Fullt amortiserende betaling

Hva er en fullstendig amortiserende betaling?

En fullt amortiserende betaling refererer til en type periodisk tilbakebetaling på en gjeld. Hvis låntakeren betaler i henhold til lånets amortiseringsplan,. er gjelden fullt nedbetalt ved slutten av den fastsatte løpetiden. Hvis lånet er et fastrentelån, er hver fullt amortiserende betaling et likt dollarbeløp. Dersom lånet er et rentetilpasningslån, endres den fullt amortiserende betalingen etter hvert som renten på lånet endres.

Forstå en fullstendig amortiserende betaling

Lån som full amortiserende betalinger er kjent som selvamortiserende lån. Boliglån er typiske selvamortiserende lån, og de har vanligvis full amortiserende betalinger. Boligkjøpere kan se hvor mye de kan forvente å betale i renter i løpet av lånets levetid ved å bruke en amortiseringsplan gitt av utlåneren.

Fullstendig amortisering av betalinger vs. avdragsfrie betalinger

En avdragsfri betaling er det motsatte av en fullt amortiserende betaling. Hvis låntakeren vår bare dekker renten på hver betaling, er de ikke på planen for å betale ned lånet ved slutten av løpetiden. Hvis et lån tillater låntakeren å foreta innledende betalinger som er mindre enn den fullt amortiserende betalingen, så er de fullt amortiserende betalingene senere i lånets levetid betydelig høyere. Dette er typisk for mange boliglån med justerbar rente (ARM).

For å illustrere, se for deg at noen tar opp et boliglån på $250 000 med en 30-års løpetid og en rente på 4,5%. Men i stedet for å være fast, er renten justerbar, og utlåner garanterer bare 4,5% rente for de første fem årene av lånet. Etter det punktet justeres den automatisk.

Hvis låntakeren foretok fullstendig amortiserende betalinger, ville de betale $1 266,71, som angitt i det første eksemplet, og det beløpet vil øke eller redusere når lånerenten justeres. Men hvis lånet er strukturert slik at låntakeren bare betaler rentebetalinger de første fem årene, er hans månedlige betalinger bare $937,50 i løpet av den tiden. Men de amortiserer ikke fullt ut. Som et resultat, etter at den introduksjonsrenten utløper, kan betalingene hans øke opp til $1 949,04. Ved å foreta ikke-helt amortiserende betalinger tidlig i lånets levetid, forplikter låntakeren seg i hovedsak til å foreta større fullt amortiserende betalinger senere i lånets løpetid.

###Viktig

Hvis du har et avdragsfri rentetilpasningslån (ARM), kan refinansiering av det før kursen justeres bidra til å unngå et betydelig hopp i månedlige betalinger.

Eksempel på fullstendig amortisert lånebetaling

For å illustrere en fullstendig amortiserende betaling, forestill deg at en mann tar opp et 30-års fastrentelån på $250 000 med en rente på 4,5 %, og hans månedlige betalinger er $1 266,71. I begynnelsen av lånets levetid er størstedelen av disse betalingene viet til renter og bare en liten del til lånets hovedstol; mot slutten av lånets løpetid dekker hoveddelen av hver betaling hovedstol, og kun en liten del avsettes til renter. Fordi disse betalingene er fullt amortiserende, hvis låntakeren gjør dem hver måned, betaler de ned lånet ved slutten av løpetiden.

Her er hvordan låneamortiseringsplanen vil se ut for år ett til fem av lånet.

TTT

Nå, her er hvordan amortiseringsplanen ser ut for de siste fem årene av lånet.

TTT

Som du kan se, går flere av låntakerens månedlige innbetalinger mot hovedstolen på lånet når slutten av boliglånsperioden nærmer seg.

###Merk

Din amortiseringsplan for et boliglån kan også bryte ned hva som går til huseierforsikring eller eiendomsskatt hvis disse er deponert i lånebetalingene dine.

Fordeler og ulemper med fullt amortiserte lån

Den største fordelen med fullt amortiserte lån er muligheten til å se hvordan betalingen din er fordelt hver måned på et boliglån eller lignende lån. Dette kan gjøre planleggingen av budsjettet enklere fordi du alltid vet hva boliglånsbetalingene dine vil være, forutsatt at du velger et lån med fast rente.

Den største ulempen med fullt amortiserte lån er at de krever at du betaler brorparten av rentekostnadene på forhånd. Går vi tilbake til det fullt tilbudte amortiserte låneeksemplet tidligere, kan du se at det meste av det låntakeren betaler de første fem årene av lånet går til renter.

Hvis de skulle selge boligen etter fem år, så har de kanskje bare gjort et veldig lite innhugg i lånesaldoen. Hvis boligen ikke har økt vesentlig i verdi, kan de ha svært lite egenkapital å vise til for innsatsen, noe som gjør et salg av boligen mindre lønnsomt. Utlåneren er en vinner, men fordi de har vært i stand til å samle inn disse rentebetalingene de siste fem årene.

###Tips

Hvis du har et boliglån og du tenker på å refinansiere, kan det hjelpe deg å avgjøre om det er riktig trekk ved å bruke en nettbasert kalkulator for å finne breakeven-punktet ditt med et fullt amortiserende lån.

Andre typer lånebetalinger

I noen tilfeller kan låntakere velge å foreta fullstendig amortiserende betalinger eller andre typer betalinger på lånene sine. Spesielt, hvis en låntaker tar ut et betalingsalternativ ARM,. mottar de fire forskjellige månedlige betalingsmåter: en 30-års full amortiserende betaling, en 15-års full amortiserende betaling, en avdragsfri betaling og en minimumsbetaling. De må betale minst minimum. Men hvis de ønsker å holde seg i rute for å få nedbetalt lånet om 15 eller 30 år, må de foreta den tilsvarende fullt amortiserende betalingen.

###Advarsel

Å foreta minimumsbetalinger kan resultere i en større lånesaldo hvis du ikke gjør et inngrep i det du skylder i rentene.

##Vanlige spørsmål

##Høydepunkter

– Avdragsfrie betalinger, som er typiske for enkelte boliglån med regulerbar rente, er det motsatte av fullt amortiserende betalinger.

– Lån der det betales fullt amortiserende, kalles selvamortiserende lån.

• En fullt amortiserende betaling er en periodisk lånebetaling utført i henhold til en tidsplan som sikrer at den vil bli nedbetalt ved slutten av lånets fastsatte løpetid.

• Tradisjonelle fastrente, langsiktige boliglån tar vanligvis fullt amortiserende betalinger.

##FAQ

Kan du betale ned et fullt amortisert lån tidlig?

Ja, hvis utlåner tillater det. Å betale ned et fullt amortisert lån før skjema kan spare penger på renter. Vær imidlertid oppmerksom på at långiveren din kan pålegge en forskuddsbetaling for å få tilbake tapte renter hvis du bestemmer deg for å betale et lån tidlig.

Hva er en amortiseringsplan?

En amortiseringsplan illustrerer hvordan en låntakers betalinger brukes på hovedstol og renter på et lån over tid. Med fullt amortiserte lån utføres hoveddelen av rentebetalingene tidligere i låneperioden, og mer av betalingen går mot hovedstolen når du nærmer deg slutten av lånet.

Hva er et fullt amortiserende lån?

Et fullt amortiserende lån har en fastsatt nedbetalingsperiode som vil tillate låntakeren å tilbakebetale hovedstolen og renter innen en spesifisert dato. Fullt amortiserende lån forutsetter at låntakeren foretar hver planlagte betaling i sin helhet og i tide.