gadai janji
Apa Itu Gadai Janji?
Istilah "gadai janji" merujuk kepada pinjaman yang digunakan untuk membeli atau mengekalkan rumah, tanah atau jenis hartanah lain. Peminjam bersetuju untuk membayar pemberi pinjaman dari semasa ke semasa, biasanya dalam siri pembayaran biasa yang dibahagikan kepada prinsipal dan faedah. Harta tersebut berfungsi sebagai cagaran untuk menjamin pinjaman.
Peminjam mesti memohon gadai janji melalui pemberi pinjaman pilihan mereka dan memastikan bahawa mereka memenuhi beberapa keperluan, termasuk skor kredit minimum dan bayaran pendahuluan. Permohonan gadai janji melalui proses pengunderaitan yang ketat sebelum mereka mencapai fasa penutupan. Jenis gadai janji berbeza-beza berdasarkan keperluan peminjam, seperti pinjaman konvensional dan kadar tetap.
Cara Gadai Janji Berfungsi
Individu dan perniagaan menggunakan gadai janji untuk membeli hartanah tanpa membayar keseluruhan harga pembelian di muka. Peminjam membayar balik pinjaman ditambah faedah selama beberapa tahun tertentu sehingga mereka memiliki harta itu secara percuma dan jelas. Gadai janji juga dikenali sebagai lien terhadap harta atau tuntutan ke atas harta. Jika peminjam berhenti membayar gadai janji, pemberi pinjaman boleh merampas harta itu.
Sebagai contoh, pembeli rumah kediaman mencagarkan rumah mereka kepada pemberi pinjaman mereka, yang kemudiannya mempunyai tuntutan ke atas harta itu. Ini memastikan kepentingan pemberi pinjaman dalam harta itu sekiranya pembeli ingkar terhadap kewajipan kewangan mereka . Dalam kes perampasan, pemberi pinjaman boleh mengusir penduduk, menjual harta itu, dan menggunakan wang daripada jualan itu untuk membayar hutang gadai janji.
Proses Gadai Janji
Bakal peminjam memulakan proses dengan memohon kepada satu atau lebih pemberi pinjaman gadai janji. Pemberi pinjaman akan meminta bukti bahawa peminjam mampu membayar balik pinjaman. Ini mungkin termasuk penyata bank dan pelaburan, penyata cukai terkini dan bukti pekerjaan semasa. Pemberi pinjaman biasanya akan menjalankan semakan kredit juga.
Jika permohonan diluluskan, pemberi pinjaman akan menawarkan peminjam pinjaman sehingga jumlah tertentu dan pada kadar faedah tertentu. Pembeli rumah boleh memohon gadai janji selepas mereka memilih hartanah untuk dibeli atau semasa mereka masih membeli-belah untuk satu, proses yang dikenali sebagai pra-kelulusan. Dipraluluskan untuk gadai janji boleh memberikan pembeli kelebihan dalam pasaran perumahan yang ketat, kerana penjual akan tahu bahawa mereka mempunyai wang untuk menyokong tawaran mereka.
Setelah pembeli dan penjual bersetuju dengan syarat perjanjian mereka, mereka atau wakil mereka akan bertemu pada apa yang dipanggil penutupan. Ini adalah apabila peminjam membuat bayaran muka kepada pemberi pinjaman. Penjual akan memindahkan pemilikan harta itu kepada pembeli dan menerima jumlah wang yang dipersetujui, dan pembeli akan menandatangani sebarang dokumen gadai janji yang tinggal.
###Pilihan
Terdapat beratus-ratus pilihan di mana anda boleh mendapatkan gadai janji. Anda boleh mendapatkan gadai janji melalui kesatuan kredit, bank, pemberi pinjaman khusus gadai janji, pemberi pinjaman dalam talian sahaja atau broker gadai janji. Tidak kira pilihan yang anda pilih, bandingkan kadar merentas jenis untuk memastikan anda mendapat tawaran terbaik.
Jenis Gadai Janji
Gadai janji datang dalam pelbagai bentuk. Jenis yang paling biasa ialah gadai janji kadar tetap 30 tahun dan 15 tahun. Sesetengah terma gadai janji adalah sesingkat lima tahun, manakala yang lain boleh berjalan 40 tahun atau lebih lama. Regangan bayaran selama lebih tahun mungkin mengurangkan bayaran bulanan, tetapi ia juga meningkatkan jumlah faedah yang dibayar oleh peminjam sepanjang hayat pinjaman.
Dalam jangka masa yang berbeza terdapat pelbagai jenis pinjaman rumah, termasuk pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA),. pinjaman Jabatan Pertanian AS (USDA) dan pinjaman Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA) AS tersedia untuk populasi tertentu yang mungkin tidak mempunyai pendapatan. , skor kredit atau bayaran muka yang diperlukan untuk melayakkan diri menerima gadai janji konvensional.
Berikut adalah beberapa contoh beberapa jenis pinjaman gadai janji yang paling popular yang tersedia untuk peminjam.
Gadai Janji Kadar Tetap
Dengan gadai janji kadar tetap,. kadar faedah kekal sama untuk keseluruhan tempoh pinjaman, begitu juga dengan bayaran bulanan peminjam terhadap gadai janji. Gadai janji kadar tetap juga dipanggil gadai janji tradisional.
###Amaran
Diskriminasi pinjaman gadai janji adalah haram. Jika anda fikir anda telah didiskriminasi berdasarkan bangsa, agama, jantina, status perkahwinan, penggunaan bantuan awam, asal negara, hilang upaya atau umur, terdapat langkah yang boleh anda ambil. Satu langkah sedemikian ialah memfailkan laporan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) atau Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS.
###Gadai Janji Kadar Boleh Laras (ARM)
Dengan gadai janji kadar boleh laras (ARM),. kadar faedah ditetapkan untuk tempoh permulaan, selepas itu ia boleh berubah secara berkala berdasarkan kadar faedah semasa. Kadar faedah awal selalunya merupakan kadar di bawah pasaran, yang boleh menjadikan gadai janji lebih berpatutan dalam jangka pendek tetapi mungkin kurang mampu untuk jangka panjang jika kadarnya meningkat dengan ketara.
ARM biasanya mempunyai had, atau had, pada berapa banyak kadar faedah boleh meningkat setiap kali ia melaraskan dan secara keseluruhan sepanjang hayat pinjaman.
Pinjaman Faedah Sahaja
Jenis gadai janji lain yang kurang biasa, seperti gadai janji faedah sahaja dan ARM pilihan pembayaran, boleh melibatkan jadual pembayaran balik yang kompleks dan paling sesuai digunakan oleh peminjam yang canggih.
Ramai pemilik rumah mengalami masalah kewangan dengan jenis gadai janji ini semasa gelembung perumahan pada awal 2000-an.
Gadai Janji Terbalik
Seperti namanya, gadai janji terbalik ialah produk kewangan yang sangat berbeza. Ia direka untuk pemilik rumah berumur 62 tahun ke atas yang ingin menukar sebahagian daripada ekuiti di rumah mereka kepada wang tunai.
Pemilik rumah ini boleh meminjam berbanding nilai rumah mereka dan menerima wang itu sebagai sekaligus, bayaran bulanan tetap atau garis kredit. Keseluruhan baki pinjaman perlu dibayar apabila peminjam meninggal dunia, berpindah secara kekal, atau menjual rumah.
###Mata
Dalam setiap jenis gadai janji, peminjam mempunyai pilihan untuk membeli mata pengiraan diskaun untuk menurunkan kadar faedah mereka. Mata pada asasnya adalah yuran yang dibayar oleh peminjam terlebih dahulu untuk mempunyai kadar faedah yang lebih rendah sepanjang hayat pinjaman mereka. Apabila membandingkan kadar gadai janji, pastikan anda membandingkan kadar dengan bilangan mata diskaun yang sama untuk perbandingan epal-ke-epal yang sebenar.
Kadar Gadai Janji Purata untuk 2022
Berapa banyak yang anda perlu bayar untuk gadai janji bergantung pada jenis gadai janji (seperti tetap atau boleh laras), tempohnya (seperti 20 atau 30 tahun), sebarang mata diskaun yang dibayar dan kadar faedah pada masa itu. Kadar faedah boleh berbeza dari minggu ke minggu dan dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, jadi ia berbaloi untuk membeli-belah.
Kadar gadai janji berada pada paras terendah pada tahun 2020, dengan kadar terendah pada purata 2.66% pada gadai janji kadar tetap 30 tahun untuk minggu Disember. 24, 2020. Kadar terus kekal rendah secara stabil sepanjang 2021 dan telah mula meningkat dengan stabil sejak Dis. 3, 2021. Menurut Federal Home Loan Mortgage Corp.,. purata kadar faedah kelihatan seperti ini pada Februari 2022:
Gadai janji kadar tetap 30 tahun: 3.92% (0.8 mata)
Gadai janji kadar tetap 15 tahun: 3.15% (0.8 mata)
Gadai janji kadar laras 5/1: 2.98% (0.8 mata)
Gadai janji kadar boleh laras 5/1 ialah ARM yang mengekalkan kadar faedah tetap untuk lima tahun pertama, kemudian melaraskan setiap tahun selepas itu.
Bagaimana Membandingkan Gadai Janji
Bank, persatuan simpanan dan pinjaman, dan kesatuan kredit merupakan satu-satunya sumber gadai janji pada satu masa. Hari ini, bahagian pasaran gadai janji yang semakin berkembang termasuk pemberi pinjaman bukan bank, seperti Better, loanDepot, Rocket Mortgage dan SoFi.
Jika anda membeli-belah untuk gadai janji, kalkulator gadai janji dalam talian boleh membantu anda membandingkan anggaran pembayaran bulanan, berdasarkan jenis gadai janji, kadar faedah dan berapa besar bayaran muka yang anda rancang untuk buat. Ia juga boleh membantu anda menentukan berapa mahal harta yang anda mampu beli dengan munasabah.
Sebagai tambahan kepada prinsipal dan faedah yang akan anda bayar untuk gadai janji, pemberi pinjaman atau perkhidmatan gadai janji boleh menyediakan akaun escrow untuk membayar cukai harta tempatan,. premium insurans pemilik rumah dan perbelanjaan lain yang tertentu. Kos tersebut akan menambah pembayaran gadai janji bulanan anda.
Juga ambil perhatian bahawa jika anda membuat bayaran pendahuluan kurang daripada 20% apabila anda mengeluarkan gadai janji anda, pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan anda membeli insurans gadai janji swasta (PMI),. yang menjadi satu lagi kos bulanan tambahan.
Garisan bawah
Gadai janji merupakan bahagian penting dalam proses pembelian rumah bagi kebanyakan peminjam yang tidak menggunakan wang tunai ratusan ribu dolar untuk membeli hartanah secara langsung. Terdapat pelbagai jenis pinjaman perumahan yang berbeza untuk apa jua keadaan anda. Program yang disokong kerajaan yang berbeza membolehkan lebih ramai orang layak untuk gadai janji dan menjadikan impian mereka untuk memiliki rumah menjadi kenyataan.
##Sorotan
Kos gadai janji akan bergantung pada jenis pinjaman, tempoh (seperti 30 tahun) dan kadar faedah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman.
Gadai janji tersedia dalam pelbagai jenis, termasuk kadar tetap dan kadar boleh laras.
Harta itu sendiri berfungsi sebagai cagaran untuk pinjaman.
Gadai janji adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah dan lain-lain jenis hartanah.
Kadar gadai janji boleh berbeza-beza bergantung pada jenis produk dan kelayakan pemohon.
##Soalan Lazim
Di manakah saya boleh mendapatkan gadai janji?
Gadai janji ditawarkan oleh pelbagai sumber. Bank dan kesatuan kredit sering memberikan pinjaman rumah. Terdapat juga syarikat gadai janji khusus yang hanya berurusan dengan pinjaman rumah. Anda juga boleh menggunakan broker gadai janji yang tidak berkaitan untuk membantu anda membeli-belah untuk mendapatkan kadar terbaik di kalangan pemberi pinjaman yang berbeza.
Apakah yang diperbetulkan vs. min berubah pada gadai janji?
Banyak gadai janji membawa kadar faedah tetap. Ini bermakna bahawa kadar tidak akan berubah untuk keseluruhan tempoh gadai janji—biasanya 15 atau 30 tahun—walaupun jika kadar faedah meningkat atau menurun pada masa hadapan. Gadai janji kadar boleh ubah atau boleh laras (ARM) mempunyai kadar faedah yang turun naik sepanjang hayat pinjaman berdasarkan apa yang dilakukan oleh kadar faedah.
Berapa banyak gadai janji yang boleh saya miliki di rumah saya?
Pemberi pinjaman biasanya mengeluarkan gadai janji pertama atau utama sebelum mereka membenarkan gadai janji kedua. Gadai janji tambahan ini biasanya dikenali sebagai pinjaman ekuiti rumah. Kebanyakan pemberi pinjaman tidak menyediakan gadai janji berikutnya yang disokong oleh harta yang sama. Secara teknikalnya tiada had untuk bilangan pinjaman junior yang boleh anda miliki di rumah anda selagi anda mempunyai ekuiti, nisbah hutang kepada pendapatan dan skor kredit untuk diluluskan untuk mereka.
Mengapa orang memerlukan gadai janji?
Harga rumah selalunya jauh lebih tinggi daripada jumlah wang yang disimpan oleh kebanyakan isi rumah. Akibatnya, gadai janji membenarkan individu dan keluarga membeli rumah dengan hanya meletakkan bayaran pendahuluan yang agak kecil, seperti 20% daripada harga belian, dan mendapatkan pinjaman untuk baki. Pinjaman itu kemudiannya dijamin oleh nilai hartanah sekiranya peminjam ingkar.
Bolehkah sesiapa mendapatkan gadai janji?
Pemberi pinjaman gadai janji perlu meluluskan bakal peminjam melalui proses permohonan dan pengunderaitan. Pinjaman rumah hanya diberikan kepada mereka yang mempunyai aset dan pendapatan yang mencukupi berbanding dengan hutang mereka untuk secara praktikal membawa nilai rumah dari semasa ke semasa. Skor kredit seseorang juga dinilai apabila membuat keputusan untuk melanjutkan gadai janji. Kadar faedah pada gadai janji juga berbeza-beza, dengan peminjam yang lebih berisiko menerima kadar faedah yang lebih tinggi.
