Empréstimo mentiroso
O que é um empréstimo mentiroso?
Um empréstimo mentiroso é uma categoria de empréstimo hipotecário que requer pouca ou nenhuma documentação de renda. Como o credor não verifica a renda e os ativos olhando para os formulários W-2,. declarações de imposto de renda e outros registros, tais empréstimos são considerados "empréstimos mentirosos" porque os credores simplesmente levam o mutuário ao pé da letra.
Como funciona um empréstimo mentiroso
Para certos empréstimos de baixa documentação, como renda declarada/hipotecas de ativos declarados (SISA), a renda e os bens são simplesmente anotados no pedido de empréstimo. Por outro lado, sem hipotecas de renda/sem ativos (NINA), o credor nem mesmo exige que o mutuário divulgue renda e ativos.
Alguns empréstimos mentirosos assumem a forma de empréstimos NINJA,. um acrônimo que significa que o mutuário "não tem renda, emprego e bens". Esses programas de empréstimo abrem a porta para o comportamento antiético de mutuários e credores sem escrúpulos e têm sido historicamente abusados.
Os empréstimos com baixa documentação e sem documentação foram originalmente projetados para mutuários que têm dificuldade em produzir documentos para verificar sua renda e ativos, como declarações fiscais anteriores. Ou então eles podem obter renda de fontes não tradicionais onde tal documentação não está disponível, como dicas ou negócios pessoais.
Os empréstimos low-doc e no-doc destinavam-se a dar a indivíduos e famílias com fontes de renda não tradicionais a oportunidade de se tornarem proprietários. Por exemplo, indivíduos autônomos tendem a não receber holerites mensais e podem não ter um salário consistente.
As hipotecas de baixa documentação geralmente se enquadram na categoria Alt-A de empréstimos hipotecários. Os empréstimos Alt-A dependem muito da pontuação de crédito do mutuário e da relação empréstimo /valor da hipoteca como ferramentas para determinar a capacidade do mutuário de pagar.
Empréstimos mentirosos oferecem às pessoas com renda não tradicional a oportunidade de possuir propriedades, mas historicamente têm sido abusados.
Como os mutuários e corretores usam empréstimos mentirosos
Empréstimos com baixa e sem documentação são chamados de empréstimos mentirosos porque abrem a porta para abusos quando os mutuários, seus corretores de hipotecas ou agentes de crédito exageram a renda ou os ativos para qualificar o mutuário para uma hipoteca maior. Mutuários ou corretores podem fazer isso para garantir hipotecas que de outra forma não seriam autorizadas.
A proliferação de empréstimos mentirosos foi um fator que contribuiu para a crise financeira e a bolha imobiliária de 2007-2008. Um trabalho de pesquisa estimou que os empréstimos mentirosos representaram US$ 100 bilhões em perdas, ou 20% das perdas totais, registradas durante a crise .
Os mutuários receberam aprovações de hipotecas que excederam sua capacidade de pagamento. Alguns corretores de hipotecas empurraram esses empréstimos, principalmente antes de 2008, porque o mercado imobiliário geral viu um aumento significativo nas avaliações. Com efeito, a especulação excessiva levou a um comportamento sem escrúpulos. Muitas vezes, os indivíduos que não tinham a intenção de pagar suas hipotecas eram autorizados a se tornar proprietários de uma residência.
Após a crise financeira, reformas regulatórias, como a Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, colocaram novas restrições para impedir e impedir que essa atividade avançasse. As reformas exigiram que os credores fizessem uma determinação razoável e de boa fé da capacidade do mutuário de pagar qualquer empréstimo garantido por uma habitação .
Destaques
Esses empréstimos foram um fator que contribuiu para a crise financeira de 2007-2008, pois uma alta significativa nos valores dos imóveis encorajou os corretores a impulsionar esses tipos de empréstimos.
Um empréstimo mentiroso é uma categoria de empréstimo hipotecário que requer pouca ou nenhuma documentação de renda e bens.
Reformas regulatórias, como a Dodd-Frank, exigem que os credores façam uma determinação razoável e de boa fé da capacidade do mutuário de pagar qualquer empréstimo garantido por uma habitação .
Empréstimos com baixa documentação e sem documentação foram originalmente projetados para mutuários que tinham dificuldade em produzir documentos para verificar sua renda e ativos.
