux fixe de 250 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4,5 % et que ses paiements mensuels s'élèvent à 1 266,71 $. Au début de la vie du prêt, la majorité de ces paiements est consacrée aux intérêts et seulement une petite partie au capital du prêt ; vers la fin de la durée du prêt, la majorité de chaque paiement couvre le principal et seule une petite partie est affectée aux intérêts. Étant donné que ces paiements sont entièrement amortis, si l'emprunteur les effectue chaque mois, il rembourse le prêt à la fin de sa durée.

Voici à quoi ressemblerait le calendrier d'amortissement du prêt pour les années un à cinq du prêt.

TTT

Maintenant, voici à quoi ressemble le tableau d'amortissement pour les cinq dernières années du prêt.

TTT

Comme vous pouvez le voir, une plus grande partie des paiements mensuels de l'emprunteur est affectée au principal du prêt à l'approche de la fin de la durée du prêt hypothécaire.

Remarque

Votre calendrier d'amortissement d'un prêt hypothécaire peut également décomposer ce qui est versé à l'assurance habitation ou aux impôts fonciers si ceux-ci sont entiercés dans les remboursements de votre prêt.

Avantages et inconvénients des prêts entièrement amortis

Le principal avantage des prêts entièrement amortis est la possibilité de voir comment votre paiement est réparti chaque mois sur un prêt hypothécaire ou similaire. Cela peut faciliter la planification de votre budget, car vous saurez toujours combien seront vos versements hypothécaires, en supposant que vous choisissiez une option de prêt à taux fixe.

Le principal inconvénient des prêts entièrement amortis est qu'ils vous obligent à payer la part du lion des frais d'intérêt à l'avance. Pour en revenir à l'exemple de prêt entièrement amorti proposé précédemment, vous pouvez voir que la majorité de ce que l'emprunteur paie au cours des cinq premières années du prêt est consacrée aux intérêts.

S'ils devaient vendre la maison après cinq ans, ils n'auraient peut-être fait qu'une très petite brèche dans le solde du prêt. Si la maison n'a pas augmenté de manière significative en valeur, ils peuvent avoir très peu de capitaux propres à montrer pour leurs efforts, ce qui rend la vente de la maison moins rentable. Le prêteur est un gagnant, cependant, parce qu'il a été en mesure de percevoir ces paiements d'intérêts au cours des cinq années précédentes.

Astuce

Si vous avez un prêt hypothécaire et que vous songez à le refinancer, l'utilisation d'un calculateur en ligne pour trouver votre seuil de rentabilité avec un prêt entièrement amorti peut vous aider à décider si c'est la bonne décision.

Autres types de remboursements de prêt

Dans certains cas, les emprunteurs peuvent choisir d'effectuer des paiements entièrement amortis ou d'autres types de paiements sur leurs prêts. En particulier, si un emprunteur souscrit une option de paiement ARM,. il reçoit quatre options de paiement mensuel différentes : un paiement entièrement amorti sur 30 ans, un paiement entièrement amorti sur 15 ans, un paiement d'intérêts uniquement et un paiement minimum. Ils doivent payer au moins le minimum. Cependant, s'ils veulent rester sur la bonne voie pour que le prêt soit remboursé dans 15 ou 30 ans, ils doivent effectuer le paiement correspondant entièrement amorti.

Avertissement

Faire des paiements minimaux pourrait entraîner un solde de prêt plus important si vous ne réduisez pas ce que vous devez pour les intérêts.

FAQ

Points forts

• Les paiements d'intérêts seulement, qui sont typiques de certains prêts hypothécaires à taux ajustables, sont à l'opposé des paiements entièrement amortis.

• Les prêts pour lesquels des paiements entièrement amortis sont effectués sont appelés prêts auto-amortissants.

• Un paiement entièrement amorti est un paiement périodique du prêt effectué selon un calendrier qui garantit qu'il sera remboursé à la fin de la durée du prêt.

• Les hypothèques traditionnelles à taux fixe et à long terme prennent généralement des paiements entièrement amortis.

FAQ

Pouvez-vous rembourser un prêt entièrement amorti plus tôt ?

Oui, si votre prêteur le permet. Rembourser un prêt entièrement amorti plus tôt que prévu pourrait permettre d'économiser de l'argent sur les intérêts. Gardez à l'esprit, cependant, que votre prêteur peut appliquer une pénalité de remboursement anticipé pour récupérer tout intérêt perdu si vous décidez de rembourser un prêt plus tôt.

Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?

Un tableau d'amortissement illustre comment les paiements d'un emprunteur sont appliqués au capital et aux intérêts d'un prêt au fil du temps. Avec des prêts entièrement amortis, la majeure partie des paiements d'intérêts est effectuée plus tôt dans la durée du prêt, une plus grande partie du paiement étant affectée au principal à mesure que vous vous rapprochez de la fin du prêt.

Qu'est-ce qu'un prêt entièrement amorti ?

Un prêt entièrement amorti a une période de remboursement définie qui permettra à l'emprunteur de rembourser le principal et les intérêts dus à une date spécifiée. Les prêts entièrement amortis supposent que l'emprunteur effectue chaque paiement prévu en totalité et à temps.