Lalai
Apakah itu Lalai?
Ingkar ialah kegagalan untuk membuat pembayaran balik faedah atau pokok yang diperlukan ke atas hutang, sama ada hutang itu pinjaman atau sekuriti. Individu, perniagaan dan juga negara boleh memungkiri kewajipan hutang mereka. Risiko lalai adalah pertimbangan penting bagi pemiutang.
Default Dijelaskan
Kemungkiran boleh berlaku pada hutang bercagar,. seperti pinjaman gadai janji yang dijamin oleh rumah atau pinjaman perniagaan yang dijamin oleh aset syarikat. Jika peminjam gagal membuat pembayaran tepat pada masanya, pinjaman itu boleh menjadi lalai dan aset yang digunakan untuk mendapatkannya kemudian akan berada dalam bahaya. Begitu juga, syarikat yang tidak dapat membuat pembayaran kupon yang diperlukan pada bonnya akan menjadi lalai.
Kemungkiran juga boleh berlaku pada hutang tidak bercagar seperti baki kad kredit. Kemungkiran mengurangkan penarafan kredit peminjam dan mungkin mengehadkan keupayaan mereka untuk meminjam pada masa hadapan.
Default pada Hutang Bercagar lwn. Hutang Tidak Bercagar
Apabila individu, perniagaan atau negara gagal membayar hutang, pemberi pinjaman atau pelaburnya boleh menyaman untuk mendapatkan semula dana tersebut. Prospek pemulihan mereka akan bergantung, sebahagiannya, sama ada hutang itu terjamin atau tidak bercagar.
Hutang terjamin
Jika peminjam ingkar pada gadai janji, bank akhirnya boleh merampas rumah yang menjamin gadai janji itu. Jika peminjam gagal membayar pinjaman kereta, pemberi pinjaman boleh mengambil semula kenderaan tersebut. Ini adalah contoh pinjaman bercagar. Dengan pinjaman bercagar, pemberi pinjaman mempunyai tuntutan undang-undang ke atas aset tertentu yang diperoleh dengan pinjaman.
Syarikat yang gagal membayar hutang bercagar boleh memfailkan perlindungan kebankrapan untuk mengelakkan rampasan e,. menyediakan masa untuk rundingan penyelesaian dengan pemiutang.
Hutang tidak bercagar
Kemungkiran juga boleh berlaku pada hutang tidak bercagar, seperti bil perubatan dan baki kad kredit. Walaupun hutang tidak bercagar tidak dijamin dengan aset, pemberi pinjaman masih mempunyai tuntutan undang-undang sekiranya berlaku kemungkiran. Syarikat kad kredit sering menunggu beberapa bulan sebelum menghantar akaun menjadi lalai. Selepas enam bulan atau lebih tanpa pembayaran pada baki tertunggak, hutang itu akan dicajābermakna pemberi pinjaman akan menghapuskannya sebagai kerugian dan menutup akaun. Pemiutang kemudiannya boleh menjual hutang yang dicaj kepada agensi kutipan, yang kemudiannya akan cuba mengutip daripada peminjam.
Apabila kemungkiran melibatkan hutang tidak bercagar, agensi pemungutan yang membeli hutang mungkin mempunyai lien, atau penghakiman, diletakkan terhadap aset peminjam. Lien penghakiman ialah keputusan mahkamah yang memberi pemiutang hak untuk mengambil milikan harta penghutang jika penghutang gagal memenuhi kewajipan kontrak.
Ingkar pada Pinjaman Pelajar
Pinjaman pelajar adalah satu lagi jenis hutang tidak bercagar. Jika anda gagal membayar balik pinjaman pelajar anda, anda mungkin tidak akan menemui sepasukan Marshal AS bersenjata di pintu depan anda, seperti yang dilakukan oleh seorang lelaki Texas dengan waran tangkap yang berpunca daripada hutang pelajarnya pada 2016. Tetapi ia masih merupakan idea yang sangat buruk untuk abaikan hutang itu.
Dalam kebanyakan aspek, ingkar pinjaman pelajar mempunyai akibat yang sama seperti gagal membayar kad kredit. Walau bagaimanapun, dalam satu aspek penting, ia boleh menjadi lebih teruk. Kerajaan persekutuan menjamin kebanyakan pinjaman pelajar, dan pemungut hutang bermimpi untuk mempunyai kuasa yang digunakan oleh Fed. Ia mungkin tidak seteruk marshal bersenjata di pintu anda, tetapi ia boleh menjadi sangat tidak menyenangkan.
Pertama, anda 'delinkuen'
Apabila bayaran pinjaman anda tertunggak 90 hari, ia secara rasminya tertunggak. Fakta itu dilaporkan kepada ketiga-tiga biro kredit utama. Penarafan kredit anda akan jatuh. Ini bermakna permohonan baru untuk kredit mungkin ditolak, atau diluluskan hanya pada kadar faedah yang lebih tinggi yang dikenakan peminjam berisiko.
Penarafan kredit yang buruk boleh mengikuti anda dengan cara lain. Majikan yang berpotensi, terutamanya bagi mana-mana pekerja yang memerlukan pelepasan keselamatan, sering menyemak skor kredit pemohon. Begitu juga dengan banyak tuan tanah.
Seterusnya, anda 'secara lalai'
Apabila pembayaran lewat sekurang-kurangnya 270 hari, pinjaman akan menjadi lalai. Kebanyakan pinjaman pelajar ingkar dipegang oleh Jabatan Pendidikan AS.
Peminjam yang tidak menandatangani perjanjian pemulihan pinjaman dengan Kumpulan Penyelesaian Lalai di Pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan jabatan akhirnya mungkin tertakluk kepada penahanan bayaran balik cukai dan pembayaran persekutuan lain serta garnishment sehingga 15% daripada gaji bawa pulang.
Kutipan sedemikian, yang dikenali sebagai Program Offset Perbendaharaan, telah digantung sehingga 28 Feb. 2023, sebagai sebahagian daripada langkah bantuan COVID-19 kerajaan persekutuan.
Menurut Jabatan Pendidikan, semua peminjam yang pinjaman pelajarnya tunggakan atau ingkar akan ditawarkan "permulaan baru" apabila pembayaran disambung semula.
Alternatif kepada lalai
Langkah pertama yang baik ialah menghubungi pemberi pinjaman anda sebaik sahaja anda menyedari bahawa anda mungkin menghadapi masalah untuk mengikuti pembayaran anda. Pemberi pinjaman mungkin boleh bekerjasama dengan anda dalam pelan pembayaran balik yang lebih boleh dicapai, atau membantu anda mendapatkan penangguhan atau kesabaran terhadap pembayaran pinjaman. Harap maklum bahawa pembayaran pinjaman pelajar dan pengumpulan faedah ke atas pinjaman tertunggak telah digantung oleh Jabatan Pendidikan sehingga 31 Ogos 2022, sebagai langkah pelepasan COVID-19.
Jika pinjaman pelajar persekutuan anda lalai, anda boleh memasuki program pemulihan pinjaman pelajar persekutuan atau anda boleh menggunakan penyatuan pinjaman.
Sovereign Default
Kemungkiran kedaulatan berlaku apabila sesebuah negara tidak membayar balik hutangnya. Tidak seperti penghutang individu atau korporat, negara yang lalai biasanya tidak boleh dipaksa untuk memenuhi kewajipannya oleh mahkamah, walaupun negara itu menghadapi pelbagai risiko dan masalah lain.
Ekonomi mungkin mengalami kemelesetan, atau mata wang mungkin turun nilai. Negara ingkar mungkin ditutup daripada pasaran hutang untuk tahun-tahun akan datang.
Kemungkiran kerajaan boleh berlaku atas pelbagai sebab, termasuk pergolakan politik, salah urus ekonomi atau krisis perbankan. Pada 2015, Greece ingkar membayar $1.73 bilion kepada Tabung Kewangan Antarabangsa (IMF) sebelum mendapatkan pelepasan hutang tambahan daripada Kesatuan Eropah.
Lalai pada Kontrak Niaga Hadapan
Kemungkiran pada kontrak niaga hadapan berlaku apabila satu pihak tidak memenuhi kewajipan yang ditetapkan oleh perjanjian. Lalai di sini biasanya melibatkan kegagalan untuk menyelesaikan kontrak pada tarikh yang diperlukan. Kontrak niaga hadapan ialah perjanjian undang-undang untuk transaksi masa depan yang melibatkan komoditi atau aset tertentu. Satu pihak kepada kontrak bersetuju untuk membeli pada tarikh dan harga tertentu manakala pihak lain bersetuju untuk menjual pada pencapaian kontrak yang ditentukan.
Apa Berlaku Apabila Anda Ingkar Pinjaman?
Apabila peminjam gagal membayar pinjaman, akibatnya boleh termasuk:
Kenyataan negatif mengenai laporan kredit peminjam dan skor kredit yang lebih rendah , ukuran angka kelayakan kredit peminjam
Mengurangkan kemungkinan mendapatkan kredit pada masa hadapan
Kadar faedah yang lebih tinggi ke atas sebarang hutang baharu
Hiasan upah dan penalti lain. Garnishment merujuk kepada proses undang-undang yang mengarahkan pihak ketiga untuk memotong bayaran terus daripada gaji peminjam atau akaun bank.
Kemungkiran akan kekal pada laporan kredit anda dan diambil kira dalam skor kredit anda selama tujuh tahun, menurut biro kredit Experian.
Contoh Lalai Dunia Sebenar
Puerto Rico ingkar pada 2015 apabila ia membayar hanya $628,000 ke arah pembayaran bon $58 juta. Kerosakan akibat Taufan Maria pada 2017, memburukkan lagi krisis ekonomi dan hutang pulau itu.
Pada 2019, Puerto Rico mengumumkan rancangan untuk mengurangkan hutangnya kepada kira-kira $86 bilion daripada $129 bilion dalam kebankrapan terbesar dalam sejarah AS. Pemfailan kebankrapan telah dibenarkan di bawah undang-undang 2016 yang diluluskan oleh Kongres. Akta Pengawasan, Pengurusan dan Kestabilan Ekonomi Puerto Rico (PROMESA) juga menubuhkan lembaga pengawasan kewangan untuk mengawasi kewangan awam wilayah itu.
Pada awal 2022, seorang hakim AS meluluskan rancangan penstrukturan semula yang memotong kira-kira separuh hutang awam Puerto Rico $70 bilion sebagai sebahagian daripada proses muflis.
Sorotan
Kemungkiran mendedahkan peminjam kepada tuntutan undang-undang dan mungkin mengehadkan akses masa depan mereka kepada kredit.
Kemungkiran berlaku apabila peminjam berhenti membuat pembayaran yang diperlukan untuk hutang.
Kerajaan AS telah menjeda kutipan pinjaman pelajar dan akruan faedah sehingga 31 Ogos 2022, sebagai langkah bantuan COVID-19.
Kemungkiran boleh berlaku pada hutang bercagar, seperti pinjaman gadai janji yang dijamin oleh rumah, atau hutang tidak bercagar seperti kad kredit atau pinjaman pelajar.
