Fuldt amortiserende betaling
Hvad er en fuldt amortiserende betaling?
En fuldt amortiserende betaling refererer til en type periodisk tilbagebetaling pÄ en gÊld. Hvis lÄntageren betaler i henhold til lÄnets amortiseringsplan,. er gÊlden fuldt ud betalt ved udgangen af den fastsatte lÞbetid. Hvis lÄnet er et fastforrentet lÄn, er hver fuldt amortiserende betaling et tilsvarende dollarbelÞb. Hvis lÄnet er et rentetilpasningslÄn, Êndres den fuldt amortiserende ydelse i takt med, at renten pÄ lÄnet Êndres.
ForstÄ en fuldt amortiserende betaling
LÄn, for hvilke der foretages fuldt amortiserende betalinger, er kendt som selvamortiserende lÄn. RealkreditlÄn er typiske selvamortiserende lÄn, og de har normalt fuldt amortiserende betalinger. BoligkÞbere kan se, hvor meget de kan forvente at betale i renter i lÞbet af lÄnets lÞbetid ved hjÊlp af en amortiseringsplan fra deres lÄngiver.
Fuldt amortiserende betalinger kontra afdragsfrie betalinger
En afdragsfri betaling er det modsatte af en fuldt amortiserende betaling. Hvis vores lÄntager kun dÊkker renterne pÄ hver betaling, er de ikke pÄ tidsplanen for at betale lÄnet af ved udgangen af dets lÞbetid. Hvis et lÄn giver lÄntageren mulighed for at foretage indledende betalinger, der er mindre end den fuldt amortiserende betaling, sÄ er de fuldt amortiserende betalinger senere i lÄnets lÞbetid betydeligt hÞjere. Dette er typisk for mange rentetilpasningslÄn (ARM'er).
For at illustrere, forestil dig, at nogen optager et realkreditlÄn pÄ $250.000 med en 30-Ärig lÞbetid og en rente pÄ 4,5%. Men i stedet for at vÊre fast, er renten justerbar, og lÄngiveren garanterer kun 4,5% rente i de fÞrste fem Är af lÄnet. Efter det tidspunkt justeres den automatisk.
Hvis lÄntageren foretog fuldt amortiserende betalinger, ville de betale $1.266,71, som angivet i det fÞrste eksempel, og det belÞb ville stige eller falde, nÄr lÄnets rente justeres. Men hvis lÄnet er struktureret, sÄ lÄntageren kun betaler rentebetalinger i de fÞrste fem Är, er hans mÄnedlige betalinger kun $937,50 i lÞbet af det tidsrum. Men de amortiserer ikke fuldt ud. Som fÞlge heraf kan hans betalinger stige op til $1.949,04, efter at den indledende rente udlÞber. Ved at foretage ikke-fuldt amortiserende betalinger tidligt i lÄnets levetid, forpligter lÄntager sig i det vÊsentlige til at foretage stÞrre fuldt amortiserende betalinger senere i lÄnets lÞbetid.
Vigtigt
Hvis du har et afdragsfrit rentetilpasningslÄn (ARM), kan refinansiering af det, fÞr satsen justeres, hjÊlpe med at undgÄ et markant spring i mÄnedlige betalinger.
Eksempel pÄ fuldt amortiseret lÄn
For at illustrere en fuldt amortiserende betaling, forestil dig, at en mand optager et 30-Ärigt fastforrentet realkreditlÄn pÄ 250.000 USD med en rente pÄ 4,5 %, og hans mÄnedlige betalinger er 1.266,71 USD. I begyndelsen af lÄnets levetid er stÞrstedelen af disse betalinger afsat til renter og kun en lille del til lÄnets hovedstol; nÊr slutningen af lÄnets lÞbetid dÊkker stÞrstedelen af hver betaling hovedstolen, og kun en lille del henfÞres til renter. Fordi disse betalinger amortiseres fuldt ud, betaler de, hvis lÄntageren foretager dem hver mÄned, lÄnet ved udgangen af dets lÞbetid.
Her er, hvordan lÄneamortiseringsplanen ville se ud i Är et til fem af lÄnet.
TTT
Nu, her er, hvordan amortiseringsplanen ser ud for de sidste fem Är af lÄnet.
TTT
Som du kan se, gÄr flere af lÄntagerens mÄnedlige betalinger til hovedstolen pÄ lÄnet, efterhÄnden som slutningen af realkreditlÄnets lÞbetid nÊrmer sig.
BemĂŠrk
Din amortiseringsplan for et realkreditlÄn kan ogsÄ opdele, hvad der gÄr til husejerforsikring eller ejendomsskatter, hvis disse er spÊrret ind i dine lÄnebetalinger.
Fordele og ulemper ved fuldt amortiserede lÄn
Den stÞrste fordel ved fuldt amortiserede lÄn er muligheden for at se, hvordan din betaling er fordelt hver mÄned pÄ et realkreditlÄn eller lignende lÄn. Dette kan gÞre planlÊgningen af dit budget nemmere, fordi du altid ved, hvad dine afdrag pÄ realkreditlÄn vil vÊre, forudsat at du vÊlger et lÄn med fast rente.
Den stÞrste ulempe ved fuldt amortiserede lÄn er, at de krÊver, at du betaler stÞrstedelen af renteomkostningerne pÄ forhÄnd. GÄr vi tilbage til det tidligere tilbudte fuldt amortiserede lÄn, kan du se, at stÞrstedelen af det, som lÄntager betaler i de fÞrste fem Är af lÄnet, gÄr til renter.
Hvis de skulle sÊlge boligen efter fem Är, sÄ har de mÄske kun lavet et meget lille indhug i lÄnesaldoen. Hvis boligen ikke er steget markant i vÊrdi, kan de have meget lidt egenkapital at vise til deres indsats, hvilket gÞr et salg af boligen mindre rentabelt. LÄngiveren er dog en vinder, fordi de har vÊret i stand til at indsamle disse rentebetalinger i de foregÄende fem Är.
Tip
Hvis du har et realkreditlÄn, og du overvejer at refinansiere, kan det hjÊlpe dig med at beslutte, om det er det rigtige trÊk ved at bruge en online-beregner til at finde dit breakeven-punkt med et fuldt amortiserende lÄn.
Andre typer lÄnebetalinger
I nogle tilfÊlde kan lÄntagere vÊlge at foretage fuldt amortiserende betalinger eller andre typer betalinger pÄ deres lÄn. IsÊr, hvis en lÄntager tegner en betalingsmulighed ARM,. modtager de fire forskellige mÄnedlige betalingsmuligheder: en 30-Ärig fuld amortiserende betaling, en 15-Ärig fuld amortiserende betaling, en afdragsfri betaling og en minimumsbetaling. De skal mindst betale minimum. Men hvis de Þnsker at blive ved med at fÄ lÄnet betalt om 15 eller 30 Är, skal de foretage den tilsvarende fuldt amortiserende betaling.
Advarsel
At lave minimumsbetalinger kan resultere i en stÞrre lÄnesaldo, hvis du ikke gÞr et indhug i, hvad du skylder i forhold til renten.
ofte stillede spÞrgsmÄl
HĂžjdepunkter
Afdragsfrie betalinger, som er typiske for nogle rentetilpasningslÄn, er det modsatte af fuldt amortiserende betalinger.
LÄn, for hvilke der betales fuldt amortiserende, kaldes selvamortiserende lÄn.
En fuldt amortiserende betaling er en periodisk lÄnebetaling, der foretages i henhold til en tidsplan, der sikrer, at den vil vÊre betalt ved udgangen af lÄnets fastsatte lÞbetid.
Traditionelle fastforrentede, langfristede realkreditlÄn tager typisk fuldt amortiserende betalinger.
Ofte stillede spÞrgsmÄl
Kan du betale et fuldt amortiseret lÄn tidligt?
Ja, hvis din lÄngiver tillader det. At betale et fuldt amortiseret lÄn tilbage fÞr tid kan spare penge pÄ renter. Husk dog, at din lÄngiver kan pÄlÊgge en forudbetalingsbÞde for at inddrive eventuelle tabte renter, hvis du beslutter dig for at betale et lÄn tilbage fÞr tid.
Hvad er en amortiseringsplan?
En amortiseringsplan illustrerer, hvordan en lÄntagers betalinger anvendes pÄ hovedstol og renter pÄ et lÄn over tid. Med fuldt amortiserede lÄn foretages hovedparten af rentebetalingerne tidligere i lÄneperioden, hvor mere af betalingen gÄr mod hovedstolen, nÄr du kommer tÊttere pÄ slutningen af lÄnet.
Hvad er et fuldt amortiserende lÄn?
Et fuldt amortiserende lÄn har en fastsat tilbagebetalingsperiode, der gÞr det muligt for lÄntageren at tilbagebetale hovedstolen og forfaldne renter inden en bestemt dato. Fuldt amortiserende lÄn forudsÊtter, at lÄntageren foretager hver planlagte betaling fuldt ud og til tiden.
