Universal Life (UL) forsikring
Mere end halvdelen af amerikanerne ejer livsforsikring, hvor 54% har en vis dækning, ifølge LIRMAs 2020-undersøgelse. Livsforsikring er en vigtig ressource, da du opbygger en langsigtet finansiel strategi for dig og din familie. Det giver din familie en økonomisk dødsfaldsydelse i tilfælde af at du dør, som kan dække udgifter til livets afslutning eller hjælpe din modtagers økonomiske fremtid.
Der findes forskellige typer livsforsikringer, der dækker midlertidige eller permanente behov. Universal livsforsikring er en permanent politik med fleksible ydelser og præmier, der tillader ændringer, efterhånden som din livsstil eller økonomi ændrer sig.
Hvad er universel livsforsikring?
Med en universel livsforsikring betaler du præmiebetalinger til gengæld for en fastsat dødsfaldsydelse. Når du betaler din præmie over tid, går en del af pengene ind på en konto, der akkumulerer en kontant værdi, mens du tjener renter.
En universel livsforsikring fungerer med andre ord også som en opsparingskonto. Efterhånden som kontantværdien vokser, kan du vælge en lavere præmiebetaling ved at bruge opsparingen til at udligne forskellen.
Hvad er fordele og ulemper ved universel livsforsikring?
Fordele
Opbygger kontant værdi: Ligesom hel livsforsikring har universel livsforsikring en kontantværdikomponent, der vokser med forsikringen. Du kan låne mod kontantværdien, bruge den til at betale præmier eller afgive policen for kontantværdien, hvis du ikke længere har behov for permanent livsforsikring. Lån mod kontantværdien kræver ikke kredittjek og er skattefrit. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, vil dødsfaldsydelsen blive reduceret med den udestående lånesaldo.
Mere fleksibilitet end hel livsforsikring: Universal livsforsikring giver mulighed for at øge eller reducere dødsfaldsydelsen og justere præmierne, hvis det er nødvendigt. Denne fleksibilitet findes ikke i hele livsforsikringer, hvilket er en ting, der adskiller universel livsforsikring. Hvis der sker en livsbegivenhed, som at få en baby, kan du øge din dødsydelse - selvom du bliver nødt til at betale de øgede omkostninger.
Investeringsstrategimuligheder: Der er mere end én type universel livsforsikring, inklusive indekseret og garanteret. Indekseret universel livsforsikring tilbyder aktieindeksafkast, som tilbyder vækstpotentiale, som du kan udbetale senere, hvis det er nødvendigt. Garanteret universel livsforsikring tilbyder en fast mulighed, der garanteres at yde dødsfaldsydelsen indtil en bestemt alder fastsat af livsforsikringsselskabet.
Ulemper
Overvågning er påkrævet: Medmindre du vælger en garanteret universel livsforsikring, er det ikke en politik, du bør oprette og glemme alt om. Hvis policen ikke er finansieret korrekt med mindst målpræmien, kan den bortfalde. Hvis du bruger kontantværdien til at betale præmier, skal du sørge for, at værdien ikke falder til det punkt, hvor policen er i fare for at bortfalde.
Opbygning af kontantværdi tager tid: Det kan tage tid at opbygge tilstrækkelig kontantværdi i en universel livsforsikring til at gøre den brugbar, især hvis du betaler minimumspræmien. At betale mere end minimum kan hjælpe pengeværdien til at vokse hurtigere. Ikke alle universelle livsforsikringer er skabt lige. Nogle policer har et garanteret vækstpotentiale, mens andre ikke har, hvilket kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken policetype og transportør du skal vælge.
En stigning kan kræve en helbredsundersøgelse: Mens fleksibilitet i at hæve dødsfaldsydelsen er en god fordel, kræver nogle luftfartsselskaber en lægeundersøgelse for det øgede beløb. Omkostningerne ved den øgede dødsydelse afhænger af resultaterne af helbredsundersøgelser, som kan være mere, end du troede, hvis du ikke er ved godt helbred. Hvis dette er en grund til at vælge en universel livsforsikring, så spørg din forsikringsagent om luftfartsselskabets krav om at øge dækningen.
Hvordan fungerer universel livsforsikring?
Universelt liv er struktureret til at have to forskellige komponenter. En del af din præmiebetaling går til forsikringsselskabet, hvilket bidrager til din dødsfaldsydelse og administrative omkostninger. En anden del går ind i et opsparingskøretøj, der tjener en eller anden form for renter. Du har et par muligheder for, hvad du skal gøre med de penge, som tiden går.
Dæk dine præmier
En mulighed er at bruge pengene til at dække dine præmiebetalinger i stedet for at betale ud af lommen. Nogle mennesker sætter pris på denne fleksibilitet, hvis de rammer en økonomisk vejspærring nede ad vejen.
Lån fra opsparingskontoen
Du kan også hæve eller låne penge på opsparingskontoen. Hvert forsikringsselskab har regler om, hvor meget du må låne, og hvad der sker med din dødsfaldsydelse (i nogle tilfælde kan den blive nedsat). Tjek også for at se, om du skylder nogen skat, før du dykker ind i din universelle livspolitik.
Pas på, at du ikke dræner din konto fuldstændigt, hvilket kan få din politik til at bortfalde - hvilket betyder, at dine begunstigede ikke vil modtage en dødsfaldsydelse, selvom du har haft en universel livsforsikring i årevis.
Få flere oplysninger: Hvad dækker livsforsikringen?
Typer af universel livsforsikring
Mens det overordnede koncept for universel livsforsikring er meget mere fleksibelt sammenlignet med en livsforsikring, er der et par forskellige typer, du kan vælge imellem afhængigt af dine mål og økonomiske situation.
Indekserede universelle livspolitikker
En indekseret universel livspolitik er bundet til et markedsindeks. Det betyder, at opsparingsdelen af din konto vil svinge baseret på udviklingen på aktiemarkedet. Dit forsikringsselskab vil sandsynligvis også aftage et ekstra administrationsgebyr for at administrere din konto.
Dette er naturligvis en mere risikabel mulighed, fordi du ikke har en fast rente, og din kontoværdi kan falde.
Garanteret universel livsforsikring
Dette er en mulighed med lav risiko med en fast præmie for hele dit liv. Din konto vil ikke vokse væsentligt i form af kontantværdi, men du vil have en konsekvent præmie, der ikke ændrer sig baseret på aktiemarkedet.
Det er ikke en vækstorienteret type universel livsforsikring, men det er heller ikke en flygtig.
Variable universelle livspolitikker
Variabel universel levetid ligner en indekseret politik, bortset fra at du kan diversificere dine investeringer gennem pengemarkedskonti. Der er stadig et risikoniveau, fordi der ikke er nogen måde at forudsige, hvordan aktiemarkedet vil klare sig, selv med dine midler diversificeret.
Ligesom en indekseret universel livsforsikring, vil du også blive opkrævet administrative gebyrer med denne.
Er universel livsforsikring det værd?
En af fordelene ved at få en universel livsforsikring er, at din dødsfaldsydelse forbliver gyldig, så længe du holder trit med dine præmier. Dette er forskelligt fra livsforsikring, som kun varer mellem fem og 30 år, afhængigt af din politik. Hvis du ønsker en politik, der hænger ved dig, når du bliver ældre, er det universelle liv en god mulighed.
Du kan også blive tiltrukket af kontantværdikomponenten i universel livsforsikring. Men det er altid smart at tale med en finansiel rådgiver og sammenligne alle sparemidler, før du træffer en beslutning.
Få flere oplysninger: Gennemsnitlige omkostninger ved livsforsikring
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er ulemperne ved universel livsforsikring?
Universal livsforsikring kommer typisk med højere præmiebetalinger sammenlignet med en term life option. Du skal sandsynligvis også betale administrative gebyrer for kontantværdikomponenten. Kontantbeløbet i dit opsparingsmiddel kan svinge, især hvis det er knyttet til et indeks eller en investeringsforening. Det kan få din præmie til at stige, hvilket giver en større økonomisk belastning på din pengepung.
Hvad er forskellen mellem hel- og universel livsforsikring?
Begge er typer af permanent livsforsikring, så din police udløber ikke, fordi du rammer en vis alder. Den største forskel er, hvordan kontantværdidelen af kontoen håndteres. Med en hel livsforsikring er din præmie fast. Med universal kan din præmie ændre sig, hvis du vælger at betale for den med din akkumulerede kontantværdi.
Fordi værdien af din kontante opsparing kan ændre sig, kan din præmiebetaling springe op, hvis din kontantværdi falder, eller du låner penge fra den.
Hvorfor skal du købe en universel livsforsikring?
Universal livsforsikring kan være et godt valg, hvis du ønsker den permanente dækning. Term liv, for eksempel, er ideelt, hvis du kun ønsker dødsfaldsydelsen i en bestemt periode af dit liv, såsom når dine børn eller unge, eller du har et stort realkreditlån.
Hvis du ønsker, at dine modtagere skal modtage en dødsfaldsydelse, selvom du passerer i en alderdom, kunne universelt liv være en mere overkommelig mulighed for at få den dækning, uden at den nogensinde udløber.
Få flere oplysninger: Sammenlign tilbud på livsforsikringer
Skal du udbetale din universelle livsforsikring?
Det er typisk bedst kun at udbetale din universelle livsforsikring, hvis du er midt i en større økonomisk nødsituation. Hvis du gør det, skal du sørge for at forstå eventuelle skattemæssige konsekvenser, især hvis dine bidrag blev foretaget på en skattemæssigt fordelagtig konto. I nogle tilfælde kan eventuelle hævninger resultere i højere skattebetaling.
Find også ud af, hvad der sker med din dødsfaldsydelse. Ofte reduceres din dødsfaldsydelse, hvis du tager penge ud af din opsparing.
Højdepunkter
I modsætning til livsforsikring kan en UL-forsikring akkumulere kontantværdi.
Du kan låne fra enhver akkumuleret kontantværdi i din police.
Prismærket på UL-forsikring (Universal Life) er minimumsbeløbet for en præmiebetaling, der kræves for at beholde policen.
Universal livsforsikring (UL) er en form for permanent livsforsikring med et investeringsopsparingselement plus lave præmier.
Der er ingen skattemæssige konsekvenser for forsikringstagere, der låner mod den akkumulerede kontante værdi af deres UL-forsikring.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er forskellen mellem universel livsforsikring og hel livsforsikring?
Hele livsforsikringer er mere stabile, fordi dødsfaldsydelsen aldrig falder, hvis du betaler vores præmier, som er faste månedlige beløb. Universal livsforsikring giver mere fleksibilitet, men din dødsfald er ikke garanteret. Låner du for meget mod policen, falder ydelsen, men du kan designe din dækning i mange år eller din levetid. Du kan øge eller reducere din dødsfaldsydelse og det beløb, du bruger på præmier.
Hvilket er bedre hele livet eller universelt?
Både hele livet og det universelle liv er former for permanent livsforsikring og giver en kontantværdibesparelseskomponent, som forsikringstagere kan låne fra eller udbetale. Hele livet tilbyder faste præmier, universelle præmier, kan starte lavere, men de er fleksible og kan stige, når du bliver ældre. Afhængigt af mængden af dækning og fleksibilitet, du ønsker i en permanent police, kan begge former være et godt valg, afhængigt af din situation.
Hvad er universel livsforsikring, og hvordan fungerer det?
UL-forsikringer er en form for permanent livsforsikring med fleksible præmier. I modsætning til løbetiden, kan akkumulere rentebærende midler som en opsparingskonto. Forsikringstagere kan også justere deres præmier og dødsfaldsydelser, og indehavere, der betaler ekstra mod deres præmie, modtager renter af denne selvrisiko.
Kan jeg udbetale min universelle livsforsikring?
Du kan sælge din universelle livsforsikring, eller du kan likvidere kontantværdikomponenten og annullere policen, men du skal betale et overgivelsesgebyr.
Hvad er ulempen ved universel livsforsikring?
En stor ulempe er, at indehavere skal holde øje med gebyrer. De vil blive beskattet af kontanthævninger, og der betales renter på lån. Indehavere bør også være opmærksomme på stigende præmier, når de bliver ældre, fordi der er en chance for, at der ikke er nok kontanter til rådighed til at holde policen aktiv, og indehaveren vil blive tvunget til at betale højere præmier.
