Bayaran balik

Apakah Bayaran Balik?

Pembayaran balik ialah tindakan membayar balik wang yang dipinjam sebelum ini daripada pemberi pinjaman. Biasanya, pemulangan dana berlaku melalui pembayaran berkala, yang merangkumi kedua-dua prinsipal dan faedah. Prinsipal merujuk kepada jumlah asal wang yang dipinjam dalam pinjaman. Faedah ialah caj untuk keistimewaan meminjam wang; peminjam mesti membayar faedah untuk keupayaan menggunakan dana yang dikeluarkan kepada mereka melalui pinjaman. Pinjaman biasanya juga boleh dibayar sepenuhnya secara sekaligus pada bila-bila masa, walaupun sesetengah kontrak mungkin termasuk yuran pembayaran balik awal.

Jenis pinjaman biasa yang perlu dibayar oleh ramai orang termasuk pinjaman kereta, gadai janji, pinjaman pendidikan dan caj kad kredit. Perniagaan juga memeterai perjanjian hutang yang juga boleh termasuk pinjaman kereta, gadai janji dan saluran kredit, bersama-sama dengan terbitan bon dan jenis hutang korporat berstruktur lain. Kegagalan untuk mengikuti sebarang pembayaran balik hutang boleh membawa kepada jejak isu kredit termasuk kebankrapan paksa, peningkatan caj daripada pembayaran lewat dan perubahan negatif pada penarafan kredit.

Cara Pembayaran Balik Berfungsi

Apabila pengguna membuat pinjaman, jangkaan oleh pemberi pinjaman ialah mereka akhirnya akan dapat membayarnya. Kadar faedah dicaj berdasarkan kadar dan jadual yang dikontrakkan untuk masa yang berlalu antara apabila pinjaman diberikan dan apabila peminjam memulangkan wang sepenuhnya. Faedah biasanya dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan (APR).

Sesetengah peminjam yang tidak dapat membayar balik pinjaman mungkin beralih kepada perlindungan muflis. Walau bagaimanapun, peminjam harus meneroka setiap alternatif sebelum mengisytiharkan muflis. (Kebankrapan boleh menjejaskan keupayaan peminjam untuk mendapatkan pembiayaan pada masa hadapan.) Alternatif kepada muflis ialah memperoleh pendapatan tambahan, pembiayaan semula, mendapatkan sokongan melalui program bantuan dan berunding dengan pemiutang.

Penstrukturan beberapa jadual pembayaran balik mungkin bergantung pada jenis pinjaman yang diambil dan institusi pemberi pinjaman. Cetakan kecil pada kebanyakan permohonan pinjaman akan menyatakan perkara yang harus dilakukan oleh peminjam jika mereka tidak dapat membuat pembayaran berjadual. Adalah lebih baik untuk bersikap proaktif dan menghubungi pemberi pinjaman untuk menjelaskan sebarang keadaan sedia ada. Beritahu pemberi pinjaman tentang sebarang halangan seperti peristiwa kesihatan atau masalah pekerjaan yang mungkin menjejaskan keupayaan untuk membayar. Dalam kes ini, sesetengah pemberi pinjaman mungkin menawarkan syarat khas untuk kesusahan.

Jenis Bayaran Balik

Pinjaman Pelajar Persekutuan

Pinjaman pelajar persekutuan biasanya membenarkan jumlah bayaran yang lebih rendah, pembayaran yang ditangguhkan dan, dalam beberapa kes, pengampunan pinjaman. Jenis pinjaman ini memberikan fleksibiliti pembayaran balik dan akses kepada pelbagai pilihan pembiayaan semula pinjaman pelajar apabila kehidupan penerima berubah. Fleksibiliti ini boleh membantu terutamanya jika penerima menghadapi krisis kesihatan atau kewangan.

Pembayaran standard adalah pilihan terbaik. Standard bermaksud bayaran tetap—pada jumlah bulanan yang sama—sehingga pinjaman ditambah faedah dilunaskan. Dengan bayaran tetap, melunaskan hutang berlaku dalam jumlah masa yang paling singkat. Selain itu, sebagai faedah tambahan, kaedah ini mengakru jumlah faedah yang paling sedikit. Bagi kebanyakan pinjaman pelajar persekutuan, ini bermakna tempoh pembayaran balik selama 10 tahun.

Pilihan lain termasuk pelan pembayaran lanjutan dan bergraduat. Kedua-duanya melibatkan pembayaran balik pinjaman dalam tempoh yang lebih lama berbanding dengan pilihan standard. Malangnya, jangka masa yang dilanjutkan seiring dengan akruan caj faedah bulan tambahan yang akhirnya memerlukan pembayaran balik.

Pelan pembayaran balik lanjutan adalah seperti pelan pembayaran balik standard, kecuali peminjam mempunyai masa sehingga 25 tahun untuk membayar balik wang tersebut. Kerana mereka mempunyai masa yang lebih lama untuk membayar balik wang, bil bulanan lebih rendah. Walau bagaimanapun, kerana mereka mengambil masa yang lebih lama untuk membayar balik wang itu, yuran faedah yang menyusahkan itu menambah hutang.

Pelan pembayaran bergraduat, sama seperti gadai janji pembayaran bergraduat (GPM), mempunyai pembayaran yang meningkat daripada kadar permulaan yang rendah kepada kadar yang lebih tinggi dari semasa ke semasa. Dalam kes pinjaman pelajar, ini bertujuan untuk mencerminkan idea bahawa jangka panjang, peminjam dijangka berpindah ke pekerjaan dengan gaji lebih tinggi. Kaedah ini boleh memberi manfaat sebenar kepada mereka yang mempunyai sedikit wang terus keluar dari kolej, kerana rancangan yang dipacu pendapatan mungkin bermula pada $0 sebulan. Walau bagaimanapun, sekali lagi, peminjam akhirnya membayar lebih dalam jangka panjang kerana lebih banyak faedah terakru dari semasa ke semasa. Lebih lama pembayaran dikeluarkan, lebih banyak faedah ditambah kepada pinjaman (jumlah nilai pinjaman juga meningkat).

Selain itu, pelajar boleh menyelidik akses mereka kepada senario tertentu seperti mengajar di kawasan berpendapatan rendah atau bekerja untuk organisasi bukan untung yang mungkin menjadikan mereka layak untuk pengampunan pinjaman pelajar.

Gadai Janji Rumah

Pemilik rumah mempunyai pelbagai pilihan untuk mengelakkan perampasan akibat pembayaran balik gadai janji yang tertunggak.

Peminjam dengan gadai janji kadar boleh laras e (ARM) boleh cuba membiayai semula gadai janji kadar tetap dengan kadar faedah yang lebih rendah. Jika masalah dengan pembayaran adalah sementara, peminjam boleh membayar kepada pemberi pinjaman amaun tertunggak serta yuran lewat dan penalti mengikut tarikh yang ditetapkan untuk pengembalian semula.

Jika gadai janji menjadi bertolak ansur, bayaran dikurangkan atau digantung untuk masa yang ditetapkan. Pembayaran tetap kemudian disambung semula bersama-sama dengan bayaran sekaligus atau bayaran separa tambahan untuk masa yang ditetapkan sehingga pinjaman adalah terkini.

Dengan pengubahsuaian pinjaman, satu atau lebih terma dalam kontrak gadai janji diubah untuk menjadi lebih terurus. Menukar kadar faedah, melanjutkan tempoh pinjaman atau menambah bayaran yang tidak dijawab pada baki pinjaman mungkin berlaku. Pengubahsuaian juga boleh mengurangkan jumlah wang yang terhutang dengan memaafkan sebahagian daripada gadai janji.

Dalam sesetengah situasi, menjual rumah mungkin merupakan pilihan terbaik untuk membayar gadai janji, dan boleh membantu mengelakkan kebankrapan.

Pertimbangan Khas

Sabar dan Penyatuan

Sesetengah hutang mungkin menerima kesabaran,. yang membolehkan penerima pinjaman yang terlepas pembayaran memulihkan dan memulakan semula pembayaran. Selain itu, pelbagai pilihan penangguhan tersedia untuk penerima yang menganggur atau yang tidak memperoleh pendapatan yang mencukupi untuk memenuhi kewajipan pembayaran balik mereka. Sekali lagi, adalah lebih baik untuk bersikap proaktif dengan pemberi pinjaman dan memaklumkan mereka tentang peristiwa kehidupan yang memberi kesan kepada keupayaan anda untuk memenuhi pinjaman.

Bagi penerima yang mempunyai beberapa pinjaman pelajar persekutuan atau individu yang mempunyai beberapa kad kredit atau pinjaman lain, penyatuan mungkin merupakan pilihan lain. Penyatuan pinjaman menggabungkan hutang yang berasingan menjadi satu pinjaman dengan kadar faedah tetap dan bayaran bulanan tunggal. Peminjam boleh diberi tempoh pembayaran balik yang lebih lanjutan dengan pengurangan jumlah bayaran bulanan. Alternatif terakhir kepada penyatuan ialah pelepasan hutang, peluang untuk meminta syarikat merundingkan jumlah pembayaran balik yang lebih rendah bagi pihak anda.

Contoh Bayaran Balik

Pada Februari 2019, Perkhidmatan Berita Awam menerbitkan artikel tentang peningkatan bilangan orang di Colorado yang meminta pengampunan pinjaman pelajar. Pada masa yang sama, negeri ini mengalami kekurangan penyedia kesihatan mental untuk memenuhi keperluan penduduknya.

Kekurangan penyedia kesihatan mental Colorado bermakna kira-kira 70% daripada penduduk yang mencari penjagaan kesihatan mental atau tingkah laku tidak menerima perkhidmatan tersebut. Piawaian persekutuan minimum memerlukan sekurang-kurangnya seorang pakar psikiatri untuk setiap 30,000 penduduk. Pada masa artikel itu diterbitkan, Colorado sedang berusaha untuk menambah lebih daripada 90 profesional kesihatan mental untuk mencapai ambang itu.

Salah satu cara pusat kesihatan menangani kekurangan adalah dengan memanfaatkan program pengampunan pinjaman pelajar persekutuan dan negeri baharu untuk bekerjasama dengan penyedia mahir yang ingin mengurangkan hutang pinjaman pelajar mereka. Pentadbir di sana menjangkakan bahawa prospek untuk dapat mengurangkan ribuan dolar dalam hutang sekolah perubatan akan membantu menarik dan mengekalkan penyedia berkualiti tinggi, terutamanya untuk bahagian negeri yang paling kurang mendapat perkhidmatan.

Sorotan

• Pembayaran balik ialah tindakan membayar balik wang yang dipinjam daripada pemberi pinjaman.

• Syarat pembayaran balik pinjaman diperincikan dalam perjanjian pinjaman yang juga termasuk kadar faedah yang dikontrakkan.

• Pinjaman dan gadai janji pelajar persekutuan adalah antara jenis pinjaman yang paling biasa yang akhirnya dibayar oleh individu.

• Semua jenis peminjam yang bermasalah mungkin mempunyai beberapa pilihan jika mereka tidak dapat membuat pembayaran tetap.