Udkøbsklausul
Hvad er en frikøbsklausul?
En frikøbsklausul er en kontraktbestemmelse, der ofte findes i ansvarsforsikringskontrakter. Denne klausul giver forsikringstageren ret til at afvise et forligstilbud fra forsikringsselskabet. Hvis den forsikrede udnytter denne ret, køber forsikringsselskabet policen ud. Forsikringstageren kan bruge disse penge til at afgøre skaden på egen hånd uden støtte fra deres forsikringsudbyder.
Hvordan frikøbsklausuler fungerer
Klausuler om frikøb er generelt en del af ansvarsforsikringsbranchen. De eksisterer for at beskytte forsikringstagere mod risikoen for, at forsikringsselskaber tilbyder et forlig til en anden part uden den forsikredes godkendelse. Nærmere oplysninger om disse klausuler er normalt beskrevet i forsikringsaftaler.
For at demonstrere, hvordan klausulen fungerer, lad os overveje tilfældet med en virksomhedsejer, der køber erhvervsansvarsforsikring. En kunde, der falder og kommer til skade, mens han er på virksomhedens ejendom, kan sagsøge virksomheden og hævde, at hændelsen skete, fordi virksomheden ikke formåede at vedligeholde sine faciliteter ordentligt. I dette tilfælde kan selskabets forsikringsselskab ønske at afgøre sagen hurtigt for at undgå at pådrage sig advokatomkostninger og bruge en betydelig mængde tid i retten.
For at undgå disse omkostninger kan forsikringsselskabet tilbyde at afgøre kundens krav udenretsligt. Nogle forsikringstagere kan dog være uenige i denne beslutning, enten fordi de mener, at retssagen er useriøs, eller fordi de mener, at de kan nøjes med et mindre beløb på et senere tidspunkt. I dette tilfælde kan forsikringstageren vælge at behandle retssagen på egen hånd i stedet for at lade deres forsikringsselskab forlige sig på deres vegne. For at opnå dette kan forsikringstageren anvende frikøbsklausulen i deres forsikringsaftale. Når forsikringstageren anvender denne klausul, betaler deres forsikringsgiver det beløb, som den tidligere havde planlagt at tilbyde som en forlig. Forsikringsselskabet køber reelt forsikringstageren ud gennem denne betaling og frigør den fra ethvert yderligere ansvar som følge af dette krav.
Forsikringstageren kan i mellemtiden frit bruge dette forligsbeløb til enten at afgøre retssagen eller finansiere omkostningerne ved at bekæmpe retssagen i retten. Der er ingen garanti for, at enhver indsats for at bekæmpe retssagen vil lykkes, og det er muligt, at forsikringstageren ender med at betale mere end det oprindelige forligstilbud. Eventuelle yderligere omkostninger og risici påtages af forsikringstageren.
Forsikringstagere, der afgør retssager for mindre end forsikringsselskabets forligstilbud, kan frit beholde forskellen, mens de, der ender med at få flere omkostninger, skal betale forskellen ud af lommen.
Eksempel på en frikøbsklausul
Michael ejer en lille detailbutik. Han tager alle rimelige forholdsregler for at sikre, at hans butiksfacade er ren, godt oplyst og fri for enhver potentiel snublefare eller andre potentielle risici. Som en ekstra sikkerhedsforanstaltning køber han også en kommerciel almindelig ansvarsforsikring (CGL) for at beskytte sig selv mod eventuelle retssager, der måtte opstå.
En dag modtager Michael besked om en retssag fra en kunde, som hævder, at de pådrog sig en alvorlig og kostbar skade efter at have snublet over forlagte varer, mens han besøgte hans butik. Kundens retssag beskriver hans butik som rodet og dårligt oplyst med mange snublefarer. Efter at have set retssagen føler Michael, at påstandene er usande, og at de beskrevne forhold ikke har nogen relation til den faktiske tilstand af hans butik.
På trods af disse uoverensstemmelser anbefaler Michaels forsikringsselskab at forlige sig for at undgå potentielt dyre advokatudgifter. Når alt kommer til alt, ville det kræve værdifuld tid at forsvare sig mod kravet i retten; det ville være nemmere at betale en afregning til kunden. Selvom Michael forstår, at dette kunne være den mest praktiske mulighed, føler han sig stødt over kundens uærlige retssag og beslutter sig for at bekæmpe kravet i retten. Han begrunder, at fordi kundens beskrivelse af sin butik er så i modstrid med dens faktiske tilstand, burde han være i stand til at bekæmpe sagen ved at stole på kilder som sin egen butiks kameraoptagelser og andre kunders udtalelser.
Af denne grund beslutter Michael at udnytte frikøbsklausulen i sin forsikringskontrakt. Han vil modtage afregningsbeløbet fra sit forsikringsselskab som en frikøbsbetaling, hvilket fritager forsikringsselskabet fra ethvert yderligere ansvar som følge af dette krav. Michael kan derefter frit føre sagen på egen hånd og kan bruge midlerne fra forliget til at betale omkostningerne. Han kan bruge en del af det til at forlige med sagsøgeren og beholde de resterende midler for sig selv. Hvis sagsøgeren vinder, kan han bruge udbetalingen til selve retsopgøret, men han skal selv dække eventuelle ekstra omkostninger.
Højdepunkter
En frikøbsklausul er en kontraktbestemmelse, der findes i mange forsikringskontrakter.
Forsikringstagere kan bruge udbetalingen til at nøjes med et lavere beløb med skadelidte eller betale for eventuelle sagsomkostninger.
Klausulen giver forsikringstageren mulighed for at afvise et forligstilbud fra deres forsikringsselskab.
Hvis de udnytter frikøbsklausulen, modtager forsikringstageren afregningsbeløbet som en frikøbsbetaling, hvorved forsikringsselskabet frigøres for eventuelle fremtidige forpligtelser forbundet med skaden.
