Afskriftargreiðsla að fullu

Hvað er að fullu afskriftargreiðsla?

Að fullu afskriftargreiðsla vísar til tegundar reglubundinnar endurgreiðslu á skuld. Ef lántaki greiðir samkvæmt afskriftaáætlun lánsins er skuldin greidd upp að fullu við lok ákveðins tíma. Ef lánið er lán með föstum vöxtum er hver greiðsla sem er að fullu afskrifuð jöfn dollaraupphæð. Ef lánið er vaxtabreytanlegt lán breytist afskriftargreiðslan að fullu eftir því sem vextir lánsins breytast.

Að skilja fullkomlega afskriftargreiðslu

Lán þar sem greitt er að fullu niður kallast sjálfsafskriftarlán. Húsnæðislán eru dæmigerð sjálfsafskriftarlán og þau bera venjulega afborganir að fullu. Húskaupendur geta séð hversu mikið þeir geta búist við að borga í vexti yfir líftíma lánsins með því að nota afskriftaáætlun sem lánveitandi þeirra gefur upp.

Að fullu afskrifa greiðslur vs. vaxtagreiðslur

Vaxtagreiðsla er andstæða greiðslu sem afskrifar að fullu. Ef lántakandinn okkar er aðeins að standa straum af vöxtum af hverri greiðslu, þá eru þeir ekki á áætlun um að greiða af láninu fyrir lok tíma þess. Ef lán gerir lántaka kleift að inna af hendi upphafsgreiðslur sem eru lægri en afskriftargreiðslan að fullu, þá eru þær að fullu afskriftargreiðslur síðar á líftíma lánsins verulega hærri. Þetta er dæmigert fyrir mörg húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (ARM).

Til skýringar, ímyndaðu þér að einhver taki $250.000 veð með 30 ára lánstíma og 4,5% vöxtum. Hins vegar, frekar en að vera fastir, eru vextir stillanlegir og lánveitandinn tryggir aðeins 4,5% vextina fyrstu fimm árin lánsins. Eftir þann tíma aðlagast það sjálfkrafa.

Ef lántakandinn væri að afskrifa að fullu myndi hann borga $1.266,71, eins og sýnt er í fyrsta dæminu, og sú upphæð myndi hækka eða lækka þegar vextir lánsins leiðréttast. Hins vegar, ef lánið er þannig uppbyggt að lántaki greiðir aðeins vaxtagreiðslur fyrstu fimm árin, eru mánaðarlegar greiðslur hans aðeins $937,50 á þeim tíma. En þeir eru ekki að afskrifa að fullu. Þar af leiðandi, eftir að upphafsvextir renna út, geta greiðslur hans hækkað allt að $1.949,04. Með því að greiða ekki að fullu afskriftargreiðslur snemma á líftíma lánsins, skuldbindur lántakandinn sig í rauninni til að gera stærri að fullu afskriftargreiðslur síðar á lánstímanum.

###Mikilvægt

Ef þú ert með húsnæðislán með vaxtabreytingum (ARM) gæti endurfjármögnun þess áður en vextir breytast hjálpað til við að koma í veg fyrir verulegt stökk í mánaðarlegum greiðslum.

Dæmi um að fullu afskrifuð lánsgreiðslu

Til að sýna fulla afskriftargreiðslu, ímyndaðu þér að karlmaður taki $250.000 30 ára fasta vexti með 4,5% vöxtum og mánaðarlegar greiðslur hans eru $1.266,71. Í upphafi líftíma lánsins er meirihluti þessara greiðslna varið til vaxta og aðeins lítill hluti af höfuðstól lánsins; undir lok lánstímans nær meirihluti hverrar greiðslu höfuðstól og aðeins lítill hluti rennur til vaxta. Vegna þess að þessar greiðslur eru að fullu afskrifaðar, ef lántakandi gerir þær í hverjum mánuði, greiða þeir upp lánið í lok tíma þess.

Svona myndi afskriftaáætlun lána líta út fyrir ár eitt til fimm af láninu.

TTT

Svona lítur afskriftaáætlun út fyrir síðustu fimm ár lánsins.

TTT

Eins og þú sérð fara meira af mánaðarlegum greiðslum lántaka í höfuðstól lánsins þegar nær dregur lok lánstímans.

###Ath

Afskriftaáætlun þín fyrir húsnæðislán getur einnig sundurliðað það sem fer í húseigendatryggingar eða eignarskatta ef þeir eru innifaldir í greiðslum lána þinna.

Kostir og gallar við að fullu afskrifuð lán

Helsti kosturinn við að fullu afskrifuð lán er möguleikinn á að sjá hvernig greiðslan skiptist í hverjum mánuði á húsnæðisláni eða sambærilegu láni. Þetta getur auðveldað skipulagningu fjárhagsáætlunar þinnar vegna þess að þú munt alltaf vita hverjar húsnæðislánagreiðslurnar þínar verða, að því gefnu að þú veljir lán með föstum vöxtum.

Helsti ókosturinn við að fullu afskrifuð lán er að þau krefjast þess að þú greiðir bróðurpartinn af vaxtagjöldum fyrirfram. Ef farið er aftur í dæmið um að fullu boðinu afskrifuðu láni áður má sjá að meirihluti þess sem lántaki greiðir á fyrstu fimm árum lánsins fer í vexti.

Ef þeir myndu selja húsnæðið eftir fimm ár, þá gæti verið að þeir hafi aðeins sett mjög lítið strik í eftirstöðvar lánsins. Ef heimilið hefur ekki aukist verulega í verðmæti, gætu þeir haft mjög lítið eigið fé til að sýna fyrir viðleitni sína, sem gerir sölu á heimilinu minna arðbær. Lánveitandinn er hins vegar sigurvegari vegna þess að þeir hafa getað innheimt þessar vaxtagreiðslur á síðustu fimm árum.

###Ábending

Ef þú ert með húsnæðislán og ert að hugsa um endurfjármögnun getur það hjálpað þér að ákveða hvort það sé rétta ráðstöfunin með því að nota reiknivél á netinu til að finna jafnvægispunktinn þinn með láni sem afskrifar að fullu .

Aðrar tegundir lánagreiðslna

Í sumum tilfellum geta lántakendur valið að greiða að fullu afskriftargreiðslur eða annars konar greiðslur af lánum sínum. Sérstaklega, ef lántaki tekur út greiðslumöguleika ARM,. fá þeir fjóra mismunandi mánaðarlega greiðslumöguleika: 30 ára að fullu afskriftargreiðslu, 15 ára að fullu afskriftargreiðslu, vaxtagreiðslugreiðslu og lágmarksgreiðslu. Þeir verða að borga að minnsta kosti lágmarkið. Hins vegar, ef þeir vilja vera á réttri leið til að fá lánið greitt upp á 15 eða 30 árum, verða þeir að inna af hendi samsvarandi greiðslu að fullu.

###Viðvörun

Lágmarksgreiðslur gætu leitt til hærri lánastöðu ef þú ert ekki að gera lítið úr því sem þú skuldar í vextina.

##Algengar spurningar

##Hápunktar

• Vaxtagreiðslur, sem eru dæmigerðar fyrir sum vaxtabreytanleg húsnæðislán, eru andstæða þess að afskrifa að fullu.

• Lán sem greidd eru að fullu niður eru kölluð sjálfsafskriftarlán.

• Að fullu afskriftargreiðsla er reglubundin lánsgreiðsla sem greidd er samkvæmt áætlun sem tryggir að hún verði greidd upp fyrir lok ákveðins lánstíma.

• Hefðbundin langtímalán með föstum vöxtum taka venjulega afborganir að fullu.

##Algengar spurningar

Getur þú borgað upp algerlega afskrifað lán snemma?

Já, ef lánveitandi þinn leyfir það. Með því að greiða niður að fullu afskrifuðu láni á undan áætlun gæti sparað vexti. Hafðu samt í huga að lánveitandinn þinn gæti beitt uppgreiðslusekt til að endurheimta tapaða vexti ef þú ákveður að borga lán snemma.

Hvað er afskriftaáætlun?

Afskriftaáætlun sýnir hvernig greiðslur lántaka eru færðar á höfuðstól og vexti af láni með tímanum. Með að fullu afskrifuðum lánum er meginhluti vaxtagreiðslna greiddur fyrr á lánstímanum, þar sem meira af greiðslunni fer í höfuðstólinn þegar nær dregur lánslokum.

Hvað er að fullu afskriftarlán?

Lán sem er að fullu afskrifað hefur ákveðinn endurgreiðslutíma sem gerir lántaka kleift að endurgreiða höfuðstól og vexti á tilteknum degi. Lán sem afskrifa að fullu gera ráð fyrir að lántaki greiði hverja áætlaða greiðslu að fullu og á réttum tíma.