完全摊销付款
什么是完全摊销付款？
完全摊销付款是指一种定期偿还债务的方式。如果借款人按照贷款的摊销时间表还款，债务将在其设定期限结束时全部还清。如果贷款是固定利率贷款，则每笔完全摊销的付款都是相等的美元金额。如果贷款是可调整利率贷款，则完全摊销的付款会随着贷款利率的变化而变化。
了解完全摊销的付款
全额摊销的贷款被称为自摊贷款。抵押贷款是典型的自我摊销贷款，它们通常带有完全摊销的付款。购房者可以使用贷方提供的摊销时间表查看他们在贷款期限内可以预期支付多少利息。
完全摊销付款与仅利息付款
仅利息付款与完全摊销付款相反。如果我们的借款人只支付每笔付款的利息，那么他们就不会按计划在贷款期限结束时还清贷款。如果贷款允许借款人支付的初始还款额少于全额摊还款，那么在贷款期限后期的全额摊销款就会显着增加。这是许多可调整利率抵押贷款 (ARM)的典型特征。
举例来说，假设有人以 30 年的期限和 4.5% 的利率申请了 250,000 美元的抵押贷款。然而，利率不是固定的，而是可调的，贷方只保证贷款前五年的利率为 4.5%。在那之后，它会自动调整。
如果借款人进行全额摊销，他们将支付 1,266.71 美元，如第一个示例所示，当贷款利率调整时，该金额会增加或减少。但是，如果贷款的结构是借款人只支付前五年的利息，那么在此期间他的每月还款额仅为 937.50 美元。但他们并没有完全摊销。因此，在介绍性利率到期后，他的付款可能会增加到 1,949.04 美元。通过在贷款期限的早期进行非完全摊销付款，借款人基本上承诺在贷款期限的后期进行更大的完全摊销付款。
重要
如果您有只付息的可调整利率抵押贷款 (ARM)，在利率调整之前对其进行再融资可能有助于避免每月还款额大幅增加。
完全摊销的贷款支付示例
为了说明完全摊销的付款，假设一个人以 4.5% 的利率取出 250,000 美元的 30 年期固定利率抵押贷款，他的每月还款额为 1,266.71 美元。在贷款期限开始时，这些款项的大部分用于利息，只有一小部分用于贷款本金；在贷款期限即将结束时，每笔还款的大部分用于支付本金，只有一小部分用于支付利息。因为这些付款是完全摊销的，如果借款人每个月都还款，他们会在贷款期限结束时还清贷款。
以下是贷款的第一年到第五年的贷款摊销时间表。
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现在，这是贷款最后五年的摊销时间表。
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正如您所看到的，随着抵押贷款期限的临近，借款人的更多每月付款用于贷款本金。
注意
您的抵押贷款摊销时间表也可能会分解用于支付房主保险或财产税的费用（如果这些费用被托管到您的贷款付款中）。
完全摊销贷款的利弊
完全摊销贷款的主要优势是能够查看您的付款在抵押贷款或类似贷款中的每月分配情况。这可以让您更轻松地规划您的预算，因为假设您选择固定利率贷款选项，您将始终知道您的抵押贷款将是多少。
完全摊销贷款的主要缺点是它们要求您预先支付大部分利息费用。回到之前提供的完全摊销贷款示例，您可以看到借款人在贷款的前五年支付的大部分费用都用于支付利息。
如果他们在五年后卖掉房子，那么他们可能只对贷款余额造成很小的影响。如果房屋的价值没有显着增加，他们的努力可能就没有多少资产可以显示，从而使出售房屋的利润减少。然而，贷方是赢家，因为他们已经能够在过去五年中收取这些利息。
提示
如果您有抵押贷款并且您正在考虑再融资，则使用在线计算器找到您的盈亏平衡点以及完全摊销的贷款可以帮助您确定这是否是正确的举措。
其他类型的贷款支付
在某些情况下，借款人可能会选择对其贷款进行完全摊销或其他类型的付款。特别是，如果借款人选择支付选项 ARM ，他们会收到四种不同的每月支付选项：30 年完全摊销还款、15 年完全摊销还款、只付利息和最低还款。他们必须至少支付最低费用。但是，如果他们想在 15 年或 30 年内还清贷款，他们必须支付相应的全额摊销。
警告
如果您不减少对利息的欠款，支付最低还款额可能会导致更大的贷款余额。
常见问题
＃＃ 强调
仅利息付款是一些可调整利率抵押贷款的典型特征，与完全摊销付款相反。
全额摊销的贷款称为自行摊销贷款。
完全摊销付款是根据确保在贷款设定期限结束时还清的时间表定期支付的贷款。
传统的固定利率、长期抵押贷款通常需要全额摊销。
＃＃ 常问问题
你能提前还清完全摊销的贷款吗？
是的，如果您的贷方允许的话。提前还清完全摊销的贷款可以节省利息。但是请记住，如果您决定提前还清贷款，您的贷方可能会收取预付款罚款以弥补任何损失的利息。
什么是摊销时间表？
摊销时间表说明了借款人的付款如何随着时间的推移应用于贷款的本金和利息。对于完全摊销的贷款，大部分利息是在贷款期限的较早支付的，当您接近贷款结束时，更多的款项将用于本金。
什么是完全摊销贷款？
完全摊销贷款具有设定的还款期，允许借款人在指定日期之前偿还到期的本金和利息。完全摊销贷款假设借款人按时足额支付每笔预定的款项。
