Pilihan Pembayaran ARM

Apakah Itu ARM Pilihan Pembayaran?

gadai janji kadar boleh laras (ARM) pelarasan bulanan , yang membolehkan peminjam memilih antara beberapa pilihan pembayaran bulanan, termasuk yang berikut:

• Bayaran pelunasan penuh selama 30 atau 40 tahun

• Bayaran pelunasan penuh selama 15 tahun

• Bayaran faedah sahaja

• Bayaran minimum atau bayaran mana-mana jumlah yang lebih besar daripada minimum

Pilihan pembayaran minimum dikira berdasarkan kadar faedah permulaan sementara awal. Walaupun kadar faedah permulaan sementara ini berkuat kuasa, ini adalah satu-satunya pilihan pembayaran yang tersedia. Ia adalah bayaran pelunasan sepenuhnya. selepas kadar faedah permulaan sementara tamat, jumlah bayaran minimum kekal sebagai pilihan pembayaran bulanan; walau bagaimanapun, apabila pembayaran dibuat, yang kurang daripada bayaran faedah sahaja yang dijadualkan, faedah tertunda dibuat.

Memahami ARM Pilihan Pembayaran

ARM pilihan pembayaran mempunyai banyak risiko kejutan pembayaran. Bayaran bulanan mungkin meningkat atas beberapa sebab, termasuk susunan semula tidak berjadual apabila had pelunasan negatif dicapai. Kadar faedah yang diindeks sepenuhnya adalah penting dalam pengiraan ini. Kadar pelunasan negatif ialah fungsi pembayaran faedah sahaja (berdasarkan kadar faedah yang diindeks sepenuhnya) dan pembayaran minimum. Jika faedah diindeks penuh meningkat dengan ketara, kadar pelunasan negatif meningkat apabila pembayaran minimum dibuat, meningkatkan kemungkinan had pelunasan negatif akan dicapai dan gadai janji akan dibuat semula.

Kaveat ARM Pilihan Pembayaran

Untuk mengelakkan peningkatan ketara jumlah hutang yang terhutang pada gadai janji, peminjam mesti berhati-hati memilih struktur pembayaran balik yang dia mahu pakai dengan pilihan pembayaran ARM. Walaupun popular menjelang krisis gadai janji, ARM pilihan pembayaran kemudiannya mendapat kritikan. Sifat gadai janji jenis ini membolehkan peminjam membuat pembayaran yang lebih kecil, yang mereka percaya boleh menampung, tetapi hutang keseluruhan gadai janji terus berkembang dan bukannya mengurangkan baki.

Selepas krisis gadai janji melanda, didapati beberapa pemberi pinjaman menawarkan pilihan pembayaran ARM kepada peminjam yang sebaliknya tidak layak untuk membeli rumah yang mereka gunakan pembiayaan ini. Walaupun gadai janji ini boleh menampung harga jualan rumah-cara hutang boleh meningkat jika peminjam tidak membayar faedah serta mengurangkan baki prinsipal bermakna bahawa tidak dapat tidak-peminjam yang tidak mampu membayar hutang akan menjadi lalai.

Terdapat faedah kepada ARM pilihan pembayaran, terutamanya untuk spekulator hartanah yang ingin membuat pelaburan jangka pendek dalam hartanah, terutamanya jika mereka berhasrat untuk membaik pulih dan meletakkan semula harta itu di pasaran dalam masa yang singkat.