Pinjaman Penipu

Apakah Pinjaman Penipu?

Pinjaman penipu ialah kategori pinjaman gadai janji yang memerlukan sedikit atau tiada dokumentasi pendapatan. Oleh kerana pemberi pinjaman tidak mengesahkan pendapatan dan aset dengan melihat borang W-2,. penyata cukai pendapatan dan rekod lain, pinjaman sedemikian dikatakan sebagai "pinjaman pembohong" kerana pemberi pinjaman hanya mengambil kata-kata peminjam.

Bagaimana Pinjaman Penipu Berfungsi

Bagi pinjaman berdokumen rendah tertentu, seperti gadai janji pendapatan/aset dinyatakan (SISA), pendapatan dan aset hanya dicatatkan pada permohonan pinjaman. Sebaliknya, tanpa pendapatan/tiada gadai janji aset (NINA), pemberi pinjaman tidak memerlukan peminjam untuk mendedahkan pendapatan dan aset sama sekali.

Sesetengah pinjaman penipu mengambil bentuk pinjaman NINJA,. akronim yang bermaksud peminjam mempunyai "tiada pendapatan, tiada pekerjaan, dan tiada aset." Program pinjaman ini membuka pintu untuk tingkah laku tidak beretika oleh peminjam dan pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab, dan telah disalahgunakan dari segi sejarah.

Pinjaman berdokumen rendah dan tanpa dokumentasi pada asalnya direka untuk peminjam yang menghadapi kesukaran menghasilkan kertas kerja untuk mengesahkan pendapatan dan aset mereka, seperti penyata cukai terdahulu. Jika tidak, mereka mungkin memperoleh pendapatan daripada sumber yang tidak tradisional di mana dokumentasi sedemikian tidak tersedia, seperti petua atau perniagaan peribadi.

Pinjaman dokumen rendah dan tanpa dokumen bertujuan untuk memberi peluang kepada individu dan isi rumah yang mempunyai sumber pendapatan bukan tradisional untuk menjadi pemilik rumah. Sebagai contoh, individu yang bekerja sendiri cenderung tidak menerima stub gaji bulanan dan mungkin tidak mempunyai gaji yang konsisten.

Gadai janji berdokumen rendah biasanya termasuk dalam kategori pinjaman gadai janji Alt-A . Pinjaman Alt-A sangat bergantung pada skor kredit peminjam dan nisbah pinjaman kepada nilai gadai janji sebagai alat untuk menentukan keupayaan peminjam untuk membayar balik.

Pinjaman palsu menawarkan peluang kepada orang yang berpendapatan bukan tradisional untuk memiliki harta, tetapi mereka telah disalahgunakan mengikut sejarah.

Bagaimana Peminjam dan Broker Menggunakan Pinjaman Penipu

Pinjaman dokumen rendah dan tanpa dokumen dipanggil pinjaman penipu kerana ia membuka pintu untuk penyalahgunaan apabila peminjam, broker gadai janji mereka atau pegawai pinjaman melebihkan pendapatan atau aset untuk melayakkan peminjam untuk gadai janji yang lebih besar. Peminjam atau broker mungkin melakukan ini untuk mendapatkan gadai janji yang sebaliknya tidak dibenarkan.

Pertambahan pinjaman penipu merupakan faktor penyumbang dalam Krisis Kewangan 2007-2008 dan gelembung perumahan. Satu kertas penyelidikan menganggarkan bahawa pinjaman penipu menyumbang kerugian $100 bilion, atau 20% daripada jumlah kerugian, yang didaftarkan semasa krisis .

Peminjam menerima kelulusan ke atas gadai janji yang melebihi kemampuan mereka untuk membayar balik. Beberapa broker gadai janji menolak pinjaman ini, terutamanya sebelum 2008, kerana keseluruhan pasaran hartanah menyaksikan peningkatan yang ketara dalam penilaian. Sebenarnya, spekulasi yang berlebihan membawa kepada tingkah laku yang tidak bertanggungjawab. Selalunya, individu yang tidak berniat untuk membayar balik gadai janji mereka dibenarkan untuk menjadi pemilik kediaman.

Selepas krisis kewangan, pembaharuan kawal selia seperti Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna meletakkan kekangan baharu untuk menghalang dan mencegah aktiviti sedemikian pada masa hadapan. Pembaharuan itu memerlukan pemberi pinjaman untuk membuat penentuan yang munasabah dan suci hati terhadap keupayaan peminjam untuk membayar balik sebarang pinjaman yang dijamin oleh kediaman .

Sorotan

Pinjaman ini merupakan faktor penyumbang dalam Krisis Kewangan 2007-2008, kerana peningkatan ketara dalam nilai hartanah menggalakkan broker untuk menolak jenis pinjaman ini.
Pinjaman penipu ialah kategori pinjaman gadai janji yang memerlukan sedikit atau tiada dokumentasi pendapatan dan aset.
Pembaharuan kawal selia seperti Dodd-Frank memerlukan pemberi pinjaman untuk membuat penentuan yang munasabah dan suci hati terhadap keupayaan peminjam untuk membayar balik sebarang pinjaman yang dijamin oleh kediaman .
Pinjaman berdokumen rendah dan tanpa dokumentasi pada asalnya direka untuk peminjam yang menghadapi kesukaran menghasilkan kertas kerja untuk mengesahkan pendapatan dan aset mereka.