Angivet indkomst/angivet aktivlån (SISA)
Hvad er angivet indkomst/angivet aktivlån (SISA)?
En erklæret indkomstoplyst aktiv pant (SISA) låneansøgning giver låntageren mulighed for at erklære deres indkomst uden verifikation fra långiveren. Disse lån er designet til at lette ansøgningsprocessen for købere, der har indkomster, der er svære at dokumentere, såsom selvstændige og dem, der er afhængige af drikkepenge som en væsentlig del af deres indkomst.
SISA-lån er ét lån i en kategori af produkter kaldet Alt-A. SISA-lån er også kendt som NINA-lån ( no income-no asset ) og løgnerlån. Lempede lånekrav gjorde det muligt for SISA-lånet at spille en indflydelsesrig rolle i subprime-finanskrisen i 2008.
Forståelse af angivet indkomst/angivet aktivlån (SISA)
Det oplyste indkomstangivne aktivpantebrev (SISA) opstod som et værktøj for potentielle boligejere i specifikke økonomiske situationer til at ansøge om et realkreditlån. Selvstændige personer, for eksempel, maksimerer ofte skattefradrag for at reducere deres en justerede bruttoindkomst (AGI) og har dermed adgang til pengestrømme, som muligvis ikke fremgår af individuelle selvangivelser.
Normalt vil lavere AGI'er gøre disse låntagere mindre attraktive for långivere. SISA-lånet er også designet til at hjælpe købere, hvis indkomst kan komme i form af drikkepenge eller andre utraditionelle kontantbetalinger.
Oprindeligt havde disse lån strenge betingelser for at udligne den risiko, som långiveren præsenterede, ved at sænke krav til indkomstoplysning. SISA-låntagere stod over for en kombination af højere renter, mere betydelige udbetalinger og højere kreditscorekrav end traditionelle lån krævede. Låntageren skal muligvis have betydelige likviditetsreserver til rådighed på deres bankkonti. Lånet kan også begrænse den nye månedlige realkreditbetaling til en bestemt procentdel over deres nuværende boligbetaling.
Løsning af realkreditkrav i 2000'erne
Forholdene på realkreditmarkedet tilskyndede långivere til at lempe kravene til realkreditlån i begyndelsen af 2000'erne. Opgivne indkomstangivne aktivpantlån (SISA) og andre Alt-A- lån blev populære.
Disse lån tjente både långiveres og låntageres behov. Långivere ønskede at cleare så mange lån som muligt, før de videresælger disse lån på det sekundære realkreditmarked. Låntagere var glade for at undgå dokumentationskrav, især da SISA-lånevilkår og -renter nærmede sig traditionelle låns. Tilpasningen af interesser førte til, at ukvalificerede låntagere modtog og misligholdte lån, der lå uden for deres købekraft. Afskærmningen af disse løgnagtige lån accelererede i 2007, da finanskrisen tog fat.
I kølvandet på nedsmeltningen i 2008 undersøgte lovgivere og tilsynsmyndigheder SISA-lån, og markedspladsen for disse lån blev endnu en gang strammet. Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010 begrænsede SISA-lån alvorligt, hvilket gjorde dem utilgængelige for ejerboliger. Nu er disse produkter mødestedet for låntagere, der søger at købe investeringsejendomme.
##Højdepunkter
Til sidst fik SISA-lånenes allestedsnærhed – og de tvangsauktioner, der er knyttet til dem, boligboblen op i 2008. Nu bruges SISA-lån stort set kun til låntagere, der søger at købe investeringsejendomme.
Oprindeligt havde SISA-låntagere strenge krav til lån, da de stod over for en kombination af højere renter, mere betydelige udbetalinger og højere krav til kreditvurdering blandt andre krav.
Men i 2000'erne blev mange af disse krav løsnet: Långivere ønskede at cleare så mange lån som muligt, og låntagere undgik gerne dokumentationskrav.
Et oplyst indkomstangivet aktivlån (SISA) er en type Alt-A låneansøgning, der giver låntageren mulighed for at oplyse deres indkomst uden verifikation fra långiveren.
