Hele Livsforsikring
Hele livsforsikringer er en form for permanent livsforsikring, der typisk kommer med niveaupræmier og en kontantværdikonto, der kan akkumulere renter og/eller et begrænset afkast. De, der ønsker livslang dækning og en inkluderet kontantværdikomponent, kan drage fordel af en hel livsforsikring. Selvom det måske ikke er det mest velkomne emne at overveje behovet for livsforsikring, kan det give dig ro i sindet for dine kæres økonomiske velbefindende at undersøge, hvilken politikmulighed der er den rigtige for dig. I tilfælde af din død kan en livsforsikring være med til at give en betydelig økonomisk beskyttelse.
Hvad er hel livsforsikring?
Så længe der betales præmier, dækker hele livsforsikringen hele en forsikredes liv, og udbetalingen af dødsfaldsydelsen er i det væsentlige garanteret i tilfælde af forsikringstagerens bortgang. Ud over dødsfaldsydelsen inkluderer hele livsforsikringer en kontantværdikomponent, som er en konto, der akkumulerer midler over tid.
Forsikringstageren kan også vælge at låne mod pengene i løbet af deres levetid under visse omstændigheder. Denne konto er finansieret af policens præmier.
Hvordan fungerer kontantværdi?
Kontantværdikomponenten i en hel livsforsikring kan bruges på en række forskellige måder og har et par skattemæssige overvejelser at huske på. Du kan låne mod det, bruge det til at betale præmier eller foretage skattefrie hævninger inden for policens grænser. Udbetalinger over beløbet for kontantværdien kan betragtes som skattepligtig indkomst og vil reducere dødsfaldsydelsen, der går til dine begunstigede.
At vide, hvordan man udnytter kontantværdien, kan være et nyttigt værktøj. Når du låner mod kontantværdibeløbet, skal du ikke gennemgå en langvarig godkendelsesproces fra en bank eller långiver, og du vil sandsynligvis nyde en lavere rente. Lån mod kontantværdikontoen kan være det rigtige for personer i klemme, der ønsker et lån med en nem godkendelsesproces. Derudover rapporteres et lån mod kontantværdien ikke til kreditbureauer, hvilket betyder, at det ikke påvirker din kreditscore. Bare husk, at ethvert beløb, der forbliver ubetalt, når du passerer, sandsynligvis vil blive trukket fra dødsfaldsydelsen.
Bedste hele livsforsikring
Globe Life
Perk: Globe Life tilbyder en bred vifte af dækningsmuligheder, herunder en hel livsforsikring for børn og en livsforsikring uden eksamen.
Ulempe: Globe Life-mobilappen har en lav vurdering på 2,8 ud af 5 i App Store for iOS-brugere.
Landsdækkende
Perk: Virksomheden tilbyder 13 livsforsikringsryttere, mere end de fleste af sine konkurrenter, hvilket er en fordel for forsikringstagere, der ønsker at oprette personlige policer.
Ulempe: Det højeste dækningsbeløb, du kan købe, er tyve gange din årlige indkomst, hvilket kan begrænse nogle kunder i at købe deres ønskede dækningsbeløb.
New York Life
Perk: New York rangerer over gennemsnittet for kundetilfredshed og tilbyder fem livsforsikringsryttere, inklusive en kronisk behandlingsmulighed, der giver forsikringstagere mulighed for at få adgang til deres ydelser tidligt, hvis de udvikler visse helbredstilstande.
** Ulempe:** Ikke alle livsforsikringsmuligheder tilbydes i alle stater.
Northwestern Mutual
Perk: Northwestern Mutual har den tredjehøjeste JD Power-score og færre klager end baseline indgivet til NAIC, hvilket taler meget om dets kundetilfredshed.
Ulempe: Virksomheden tilbyder ikke en livsforsikring uden eksamen som mange andre forsikringsselskaber.
Statsgård
Perk: State Farm rangerer højest af JD Power for kundetilfredshed med livsforsikring og tilbyder policer i næsten alle stater.
Ulempe: Virksomheden tilbyder kun fire livsforsikringsryttere, hvilket er færre end hvad der tilbydes af mange andre store livsforsikringsselskaber.
Omkostningerne ved hel livsforsikring
Generelt er hele livsforsikringer dyrere end den samme mængde livsforsikringsdækning. Hele livets præmier forbliver dog stabile, og policen kommer med en kontantværdikonto, som forsikringstagere kan udnytte til andre økonomiske behov.
Dine specifikke hele livsforsikringsomkostninger bestemmes af flere faktorer, herunder mængden af dækning, du vælger, din alder og dit relative helbred.
Få mere at vide: Livsforsikringsselskaber til overkommelige priser
Er hele livsforsikring det værd?
Nogle mennesker foretrækker måske en hel livsforsikring, fordi den forbliver i kraft i hele den forsikredes liv, og fordi kontantværdikomponenten tilføjer yderligere finansiel fleksibilitet. Disse finansielle komponenter bidrager dog også til en højere sats sammenlignet med præmier i forbindelse med en tidsbegrænset livsforsikring. Hvorvidt en hel livsforsikring er det værd for dig, afhænger af din økonomiske situation, budget og langsigtede mål.
I den anden ende af spektret foretrækker mange mennesker den kortere dækning, der følger med en livsforsikring. For eksempel, hvis du kun ønsker dækning i et begrænset tidsrum - som når dine børn går i skole, eller mens du stadig skylder et realkreditlån - kan du eventuelt ansøge om en tidsbegrænset livsforsikring for den periode, hvor den økonomiske beskyttelse er mest kritisk. Periodepolitikker er typisk meget mere overkommelige, da en udbetaling er betydeligt mindre sandsynlig.
Term life vs. hele livet
Når du skal vælge mellem hvilken type livsforsikring du skal købe, skal du overveje dine personlige økonomiske mål og situation. Ønsker du, at din livsforsikring skal dække specifikke økonomiske forpligtelser, såsom universitetsundervisning eller et realkreditlån efter din død? Hvis det er tilfældet, kan du overveje at få en livsforsikring med en lang nok løbetid til at dække længden af dit realkreditlån eller det antal år, dine børn vil gå i skole.
Men hvis du ønsker en livslang dækning, der garanteret vil give et beløb til dine kære efter din bortgang, er hel livsforsikring sandsynligvis en bedre mulighed for dig. Da hele livsforsikringer er dyrere, kan du finde det nyttigt at rådføre sig med en finansiel rådgiver om, hvordan man bedst udnytter kontantværdikomponenten med prisen på præmier. For dem, der foretrækker et investeringsaspekt til livsforsikringsdækning, kan en hel livsforsikring være den rigtige løsning.
Ofte stillede spørgsmål
Er en hel livspolitik en god investering?
En hel livsforsikring kommer med en kontantværdikonto, der kan investeres, men da det anses for lavrisiko, er kontantværdien normalt minimal. Hele livsforsikringer er designet til at give pårørende en dødsfaldsydelse efter din bortgang i stedet for at fungere som et investeringsmiddel. Mens investeringskomponenten i forsikring kan være en god ekstra fordel til en hel livsforsikring, kan andre investeringsformer generere højere afkast. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, om en hel livsforsikring er den rigtige for din situation, under hensyntagen til dens investeringskomponent.
Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?
Det afhænger af den forsikredes situation og ønskede mål. Husk dog dine individuelle økonomiske forpligtelser. For eksempel, hvis du har personlig gæld, et realkreditlån eller kommende betalinger for college-undervisning til dine børn, kan du medregne disse udgifter. Hvis du økonomisk støtter en person i voksenalderen, såsom et familiemedlem med særlige behov, kan du også overveje deres leveomkostninger i din livsforsikringsdækning. Typisk kan en autoriseret agent eller finansiel professionel vejlede dig i at vurdere, hvor meget livsforsikring du har brug for.
Har jeg brug for livsforsikring, hvis jeg er single uden forsørgerpligt?
Du har muligvis mindre behov for livsforsikringsdækning, hvis du er single og ikke har nogen pårørende, da dette sandsynligvis betyder, at du har færre mennesker, der ville være økonomisk udsatte, hvis du skulle dø. Nogle forsikringstagere vælger dog at købe livsforsikring for at betale for deres begravelsesudgifter eller at overlade penge til en favoritorganisation eller velgørenhed.
Dette er en af grundene til, at enlige kan vælge at få en terminsforsikring, som typisk kan konverteres til en hel livsforsikring forud for forsikringens udløb, når du måske bliver gift eller har pårørende med i billedet. At få en police, når du er ung og ved et relativt godt helbred, kan hjælpe dig med at sikre dig gode priser i en tid, hvor forsikringen bliver mere kritisk.
Højdepunkter
Udestående lånets hovedstol og renter reducerer dødsfaldsydelser.
Hele livsforsikringer har en kontant opsparingskomponent, som policeindehaveren kan trække eller låne fra.
Hele livsforsikringer udbetales til en eller flere begunstigede ved den forsikredes død, forudsat at policen var i kraft.
Hele livsforsikringer varer i en forsikredes levetid, i modsætning til en tidsbegrænset livsforsikring, som er for et bestemt antal år.
Kontantværdien af en livsforsikring forrentes typisk med en fast rente.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor meget koster en hel livsforsikring?
Omkostningerne ved hele livsforsikringer varierer og er baseret på flere faktorer, såsom alder, erhverv og helbredshistorie. Ældre ansøgere har typisk højere satser end yngre ansøgere. Forsikrede med en fremragende helbredshistorie har typisk bedre rater end dem med en historie med sundhedsmæssige udfordringer. Det pålydende dækningsbeløb bestemmer også, hvor meget en forsikringstager vil betale; jo højere pålydende beløb, jo højere præmie. Interessant nok har visse virksomheder højere priser end andre, uafhængigt af ansøgeren og deres risikoprofil. Det er også værd at bemærke, at for den samme mængde dækning er livsforsikring dyrere end livsforsikring.
Hvad er forskellen mellem universel og hele livsforsikring?
Universal livsforsikring og hel livsforsikring er begge permanente livsforsikringstyper, der tilbyder garanterede dødsfald for den forsikredes liv. En universel livsforsikring giver dog forsikringstageren mulighed for at justere dødsfaldsydelsen såvel som præmierne. Som man kunne forvente, kræver højere dødsfaldsydelser højere præmier. Universelle livsforsikringstagere kan også bruge deres akkumulerede kontantværdi til at betale præmier, forudsat at saldoen er tilstrækkelig til at dække minimumskravet. Hele livsforsikringer tillader alternativt ikke ændringer i dødsfaldsydelsen eller præmier, som fastsættes ved udstedelse.
Variabel hele livsforsikring er baseret på hvilken type præmie?
Variable livsforsikringspræmier kan være faste eller variable, hvilket giver forsikringstageren mulighed for at betale en præmiebetaling på ikke mindre end det, der kræves for at dække gebyrer og udgifter (f.eks. gebyrer for dødelighed og omkostninger (M&E)). Efterhånden som kontantværdien opbygges, gennem overførsel af præmier og akkumulering af renter, falder nettorisikoen for forsikringsselskabet. Som følge heraf kan tilknyttede gebyrer og udgifter falde, hvilket reducerer minimumspræmien, der er nødvendig for at dække sådanne gebyrer. Alternativt kan nogle forsikringsselskaber udstyre deres policer med en bortfaldsbeskyttelsesfunktion, som forhindrer forsikringen i at bortfalde på grund af utilstrækkelig kontantværdi, så længe præmier på et bestemt niveau betales over en bestemt periode.
Hvad er ændret hellivsforsikring?
Ændret hel livsforsikring er en permanent livsforsikring, hvor præmierne stiger efter en bestemt periode. Normalt, efter fem eller 10 år, stiger præmierne, men forbliver derefter konstante. Traditionelle livsforsikringspræmier forbliver derimod de samme gennem hele forsikringsperioden.
Hvad er forskellen mellem hele livsforsikring og livstidsforsikring?
Som navnet antyder, giver term livsforsikring en dødsfaldsydelse for en bestemt periode. Denne type livsforsikring har i modsætning til en hel livsforsikring ikke en opsparingskomponent. Ved udløbet af terminen ophører policen. Nogle forsikringsselskaber giver forsikringstageren mulighed for at dække deres løbetidspolice til hele livet eller forny for en længere periode. Hele livsforsikringer er en form for permanent livsforsikring, der dækker den forsikredes liv. En hel livsforsikringsforsikringstager kan også opbygge kontantværdi i forsikringens opsparingskomponent.
