Term livsforsikring

Term livsforsikring er en type livsforsikring, der forbliver aktiv i en bestemt periode på år valgt af forsikringstageren, normalt mellem 10 og 30 år. Personer, der ønsker økonomisk beskyttelse i en bestemt periode - som når deres børn er små - kan vælge en tidsbegrænset livsforsikring frem for en permanent livsforsikring, som giver dækning for hele dit liv. Da livsforsikringspolicer i sidste ende udløber, er periodepræmier typisk mellem to og tre gange billigere end permanente livspræmier. Er en terminspolitik det rigtige valg for dig? At undersøge dens fordele og begrænsninger kan hjælpe dig med at beslutte.

Hvad er livsforsikring?

Term livsforsikring er en form for politik, der varer i en forudbestemt periode, snarere end hele dit liv. Når du køber en livsforsikring, vælger du en forsikringsperiode, oftest mellem 10 og 30 år. Hvis den forsikrede dør inden for denne periode, vil deres begunstigede modtage en dødsfaldsydelse.

Hvis den forsikrede ikke dør inden for forsikringsperioden, og dækningen udløber, ophører policen, og modtagerne vil ikke modtage en dødsfaldsydelse, når den forsikrede dør. Du kan dog muligvis købe en konverteringsrytter før slutdatoen, som konverterer din police til permanent livsforsikring, når løbetiden udløber. Typisk, hvis du har en konverteringsrytter, behøver du ikke at gennemføre en yderligere lægeundersøgelse i slutningen af din periode.

TTT

Fordele ved livstidsforsikringer

Når du vælger livsforsikring, er det vigtigt at vide, hvordan løbetids- og hellivsforsikringer sammenlignes. Term livsforsikring har et par vigtige fordele, der gør det til en attraktiv mulighed for dem, der har brug for en større dødsfaldsydelse i en bestemt periode. Det er typisk den billigste form for livsforsikring, især for yngre mennesker eller nybagte forældre. Den større dødsfaldsydelse til en rimelig pris kan sørge for børn, der er forsørgede, hvis der sker noget med forældrene tidligere end forventet.

Mange finansielle planlæggere opfordrer folk til at købe livsforsikring og investere de penge, der spares ved ikke at købe dyrere permanent livsforsikring. For policer med niveaupræmier vil omkostningerne ikke stige med alderen for policens levetid, som det gør med nogle andre livsforsikringsmuligheder.

Få flere oplysninger: Sammenlign tilbud på livsforsikringer

Ulemper ved livstidsforsikringer

Term livsforsikring har et par begrænsninger at huske på. For eksempel udbetaler livsforsikringspolicer en dødsfaldsydelse, når den forsikrede dør, men disse forsikringer inkluderer ikke en kontantværdikonto. Hele livsforsikringer inkluderer på den anden side typisk en kontantværdikonto, der kan akkumulere begrænsede renter og begrænsede afkast. Nogle permanente livsforsikringstagere bruger deres kontantværdikonti til at opbygge rigdom, men den mulighed eksisterer ikke med en livsforsikring.

En anden potentiel ulempe ved at have en livsforsikringspolice er, at den kun forbliver i kraft i en vis periode. Fordi forsikringstagere kan overleve deres forsikringer, er der en chance for, at dødsfaldsydelsen aldrig bliver udbetalt. Faktisk viser en undersøgelse foretaget af Penn State University, at 99% af alle forsikringer aldrig udbetaler en dødsfaldsydelse. Det skyldes dog, at de fleste forsikringstagere ikke betaler deres præmier og lader deres forsikringer bortfalde, ikke fordi de overlever forsikringsperioden, ifølge Entrepreneur.

Få mere at vide: Bedste livsforsikringsselskaber

Hvordan fungerer livsforsikring?

Når du køber livsforsikring, vil du typisk kunne vælge mellem et par forsikringsperioder, såsom 10-, 20- og 30-årige løbetider. For at hjælpe med at forstå, hvordan livsforsikring fungerer, forestil dig, at du køber en 10-årig livsforsikring. I løbet af det årti ville du betale din månedlige eller årlige præmie til tiden. Hvis du skulle dø inden for den 10-årige periode, ville dine modtagere modtage en dødsfaldsydelse.

Hvis du stadig var i live ved udgangen af den 10-årige periode, ville din police udløbe, og dine præmiebetalinger ville stoppe uden nogensinde at blive udbetalt til modtagerne. Der er dog undtagelser fra dette scenarie. Mange af de bedste livsforsikringsselskaber tilbyder specialiserede ryttere, som f.eks. konverterings- og tilbagebetalingsryttere, der tilpasser den måde, livsforsikringer fungerer på.

Typer af tidsbegrænset livsforsikring

Der er flere forskellige livsforsikringsmuligheder, og nogle tilbyder flere garantier end andre. Normalt gælder det, at jo flere garantier policen giver, jo dyrere er policen. Her er en oversigt over de vigtigste typer af livsforsikringspolicer:

Tidsforsikring på niveau: Både præmierne og dødsfaldsydelsen forbliver konstante i hele policens levetid med denne form for løbetidsdækning. Niveauforsikring varer normalt i alt fra 10 til 30 år.
Findende forsikring: Denne type forsikring, der normalt bruges til at dække en faldende gæld, såsom et realkreditlån, er typisk billigere, fordi ydelsen ved dødsfald langsomt falder over tid.
Garanteret fornybar forsikring: Denne type forsikringsdækning giver forsikringstageren mulighed for at forny forsikringen ved slutningen af terminen uden at skulle gennemgå en lægeundersøgelse eller bevise sin forsikring igen. Det er generelt dyrere, og det er vigtigt at bemærke, at forsikringspræmierne stadig vil stige med hver efterfølgende løbetid. En årlig fornyelig periode er en form for garanteret fornyelig periodedækning.
Konvertibel periodeforsikring: Hvis du køber en konverteringsrytter og overlever din policeperiode, vil din dækning blive til en permanent livsforsikring. Typisk vil du ikke skulle gennemgå endnu en lægeundersøgelse under politikomlægningen. Husk, at din præmie eller dødsfaldsydelse vil ændre sig baseret på din alder på konverteringstidspunktet. For eksempel, hvis du ønsker at fortsætte med at betale omkring den samme præmie, vil din dødsfaldsydelse falde, mens du ville betale mere for at opretholde omkring den samme dødsfaldsydelse.
Tilbagebetalingsforsikring: Nogle forsikringstagere kan være bekymrede for at tilmelde sig en periodeforsikring, overleve deres løbetid og "spilde" de præmier, de har betalt i løbet af policens løbetid. Denne specialiserede rytter giver en delvis eller fuld refusion, hvis du overlever policeperioden. Denne rytter vil dog koste dig ekstra i policeperioden.

Hvor meget koster livsforsikring?

Livsforsikringspræmier beregnes ud fra ansøgernes alder og helbred. På grund af dette varierer priserne for en livsforsikringspolice, men er typisk betydeligt billigere for yngre ansøgere. Alder og helbred er de vigtigste bestemmende faktorer for din præmie, og det forsikringsselskab, du vælger, vil generelt ikke påvirke dine priser meget. Hvis du får tilbud for den samme dækning fra flere udbydere, skal du være forberedt på, at tilbuddene ligner hinanden.

Den primære grund til at sammenligne livsforsikringsselskaber er baseret på, hvilken type policeryttere du kan have brug for, hvor positiv kundetilfredsheden kan være, eller hvad forsikringsselskabets finansielle styrkevurderinger er sammenlignet med andre forsikringsselskaber.

Få mere at vide: Livsforsikringsselskaber til overkommelige priser

Får jeg mine penge tilbage i slutningen af min periode?

Medmindre du køber en tilbagebetalingsforsikring, får du ingen penge tilbage ved udløbet af løbetiden. At betale præmier uden at modtage en dødsfaldsydelse er en af de potentielle ulemper ved at købe livsforsikring. En return-of-premium-rytter ville øge prisen på din livsforsikring, men ville give dig mulighed for at få en del af eller alle dine betalte præmier tilbage. Hvis du ønsker at modtage penge tilbage i tilfælde af, at du overlever din policeperiode, kan du diskutere denne mulighed med din livsforsikringsagent.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad sker der med livsforsikring ved slutningen af løbetiden?

Ved slutningen af en livsforsikringsperiodes løbetid har forsikringstagere mulighed for enten at forny forsikringen for en forudbestemt periode efter eget valg, konvertere forsikringen til en permanent ordning eller lade ordningen udløbe. Mens det at lade planen udløbe i de fleste forsikringsperioder betyder at miste de penge, der er indbetalt til præmier, tilbyder nogle udbydere "return-of-premium" muligheder, der kan vælges ved begyndelsen af en politik og giver folk mulighed for at betale højere præmier i bytte for optionen at få alle præmiebetalinger tilbage, hvis de overlever deres løbetid.

Kan jeg tegne en livsforsikring på nogen?

Selvom det er muligt at tegne en livsforsikring på en anden, er der nogle betingelser. For eksempel skal der være forsikringsmæssig interesse mellem den, der køber policen, og den forsikrede, såsom ægtefæller, forældre eller børn. Den person, der køber policen, skal bevise, at den forsikredes død ville have en negativ økonomisk indvirkning på dem. Derudover skal den forsikrede også give sit samtykke, da du ikke kan tegne en police på nogen uden dennes viden eller samtykke.

Hvor meget livsforsikring skal jeg købe?

Hvor meget livsforsikring du køber, er en personlig beslutning, og det kan hjælpe at tale med en finansiel rådgiver, før du beslutter dig for en type police eller dækningsbeløb. Nogle finansielle udbydere anbefaler at købe en police med en dødsfaldsydelse mellem 10 og 15 gange din årlige indkomst. Hvis du ikke ønsker at basere din dækning på multipla af din løn, kan du med fordel beregne de udgifter, som din familie ville stå tilbage med, hvis du skulle dø.

For eksempel kan du vælge en grænse på summen af enhver personlig gæld, afdrag på realkreditlån, kommende betalinger af studieafgifter eller andre økonomiske forpligtelser, som du ikke ønsker, at din familie skal bekymre sig om. Livsforsikring er designet til at give dine efterladte økonomisk ro i sindet, så din beslutning bør i sidste ende være den, der fungerer bedst for dig og dine kære.

Højdepunkter

Afhængigt af forsikringsselskabet kan det være muligt at omdanne livstidsforsikring til en hel livsforsikring.
Du kan ofte købe livsforsikringer, der varer 10, 15 eller 20 år.
Løbetidsforsikring garanterer udbetaling af en angivet dødsfaldsydelse til den forsikredes begunstigede, hvis den forsikrede dør i en nærmere angivet periode.
Term life præmier er baseret på en persons alder, helbred og forventet levetid.
Disse policer har ingen anden værdi end den garanterede dødsfaldsydelse og har ingen opsparingskomponent, som findes i et helt livsforsikringsprodukt.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er livstidsforsikring?

Term livsforsikring, også kendt som ren livsforsikring, er en type livsforsikring, der garanterer udbetaling af en angivet dødsfaldsydelse, hvis den omfattede person dør i en nærmere angivet løbetid. Når løbetiden udløber, kan forsikringstageren enten forny den for en anden periode, konvertere policen til permanent dækning eller lade livsforsikringen ophøre.

Hvad er forskellen mellem livstidsforsikring og hele livsforsikring?

Livsforsikring sker over en forudbestemt periode, typisk mellem 10 og 30 år. Periodeforsikringer kan fornyes, efter at de ophører, med præmier genberegnet i henhold til indehaverens alder, forventede levetid og helbred. Derimod dækker en hel livsforsikring hele indehaverens liv. I modsætning til en livsforsikring omfatter hele livsforsikringer en opsparingskomponent, hvor den kontante værdi af kontrakten akkumuleres for indehaveren. Her kan indehaveren hæve eller låne mod opsparingsdelen af deres police, hvor det kan tjene som en kilde til egenkapital.

Får du dine penge tilbage ved afslutningen af en livsforsikringspolice?

Indehaveren vil ikke få deres penge tilbage, når en livsforsikringspolice udløber, hvis de overlever politikken. I mellemtiden kan hele livsforsikringspræmier koste så meget som 10 gange mere til sammenligning. Dette skyldes, at risikoen for forsikringsselskabet er meget lavere med livsforsikringer.