Clause de règlement de rachat

Qu'est-ce qu'une clause de règlement de rachat ?

Une clause de rachat est une disposition contractuelle que l'on retrouve souvent dans les contrats d'assurance responsabilité civile. Cette clause donne au preneur d'assurance le droit de refuser une offre de règlement faite par l'assureur. Si l'assuré exerce ce droit, la compagnie d'assurance rachète le contrat. Le preneur d'assurance peut utiliser cet argent pour régler lui-même le sinistre, sans l'aide de son assureur.

Comment fonctionnent les clauses de règlement de rachat

Les clauses de règlement de rachat font généralement partie de l' industrie de l' assurance responsabilité. Ils existent pour protéger les assurés contre le risque que les compagnies d'assurance offrent un règlement à une autre partie sans l'approbation de l'assuré. Les détails de ces clauses sont normalement décrits dans les contrats d'assurance.

Pour illustrer le fonctionnement de la clause, considérons le cas d'un propriétaire d'entreprise qui souscrit une assurance responsabilité civile professionnelle. Un client qui tombe et se blesse alors qu'il se trouve sur la propriété de l'entreprise peut poursuivre l'entreprise en justice, affirmant que l'incident s'est produit parce que l'entreprise n'a pas correctement entretenu ses installations. Dans ce cas, l'assureur de l'entreprise peut souhaiter régler la poursuite rapidement pour éviter d'engager des frais juridiques et de passer beaucoup de temps devant les tribunaux.

Pour éviter ces frais, l'assureur peut proposer de régler la réclamation du client à l'amiable. Cependant, certains assurés peuvent être en désaccord avec cette décision, soit parce qu'ils pensent que la poursuite est frivole, soit parce qu'ils pensent qu'ils peuvent se contenter d'un montant moindre à une date ultérieure. Dans ce cas, le preneur d'assurance peut choisir de gérer lui-même le procès au lieu de laisser son assureur régler en son nom. Pour cela, l'assuré peut exercer la clause libératoire de son contrat d'assurance. Une fois que le preneur d'assurance exerce cette clause, son assureur verse le montant qu'il avait préalablement prévu d'offrir à titre de règlement. L'assureur rachète effectivement le preneur d'assurance par le biais de ce paiement, le libérant de toute autre responsabilité résultant de cette réclamation.

Le preneur d'assurance, quant à lui, est libre d'utiliser ce montant de règlement pour régler le procès ou financer le coût de la lutte contre le procès devant les tribunaux. Il n'y a aucune garantie que tous les efforts pour lutter contre le procès aboutiront, et il est possible que l'assuré finisse par payer plus que l'offre de règlement initiale. Les frais et risques supplémentaires sont assumés par le preneur d'assurance.

Les assurés qui règlent des poursuites pour moins que l'offre de règlement de l'assureur sont libres de conserver la différence, tandis que ceux qui finissent par engager plus de frais doivent payer la différence de leur poche.

Exemple de clause de règlement de rachat

Michael possède un petit magasin de détail. Il prend toutes les précautions raisonnables pour s'assurer que sa vitrine est propre, bien éclairée et exempte de tout risque de trébuchement ou d'autres risques potentiels. Par mesure de précaution supplémentaire, il souscrit également une assurance responsabilité civile commerciale (CGL) pour se protéger de toute poursuite qui pourrait survenir.

Un jour, Michael reçoit un avis de poursuite d'un client, qui allègue avoir subi une blessure grave et coûteuse après avoir trébuché sur des marchandises égarées alors qu'il visitait son magasin. Le procès du client décrit son magasin comme encombré et mal éclairé, avec de nombreux risques de trébuchement. En voyant le procès, Michael estime que les affirmations sont fausses et que les conditions décrites n'ont aucun rapport avec l'état réel de son magasin.

Malgré ces écarts, l'assureur de Michael recommande de régler afin d'éviter des frais juridiques potentiellement coûteux. Après tout, se défendre contre la réclamation devant un tribunal prendrait un temps précieux ; il serait plus simple de payer un règlement au client. Bien que Michael comprenne que cela pourrait être l'option la plus pratique, il se sent offensé par la poursuite malhonnête du client et décide de contester la réclamation devant le tribunal. Il explique que, parce que la description de son magasin par le client est tellement en contradiction avec son état réel, il devrait être en mesure de lutter contre l'affaire en s'appuyant sur des sources telles que les images de caméra de son propre magasin et les témoignages d'autres clients.

Pour cette raison, Michel décide d'exercer la clause de rachat de son contrat d'assurance. Il recevra le montant du règlement de son assureur à titre de paiement de rachat, libérant l'assureur de toute autre responsabilité résultant de cette réclamation. Michael est alors libre de poursuivre l'affaire par lui-même et peut utiliser les fonds du règlement pour payer les frais. Il peut en utiliser une partie pour régler avec le demandeur et garder pour lui le reste des fonds. Si le demandeur gagne, il peut utiliser le paiement pour le règlement judiciaire réel, mais doit couvrir tous les frais supplémentaires de sa poche.

Points forts

• Une clause de rachat est une clause contractuelle que l'on retrouve dans de nombreux contrats d'assurance.

• Les assurés peuvent utiliser le paiement pour régler un montant inférieur avec le demandeur ou payer les frais juridiques encourus.

• La clause permet au preneur d'assurance de refuser une offre de règlement faite par son assureur.

• S'il exerce la clause de rachat, le preneur d'assurance reçoit le montant du règlement à titre de paiement de rachat, libérant l'assureur de toute responsabilité future liée au sinistre.