Løgner lån
Hvad er et løgnerlån?
Et løgnerlån er en kategori af realkreditlån,. der kræver ringe eller ingen dokumentation for indkomst. Fordi långiveren ikke verificerer indkomst og aktiver ved at se på W-2-formularer,. selvangivelser og andre poster, siges sådanne lån at være "løgnagtige lån", fordi långivere simpelthen tager låntageren på ordet.
Sådan fungerer et løgnerlån
For visse lavdokumentationslån, såsom oplyst indkomst/angivne realkreditlån (SISA), noteres indkomst og formue blot på låneansøgningen. På den anden side, uden indkomst/ingen realkreditlån (NINA), kræver långiveren ikke engang, at låntageren overhovedet oplyser indkomst og aktiver.
Nogle løgnelån har form af NINJA-lån,. et akronym, der betyder, at låntageren "ingen indkomst, intet job og ingen aktiver har." Disse låneprogrammer åbner døren for uetisk adfærd fra skrupelløse låntagere og långivere og er historisk blevet misbrugt.
Lån med lav dokumentation og ingen dokumentation blev oprindeligt designet til låntagere, der har svært ved at lave papirarbejde for at verificere deres indkomst og aktiver, såsom tidligere selvangivelser. Eller også kan de få indtægter fra utraditionelle kilder, hvor sådan dokumentation ikke er tilgængelig, såsom tips eller en personlig virksomhed.
Low-doc og no-doc lån var beregnet til at give enkeltpersoner og husholdninger med utraditionelle indkomstkilder mulighed for at blive boligejere. For eksempel har selvstændige personer en tendens til ikke at modtage månedlige lønsedler og har muligvis ikke en ensartet løn.
Lav-dokumentation realkreditlån falder normalt i Alt-A- kategorien af realkreditlån. Alt-A udlån afhænger i høj grad af en låntagers kreditscore og realkreditlånets belåningsgrad som værktøjer til at bestemme låntagers evne til at tilbagebetale.
Løgnerlån giver folk med utraditionel indkomst mulighed for at eje ejendom, men de er historisk blevet misbrugt.
Hvordan låntagere og mæglere bruger løgnerlån
Low-doc og no-doc lån kaldes løgnagtige lån, fordi de åbner døren for misbrug, når låntagere, deres realkreditmæglere eller lånefunktionærer overvurderer indkomst eller aktiver for at kvalificere låntageren til et større realkreditlån. Låntagere eller mæglere kan gøre dette for at sikre realkreditlån, der ellers ikke ville være godkendt.
Udbredelsen af løgnelån var en medvirkende faktor i finanskrisen og boligboblen i 2007-2008. Et forskningsdokument anslog, at løgnagtige lån tegnede sig for 100 milliarder dollars i tab, eller 20% af de samlede tab, registreret under krisen .
Låntagere fik godkendelser på realkreditlån, der oversteg deres tilbagebetalingsevne. Nogle realkreditmæglere pressede disse lån frem, især før 2008, fordi det samlede ejendomsmarked oplevede et markant stigning i værdiansættelserne. Faktisk førte overspekulation til skruppelløs adfærd. Ofte fik personer, der ikke havde til hensigt at tilbagebetale deres realkreditlån, lov til at komme i ejerskab af en bolig.
Efter finanskrisen satte reguleringsreformer såsom Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act nye begrænsninger på plads for at afskrække og forhindre sådan aktivitet fremadrettet. Reformerne krævede långivere til at foretage en rimelig og god tro afgørelse af en låntagers evne til at tilbagebetale ethvert lån med sikkerhed i en bolig .
##Højdepunkter
Disse lån var en medvirkende faktor i finanskrisen 2007-2008, da en markant opgang i ejendomsværdierne tilskyndede mæglere til at presse disse typer lån.
Et løgnerlån er en kategori af realkreditlån, der kræver ringe eller ingen dokumentation for indkomst og formue.
Reguleringsreformer som Dodd-Frank kræver, at långivere foretager en rimelig og god tro fastlæggelse af en låntagers evne til at tilbagebetale ethvert lån med sikkerhed i en bolig .
Lån med lav og ingen dokumentation var oprindeligt designet til låntagere, der havde svært ved at lave papirarbejde for at verificere deres indkomst og aktiver.
