Pinjaman Hari Gaji
Pinjaman habis bulan ialah pinjaman peribadi tidak bercagar yang biasanya dibayar balik pada hari gaji anda berikutnya. Mereka boleh menjadi pilihan yang menarik untuk mendapatkan wang tunai yang anda perlukan dengan cepat, tetapi lebih kerap daripada tidak, yuran tersembunyi dan kadar yang tinggi boleh menyebabkan anda terperangkap dalam hutang.
Anda biasanya akan membayar antara 150 dan 650 peratus (atau lebih) sebagai faedah, bergantung pada keadaan tempat tinggal anda. Tambahan pula, kemungkinan mungkir pada pinjaman hari gaji adalah agak tinggi, dan anda boleh menggunakan sumber pembiayaan alternatif untuk mengatasi masalah kewangan.
Apakah pinjaman habis bulan?
Pinjaman habis bulan ialah pinjaman peribadi tidak bercagar yang biasanya anda mesti bayar sebelum hari gaji berikutnya (atau dalam masa dua minggu) dan secara amnya berjumlah $500 atau kurang. Oleh kerana pinjaman ini selalunya merupakan pilihan terakhir untuk peminjam dengan kredit yang lemah, pinjaman habis bulan cenderung membawa kadar faedah yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman peribadi tradisional dan boleh datang dengan banyak yuran tersembunyi. Oleh sebab itu, pinjaman habis bulan sering dikritik sebagai pemangsa, terutamanya bagi peminjam yang mempunyai kredit buruk.
"Cara terbaik untuk mengenal pasti pinjaman hari gaji ialah pada bila-bila masa anda meminjam wang dan anda membayar balik keseluruhan jumlah sekali gus, biasanya hari gaji anda," kata Jeff Zhou, pengasas bersama dan Ketua Pegawai Eksekutif di Fig Tech, yang menawarkan pinjaman alternatif hari gaji. Selain itu, kebanyakan pemberi pinjaman hari gaji tidak menjalankan semakan kredit; jika pemberi pinjaman tidak berminat dengan sejarah kredit anda, ini boleh menjadi petanda bahawa anda sedang berurusan dengan pemberi pinjaman hari gaji.
Bagaimanakah pinjaman habis bulan berfungsi?
Pinjaman habis bulan biasanya boleh diperolehi sama ada melalui lokasi bata-dan-mortar atau proses permohonan dalam talian. Untuk menentukan kadar dan syarat anda, pemberi pinjaman hari gaji mungkin meminta semakan kredit keras untuk melihat skor kredit anda, walaupun ini kurang biasa dengan pinjaman hari gaji. Pemberi pinjaman juga secara amnya memerlukan bukti pendapatan dan tarikh pembayaran anda.
Biasanya, pinjaman habis bulan dikawal di peringkat persekutuan dan negeri. Banyak negeri mempunyai undang-undang yang mengehadkan jumlah yuran atau kadar faedah yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjaman hari gaji. Beberapa negeri telah mengharamkan pinjaman habis bulan sepenuhnya.
Membayar balik pinjaman. Terdapat beberapa cara anda boleh membayar balik pinjaman hari gaji. Anda mungkin memberikan cek tertanggal kepada pemberi pinjaman yang boleh didepositkan pada hari gaji anda berikutnya. Sebagai alternatif, anda boleh membenarkan pemberi pinjaman untuk mengambil dana daripada akaun bank anda sebaik sahaja anda dibayar oleh majikan anda atau anda menerima faedah seperti pendapatan Keselamatan Sosial atau pencen.
Pemeriksaan kredit. Skor kredit anda bukanlah faktor yang besar dengan pinjaman hari gaji kerana pemberi pinjaman mempunyai kuasa untuk mengambil pembayarannya daripada akaun bank anda apabila anda mendapat gaji seterusnya. Begitulah cara pemberi pinjaman hari gaji meminimumkan risiko mereka. Mereka juga boleh mendasarkan amaun pokok pinjaman anda pada peratusan pendapatan ramalan anda.
Yuran dan kos lain. Pemberi pinjaman hari gaji biasanya tidak mengenakan kadar faedah tradisional ke atas pinjaman mereka. Sebaliknya, mereka mengira yuran untuk meminjam dan menambahnya pada baki yang perlu anda bayar balik. Katakan pemberi pinjaman hari gaji mengenakan bayaran $10 untuk setiap $100 yang dipinjam. Ini bermakna anda akan berhutang yuran $50 untuk pinjaman $500, dan keseluruhan $550 akan dibayar pada hari gaji anda yang seterusnya.
Jika anda tidak mampu membayar pembayaran apabila hari gaji anda yang seterusnya tiba, pada masa itulah pemberi pinjaman mungkin menawarkan anda "penukaran". Pertukaran membolehkan anda hanya membayar yuran peminjaman awal sehingga gaji anda yang seterusnya, tetapi anda masih tertumpu pada baki pinjaman asal serta yuran untuk jumlah peralihan. Memandangkan ramai peminjam hari gaji akhirnya menggulung baki mereka kerana mereka tidak dapat menampung jumlah penuh apabila ia perlu dibayar, yuran ini boleh meningkat dengan cepat. Ini menjadikannya sukar untuk keluar daripada kitaran hutang pinjaman hari gaji.
Bagaimanakah pinjaman habis bulan berbeza daripada pinjaman peribadi?
Pinjaman gaji dan pinjaman peribadi mempunyai beberapa persamaan. Kedua-duanya adalah pinjaman tidak bercagar, yang bermaksud bahawa tidak seperti gadai janji atau pinjaman kereta, ia tidak disokong oleh sebarang bentuk cagaran. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa perbezaan penting yang perlu anda ketahui.
Syarat pinjaman
Pinjaman peribadi biasanya mempunyai tempoh sekurang-kurangnya setahun dan sehingga beberapa tahun. Pinjaman hari gaji mempunyai jangka masa yang lebih pendek. Ia adalah perkara biasa untuk pinjaman habis bulan perlu dibayar balik dalam masa beberapa minggu. Biasanya bayaran penuh - termasuk faedah dan yuran - akan dibayar pada hari gaji berikutnya.
Jumlah
Pinjaman hari gaji biasanya untuk jumlah yang lebih kecil—biasanya di bawah $500. Peminjam pinjaman peribadi biasanya mencari lebih banyak wang tunai. Sehingga suku pertama 2021, baki purata untuk pinjaman peribadi baharu ialah $5,213, menurut TransUnion.
Pembayaran
Pinjaman peribadi biasanya dibayar dalam talian setiap bulan melalui deposit terus daripada akaun bank. Dengan pinjaman hari gaji, jika cek anda melantun atau anda tidak dapat membayar baki penuh pada hari gaji yang diperlukan, anda mungkin perlu melancarkan pinjaman ke hari gaji berikutnya, mengakru lebih banyak yuran dalam proses.
Kadar
Terdapat pelbagai jenis pinjaman peribadi, tetapi kebanyakannya akan mempunyai kadar faedah yang jauh lebih rendah daripada pinjaman hari gaji. Kadar faedah anda akan bergantung pada pemberi pinjaman, jumlah yang anda pinjam dan skor kredit anda.
Bagaimana jika saya mempunyai kredit buruk?
Banyak pemberi pinjaman hari gaji tidak bergantung pada cek kredit sama sekali. Mereka faham bahawa kebanyakan peminjam yang mencari pinjaman habis bulan biasanya tidak mempunyai kredit terbaik. Sebaliknya, pemberi pinjaman mengimbangi peningkatan risiko kredit dengan kadar faedah caj yang lebih tinggi dan lebih banyak yuran.
Jika pemberi pinjaman hari gaji anda tidak memerlukan semakan kredit keras dan anda boleh membayar balik jumlah penuh pada tarikh yang diperlukan, pinjaman hari gaji biasanya tidak akan menjejaskan kredit anda secara negatif. Jika pemberi pinjaman anda memerlukan semakan kredit yang keras, anda mungkin mendapati bahawa skor kredit anda jatuh beberapa mata.
Walau bagaimanapun, jika cek anda melantun atau anda tidak dapat membayar baki penuh pada hari gaji yang diperlukan, jumlah tersebut boleh dihantar kepada agensi kutipan, yang mempunyai akibat negatif untuk kredit anda.
Risiko pinjaman habis bulan
Oleh kerana kadar faedah yang tinggi dan yuran tersembunyi, pinjaman habis bulan berpotensi menjejaskan kesihatan kewangan dan skor kredit anda. "Pinjaman hari gaji mengenakan kadar faedah yang tinggi, tetapi risiko terbesar pinjaman hari gaji adalah cetakan halus," kata Zhou.
Cetakan halus boleh termasuk yuran perubahan, caj langganan mandatori atau yuran pembayaran balik awal, dan ini semua boleh ditambah dengan cepat. Sebagai contoh, pengguna purata membayar yuran $520 untuk pinjaman hari gaji dua minggu untuk $375.
"Bahaya terbesar pinjaman hari gaji ialah apabila ia berubah daripada jurang jangka pendek kepada penyusutan jangka panjang kewangan anda," kata Zhou. Malangnya, hanya 14 peratus peminjam pinjaman habis bulan tidak mampu membayar balik pinjaman.
Jika anda tidak mempunyai rancangan untuk membayar pinjaman hari gaji anda sepenuhnya pada tarikh yang diminta, anda perlu membatalkan pinjaman anda, bermakna anda akan bertanggungjawab ke atas baki prinsipal dan yuran tambahan serta faedah terakru. Ini adalah kitaran ganas yang boleh menyebabkan anda berada dalam hutang yang mempunyai faedah tinggi.
9 alternatif kepada pinjaman habis bulan
Anda mungkin tidak boleh mendapatkan pinjaman bank tradisional untuk memenuhi keperluan tunai cepat anda, tetapi beberapa kaedah ini untuk memanjangkan kewangan anda ke hari gaji berikutnya mungkin berfungsi lebih baik daripada pinjaman hari gaji.
1. Gunakan kad kredit
Jika anda mempunyai kad kredit yang tidak dimaksimumkan, anda boleh menggunakannya untuk mengecaj perbelanjaan anda. Bukan sahaja kadar faedah anda mungkin lebih rendah daripada pinjaman hari gaji, tetapi anda mempunyai 30 hari untuk membayar baki kad kredit sebelum ia dikenakan faedah. Jika anda boleh membayar balik wang itu pada hari gaji anda berikutnya, kad kredit boleh menjadi pilihan yang lebih murah.
2. Mohon pinjaman peribadi secara online
Ada kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman peribadi dengan kredit yang kurang sempurna, tetapi ia akan membebankan anda. Semakin rendah skor kredit anda, semakin tinggi kadar faedah dan yuran anda dengan pinjaman peribadi, atau anda mungkin tidak diluluskan sama sekali. Bergantung pada profil kredit anda, yuran dan faedah dengan pinjaman peribadi mungkin sangat tinggi sehingga pinjaman peribadi mungkin tidak masuk akal untuk anda.
Sesetengah pemberi pinjaman dalam talian, seperti LendingClub, mempunyai pinjaman serendah $1,000 hingga $2,000. Avant memerlukan skor kredit minimum 580 FICO dengan anggaran APR yang berjulat antara 9.95 peratus hingga 35.99 peratus — jauh lebih rendah daripada anggaran 400 peratus yang anda akan hadapi untuk pinjaman hari gaji.
Dengan banyak pemberi pinjaman, anda boleh menyemak kadar pinjaman peribadi anda dalam talian tanpa menjejaskan skor kredit anda. Setelah anda diluluskan, wang itu mungkin dihantar kepada anda dalam masa satu hari perniagaan.
3. Pertimbangkan kesatuan kredit jika anda mempunyai masa
Kesatuan kredit menawarkan pinjaman alternatif hari gaji (PAL) yang membolehkan anda meminjam antara $200 dan $1,000 untuk tempoh satu hingga enam bulan. APR dihadkan pada 28 peratus.
Tetapi anda perlu menjadi ahli kesatuan kredit selama sekurang-kurangnya sebulan untuk layak memohon PAL, jadi mereka tidak akan menjadi penyelesaian terbaik jika anda memerlukan wang dengan segera.
4. Berbalik kepada keluarga dan rakan-rakan
Rakan dan keluarga mungkin tidak selalu dapat meminjamkan wang, tetapi kadangkala mereka boleh membantu dengan cara yang boleh mengurangkan perbelanjaan anda. Contohnya, mereka boleh membenarkan anda mencuci pakaian di tempat mereka, yang boleh menjimatkan kos anda di kedai dobi, atau mereka boleh menyediakan makan malam untuk anda dan memberi anda sisa makanan yang akan bertahan sehingga hari gaji.
Jangan takut untuk membuka diri kepada orang yang rapat dengan anda tentang masalah kewangan anda. Ia memerlukan sebuah kampung - dan suatu hari nanti anda akan berada di sana untuk mereka juga.
5. Jana pendapatan dengan pantas
Terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk menjana pendapatan tambahan dengan cepat. Satu cara untuk membuat wang tunai tambahan ialah dengan menjual beberapa barangan anda yang anda boleh hidup tanpanya. Adakah anda mempunyai pakaian yang boleh anda buang? Cuba jual dalam talian atau di kedai terpakai tempatan.
Anda juga boleh meneroka menyewa bilik di Airbnb, menukar kad hadiah anda yang tidak digunakan secara tunai atau menunaikan sebarang mata ganjaran yang tidak digunakan pada kad kredit anda.
6. Minta majikan anda untuk bayaran pendahuluan
Semak dengan majikan anda jika anda boleh mendapatkan wang pendahuluan pada gaji anda untuk memulihkan anda. Jabatan HR atau gaji anda mungkin boleh membantu anda.
7. Dapatkan kelonggaran untuk mengurangkan atau menangguhkan pembayaran
Jika anda berhutang wang untuk bil-bil tertentu, adalah idea yang baik untuk menghubungi setiap pemiutang untuk meminta pelanjutan pada tarikh akhir baki anda sehingga anda mempunyai wang untuk membayarnya semula.
Banyak syarikat akan bersetuju dengan kelonggaran ini atau mencari cara untuk membolehkan anda membuat pembayaran separa pada bil anda. Perlu menyemak kawasan di mana anda boleh menurunkan atau menangguhkan pembayaran untuk membolehkan anda melalui sehingga hari gaji.
8. Gunakan perkhidmatan bantuan kecemasan untuk mengurangkan perbelanjaan anda
Anda mungkin boleh berjimat untuk sebarang pembayaran yang akan datang dan menghapuskan perbelanjaan lain dalam belanjawan anda dengan menggunakan perkhidmatan bantuan kecemasan dalam komuniti anda. Berikut adalah beberapa cara:
Bank makanan tempatan: Kurangkan atau hapuskan bil runcit anda dengan mengakses sumber bank makanan di kawasan anda sementara anda menunggu gaji seterusnya.
Program Bantuan Tenaga Rumah Berpenghasilan Rendah (LIHEAP): Ini adalah program yang dijalankan oleh kerajaan persekutuan untuk membantu keluarga memenuhi keperluan tenaga mereka.
Agensi khidmat masyarakat tempatan: Banyak komuniti mempunyai organisasi bukan untung yang membantu penduduk pada masa yang memerlukan. Contohnya, Agensi Perkhidmatan Komuniti di Mountain Park, California, menawarkan bantuan dengan sewa, utiliti dan perbelanjaan kembali ke sekolah. Beberapa gereja tempatan atau institusi keagamaan lain menawarkan perkhidmatan yang serupa.
9. Pertimbangkan pinjaman pajak gadai
Anda boleh meminjam wang dari kedai pajak gadai dengan menggunakan salah satu barang berharga anda sebagai jaminan terhadap pinjaman anda. Penggadai akan memegang item tersebut dan meminjamkan anda jumlah yang biasanya merupakan sebahagian daripada nilai jualan semula item tersebut, selalunya dengan bayaran yang tinggi.
Jika anda membuat pembayaran untuk pinjaman ini, anda akan dapat menebus item anda. Jika anda berhenti membuat pembayaran, pemegang pajak gadai akhirnya akan menjual barang anda untuk mendapatkan semula kerugiannya.
Tetapi pinjaman pajak gadai adalah cara yang mahal untuk meminjam wang, dengan beberapa pinjaman mengenakan bayaran APR ke atas 200 peratus, dan tempoh tempoh untuk banyak pinjaman pajak gadai hanyalah 30 hari.
Pemegang pajak gadai tidak melaporkan sejarah pembayaran anda kepada agensi kredit pengguna, jadi jika anda tidak membayar pinjaman anda, ia tidak akan memberi kesan kepada kredit anda. Tetapi anda akan kehilangan barang yang digadai
Garisan bawah
Pinjaman habis bulan boleh memberi manfaat di bawah keadaan yang betul. Jika anda mempunyai sejarah kewangan yang kukuh tetapi hanya memerlukan sedikit wang tunai tambahan untuk menampung perbelanjaan, pinjaman hari gaji boleh menjadi pilihan yang bagus. Walau bagaimanapun, ingat bahawa pinjaman habis bulan datang dengan risiko, dan jika anda tidak yakin dengan keupayaan anda untuk membayar balik hutang anda, pinjaman habis bulan boleh merosakkan skor kredit anda atau malah membawa anda ke mahkamah.
Sebelum mendapatkan pinjaman hari gaji, bercakap dengan bank dan kesatuan kredit tentang pilihan pinjaman anda dan dapatkan kadar terbaik yang tersedia. Bahaya pinjaman hari gaji selalunya melebihi faedah, jadi pastikan anda mengetahui dengan tepat syaratnya sebelum memohon.
##Sorotan
Beberapa undang-undang telah dilaksanakan selama ini untuk mengawal selia yuran dan kadar faedah yang tinggi dengan pinjaman hari gaji.
Pinjaman hari gaji biasanya berdasarkan jumlah pendapatan anda, dan anda biasanya perlu memberikan stub gaji apabila memohon untuk mendapatkannya.
Pinjaman habis bulan ialah pinjaman jangka pendek dengan faedah yang sangat tinggi yang tersedia untuk pengguna.
##Soalan Lazim
Bolehkah Anda Mendapat Pinjaman Hari Gaji Tanpa Akaun Bank?
ya. Mempunyai akaun bank tidak diperlukan secara universal untuk meminjam wang, tetapi pemberi pinjaman yang tidak memerlukannya biasanya mengenakan kadar faedah yang tinggi. Ini termasuk banyak pemberi pinjaman hari gaji. Pemberi pinjaman hari gaji mungkin meminta akaun bank, tetapi kadangkala akaun kad prabayar mungkin cukup untuk layak. Oleh kerana pinjaman ini menelan belanja yang tinggi dan mungkin sukar untuk dibayar balik, hampir selalu terbaik untuk mengelakkannya. Jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman dengan segera, bayaran boleh ditambah, yang membawa kepada perangkap hutang yang sukar untuk dikeluarkan. Oleh itu, anda hanya perlu membuat pinjaman hari gaji jika anda benar-benar yakin bahawa anda boleh membayarnya semula.
Bolehkah Hutang Pinjaman Hari Gaji Diampunkan?
Dalam amalan, sangat jarang hutang pinjaman habis bulan dihapuskan. Ini kerana pemberi pinjaman hari gaji membuat jumlah yang besar daripada faedah yang mereka kenakan ke atas pinjaman ini. Ini bermakna anda harus mencuba dan membayar pinjaman hari gaji secepat mungkin. Jika anda tidak boleh membayar balik pinjaman hari gaji, akaun itu mungkin dihantar kepada agensi kutipan, yang akan mengejar anda untuk mendapatkan wang dan faedah yang anda berhutang. Ini bukan sahaja tidak menyenangkan tetapi juga boleh menambah wang kepada keseluruhan hutang anda—dan ia akan merosakkan kredit anda.
Adakah Pinjaman Hari Gaji Tetap atau Berubah?
Pinjaman habis bulan biasanya bertujuan untuk dibayar dalam satu bayaran sekaligus apabila anda mendapat gaji anda. Oleh sebab itu, kadar faedah ke atas pinjaman ini adalah tetap. Malah, ramai pemberi pinjaman hari gaji tidak menyatakan caj mereka sebagai kadar faedah, tetapi mereka sebaliknya mengenakan bayaran tetap tetap yang boleh antara $10 hingga $30 setiap $100 yang dipinjam.
Adakah Pinjaman Hari Gaji Bercagar atau Tidak Bercagar?
Kebanyakan pinjaman habis bulan tidak bercagar. Ini bermakna anda tidak perlu memberikan sebarang cagaran kepada pemberi pinjaman atau meminjam terhadap barang berharga seperti yang anda lakukan di kedai pajak gadai. Sebaliknya, pemberi pinjaman biasanya akan meminta kebenaran anda untuk mengambil wang secara elektronik daripada bank, kesatuan kredit atau prabayar anda akaun kad. Sebagai alternatif, pemberi pinjaman mungkin meminta anda menulis cek untuk jumlah pembayaran balik, yang akan ditunaikan oleh pemberi pinjaman apabila pinjaman perlu dibayar. Di bawah undang-undang persekutuan, pemberi pinjaman tidak boleh menetapkan pinjaman hari gaji untuk mendapatkan kebenaran daripada pengguna untuk pemindahan dana elektronik "dipra-kebenaran" (berulang).
Berapa Lama Pinjaman Hari Gaji Tinggal dalam Sistem?
Rekod pinjaman tradisional mungkin disimpan selama enam hingga 10 tahun oleh biro kredit— syarikat yang mengira skor kredit,. yang seterusnya boleh menjejaskan keupayaan anda untuk meminjam wang pada masa hadapan. Pemberi pinjaman hari gaji biasanya tidak melaporkan kepada biro kredit, walaupun dalam kes pembayaran balik tertunggak. Tetapi pinjaman hari gaji boleh difailkan sebaik sahaja ia diserahkan kepada pemungut selepas pemberi pinjaman menjual hutang. Jika anda membayar balik pinjaman hari gaji anda tepat pada masanya, maka skor kredit anda tidak sepatutnya terjejas. Sebaliknya, jika anda ingkar pada pinjaman anda dan hutang anda diletakkan di tangan agensi kutipan, maka anda akan melihat penurunan dalam markah anda.
