yalancı kredisi
Yalan Kredisi Nedir?
Yalancı kredi, çok az veya hiç gelir belgesi gerektirmeyen bir ipotek kredisi kategorisidir. Borç veren, W-2 formlarına , gelir vergisi beyannamelerine ve diğer kayıtlara bakarak gelir ve varlıkları doğrulamadığından , bu tür kredilerin "yalancı krediler" olduğu söylenir, çünkü borç verenler borçluyu kendi sözlerine alırlar.
Yalancı Kredi Nasıl Çalışır?
Belirtilen gelir/belirtilen varlık ipotekleri (SISA) gibi belirli düşük belgeli krediler için gelir ve varlıklar, kredi başvurusunda basitçe belirtilir. Öte yandan, geliri olmayan/varlık ipoteği olmayan (NINA) borç veren, borçlunun gelir ve varlıkları ifşa etmesini bile gerektirmez.
, borçlunun "geliri, işi ve varlığı olmadığı" anlamına gelen bir kısaltma olan NINJA kredileri biçimini alır . Bu kredi programları, vicdansız borç alanlar ve borç verenler tarafından etik olmayan davranışlara kapı açar ve tarihsel olarak suistimal edilmiştir.
Düşük belgeli ve belgesiz krediler, başlangıçta, önceki vergi beyannameleri gibi gelirlerini ve varlıklarını doğrulamak için evrak hazırlamakta zorlanan borçlular için tasarlanmıştır. Veya bu tür belgelerin bulunmadığı durumlarda, örneğin ipuçları veya kişisel bir iş gibi geleneksel olmayan kaynaklardan gelir elde edebilirler.
Düşük belgeli ve belgesiz krediler, geleneksel olmayan gelir kaynaklarına sahip bireylere ve hanelere ev sahibi olma fırsatı vermeyi amaçlıyordu. Örneğin, serbest meslek sahibi kişiler aylık maaş bordrosu almama eğilimindedir ve tutarlı bir maaşları olmayabilir.
Düşük belgeli ipotekler genellikle Alt-A ipotek kredisi kategorisine girer. Alt-A kredisi , borçlunun geri ödeme kabiliyetini belirlemek için bir araç olarak, büyük ölçüde bir borçlunun kredi puanına ve ipotek kredisinin değer oranına bağlıdır.
Yalancı krediler, geleneksel olmayan gelire sahip kişilere mülk sahibi olma fırsatı sunar, ancak bunlar tarihsel olarak suistimal edilmiştir.
Borçlular ve Komisyoncular Yalancı Kredileri Nasıl Kullanır?
Düşük belgeli ve belgesiz kredilere yalancı krediler denir, çünkü borçlular, ipotek komisyoncuları veya kredi görevlileri borçluyu daha büyük bir ipotek için nitelendirmek için gelir veya varlıkları abarttığında suistimal için kapıyı açarlar. Borçlular veya aracılar, aksi takdirde yetkilendirilmeyecek ipotekleri güvence altına almak için bunu yapabilirler.
Yalancı kredilerin yaygınlaşması, 2007-2008 Mali Krizi ve konut balonuna katkıda bulunan bir faktördü. Bir araştırma makalesi, yalancı kredilerin kriz sırasında kaydedilen 100 milyar dolarlık zararı veya toplam kayıpların %20'sini oluşturduğunu tahmin ediyor .
Borçlular, geri ödeme kabiliyetlerini aşan ipotekler için onay aldı. Bazı ipotek komisyoncuları, özellikle 2008'den önce bu kredileri zorladı, çünkü genel emlak piyasası değerlemelerde önemli bir artış gördü. Aslında, aşırı spekülasyon vicdansız davranışlara yol açtı. Çoğu zaman, ipoteklerini geri ödeme niyeti olmayan kişilerin bir konut sahibi olmalarına izin verildi.
Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası gibi düzenleyici reformlar, bu tür faaliyetlerin ilerlemesini engellemek ve caydırmak için yeni kısıtlamalar getirdi. Reformlar, borç verenlerin, bir konut tarafından güvence altına alınan herhangi bir krediyi geri ödeme kabiliyetine ilişkin makul ve iyi niyetli bir belirleme yapmalarını gerektiriyordu .
Öne Çıkanlar
Bu krediler, 2007-2008 Mali Krizine katkıda bulunan bir faktördü, çünkü emlak değerlerindeki önemli artış, aracıları bu tür kredileri zorlamaya teşvik etti.
Yalancı kredi, gelir ve varlıklarla ilgili çok az veya hiç belge gerektirmeyen bir ipotek kredisi kategorisidir.
Dodd-Frank gibi düzenleyici reformlar, borç verenlerin, bir konut tarafından teminat altına alınan herhangi bir krediyi geri ödeyebilecekleri konusunda makul ve iyi niyetli bir belirleme yapmalarını gerektirir .
Düşük belgeli ve belgesiz krediler başlangıçta gelirlerini ve varlıklarını doğrulamak için evrak hazırlamakta zorluk çeken borçlular için tasarlandı.
