Pagamento completamente ammortizzato
Che cos'è un pagamento completamente ammortizzato?
Un pagamento completamente ammortizzato si riferisce a un tipo di rimborso periodico di un debito. Se il mutuatario effettua i pagamenti secondo il piano di ammortamento del prestito,. il debito è completamente estinto entro la fine del suo termine stabilito. Se il prestito è un prestito a tasso fisso, ogni pagamento completamente ammortizzato è un importo uguale in dollari. Se il prestito è un prestito a tasso variabile, il pagamento completamente ammortizzato cambia al variare del tasso di interesse sul prestito.
Comprendere un pagamento completamente ammortizzato
I prestiti per i quali vengono effettuati pagamenti completamente ammortizzati sono noti come prestiti autoammortanti. I mutui sono tipici prestiti autoammortabili e di solito comportano pagamenti completamente ammortizzati. Gli acquirenti di case possono vedere quanto possono aspettarsi di pagare gli interessi durante la vita del prestito utilizzando un piano di ammortamento fornito dal loro prestatore.
Pagamenti completamente ammortizzati rispetto ai pagamenti di soli interessi
Un pagamento di soli interessi è l'opposto di un pagamento completamente ammortizzato. Se il nostro mutuatario copre solo gli interessi su ogni pagamento, non è in programma per estinguere il prestito entro la fine del suo termine. Se un prestito consente al mutuatario di effettuare pagamenti iniziali inferiori al pagamento completamente ammortizzato, i pagamenti completamente ammortizzati più avanti nella vita del prestito sono significativamente più elevati. Questo è tipico di molti mutui a tasso variabile (ARM).
Per illustrare, immagina che qualcuno accenda un mutuo di $ 250.000 con una durata di 30 anni e un tasso di interesse del 4,5%. Tuttavia, anziché essere fisso, il tasso di interesse è regolabile e il prestatore assicura solo il tasso del 4,5% per i primi cinque anni del prestito. Dopo quel punto, si regola automaticamente.
Se il mutuatario stesse effettuando pagamenti completamente ammortizzati, pagherebbe $ 1.266,71, come indicato nel primo esempio, e tale importo aumenterebbe o diminuirebbe quando il tasso di interesse del prestito si adegua. Tuttavia, se il prestito è strutturato in modo tale che il mutuatario paghi solo i pagamenti degli interessi per i primi cinque anni, i suoi pagamenti mensili sono di soli $ 937,50 durante quel periodo. Ma non sono completamente ammortizzabili. Di conseguenza, dopo la scadenza del tasso di interesse introduttivo, i suoi pagamenti possono aumentare fino a $ 1.949,04. Effettuando pagamenti non completamente ammortizzati all'inizio della vita del prestito, il mutuatario si impegna essenzialmente a effettuare pagamenti più elevati completamente ammortizzati più avanti nella durata del prestito.
Importante
Se si dispone di un mutuo a tasso variabile (ARM) con soli interessi, il rifinanziamento prima dell'adeguamento del tasso potrebbe aiutare a evitare un aumento significativo dei pagamenti mensili.
Esempio di pagamento del prestito completamente ammortizzato
Per illustrare un pagamento completamente ammortizzato, immagina un uomo che stipula un mutuo a tasso fisso di 250.000 dollari a 30 anni con un tasso di interesse del 4,5% e le sue rate mensili sono di 1.266,71 dollari. All'inizio della vita del prestito, la maggior parte di questi pagamenti sono destinati agli interessi e solo una piccola parte al capitale del prestito; verso la fine della durata del prestito, la maggior parte di ogni pagamento copre il capitale e solo una piccola parte è destinata agli interessi. Poiché questi pagamenti sono completamente ammortizzati, se il mutuatario li fa ogni mese, rimborsano il prestito entro la fine della sua durata.
Ecco come sarebbe il programma di ammortamento del prestito per gli anni da uno a cinque del prestito.
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Ora, ecco come appare il piano di ammortamento per gli ultimi cinque anni del prestito.
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Come puoi vedere, più pagamenti mensili del mutuatario vanno verso il capitale del prestito quando si avvicina la fine della durata del mutuo.
Nota
Il tuo programma di ammortamento per un mutuo può anche scomporre ciò che va verso l'assicurazione dei proprietari di case o le tasse sulla proprietà se queste sono depositate nei pagamenti del prestito.
Pro e contro dei prestiti completamente ammortizzati
Il principale vantaggio dei prestiti completamente ammortizzati è la possibilità di vedere come viene suddivisa ogni mese la rata su un mutuo o prestito simile. Questo può semplificare la pianificazione del budget perché saprai sempre quali saranno le rate del mutuo, supponendo che tu scelga un'opzione di prestito a tasso fisso.
Lo svantaggio principale dei prestiti completamente ammortizzati è che richiedono il pagamento anticipato della parte del leone degli interessi. Tornando all'esempio di prestito completamente ammortizzato offerto in precedenza, puoi vedere che la maggior parte di ciò che il mutuatario paga nei primi cinque anni del prestito va agli interessi.
Se dovessero vendere la casa dopo cinque anni, allora potrebbero aver intaccato solo una piccolissima ammaccatura nel saldo del prestito. Se la casa non è aumentata in modo significativo di valore, potrebbero avere pochissima equità da mostrare per i loro sforzi, rendendo la vendita della casa meno redditizia. Il prestatore è un vincitore, tuttavia, perché è stato in grado di riscuotere quei pagamenti di interessi nei cinque anni precedenti.
Suggerimento
Se hai un mutuo e stai pensando di rifinanziare, utilizzare un calcolatore online per trovare il tuo punto di pareggio con un prestito completamente ammortizzato può aiutarti a decidere se è la mossa giusta.
Altri tipi di pagamenti del prestito
In alcuni casi, i mutuatari possono scegliere di effettuare pagamenti completamente ammortizzati o altri tipi di pagamenti sui loro prestiti. In particolare, se un mutuatario stipula un'opzione di pagamento ARM,. riceve quattro diverse opzioni di pagamento mensile: un pagamento di 30 anni completamente ammortizzato, un pagamento di 15 anni completamente ammortizzato, un pagamento di soli interessi e un pagamento minimo. Devono pagare almeno il minimo. Tuttavia, se vogliono rimanere sulla buona strada per estinguere il prestito in 15 o 30 anni, devono effettuare il corrispondente pagamento completamente ammortizzato.
Avviso
Effettuare pagamenti minimi potrebbe comportare un saldo del prestito più ampio se non stai intaccando ciò che devi per gli interessi.
Domande frequenti
Mette in risalto
I pagamenti di soli interessi, tipici di alcuni mutui a tasso variabile, sono l'opposto dei pagamenti interamente ammortizzati.
I prestiti per i quali viene effettuato il pagamento dell'ammortamento integrale sono detti prestiti autoammortabili.
Un pagamento completamente ammortizzato è un pagamento periodico del prestito effettuato secondo un programma che garantisce che verrà estinto entro la fine della durata del prestito.
I tradizionali mutui a lungo termine a tasso fisso in genere richiedono pagamenti completamente ammortizzati.
FAQ
Puoi estinguere anticipatamente un prestito completamente ammortizzato?
Sì, se il tuo prestatore lo consente. Ripagare un prestito completamente ammortizzato prima del previsto potrebbe far risparmiare denaro sugli interessi. Tieni presente, tuttavia, che il tuo prestatore potrebbe applicare una penale di pagamento anticipato per recuperare eventuali interessi persi se decidi di estinguere anticipatamente un prestito.
Che cos'è un piano di ammortamento?
Un piano di ammortamento illustra come i pagamenti di un mutuatario vengono applicati al capitale e agli interessi su un prestito nel tempo. Con i prestiti completamente ammortizzati, la maggior parte dei pagamenti degli interessi viene effettuata prima della durata del prestito, con una parte maggiore del pagamento che va verso il capitale man mano che ci si avvicina alla fine del prestito.
Che cos'è un prestito completamente ammortizzato?
Un prestito completamente ammortizzato ha un periodo di rimborso prestabilito che consentirà al mutuatario di rimborsare il capitale e gli interessi dovuti entro una data specifica. I prestiti completamente ammortizzati presuppongono che il mutuatario effettui ogni pagamento programmato per intero e in tempo.
