Oversvømmelsesforsikring

Hvis dit hjem er placeret i eller i nærheden af en oversvømmelseszone, kan du være bekymret for at tage de rigtige skridt for at styre risikoen for oversvømmelse og beskytte din investering. For mange husejere inkluderer disse trin at lede efter den rigtige oversvømmelsesforsikring til at beskytte deres hjem. Denne type dækning er designet til at dække skader, der skyldes eksternt forårsagede oversvømmelser - oversvømmelser på grund af kraftig regn, snestorme, smeltende is og sne, overfyldte stormafløb eller diger osv. - men det er ikke en del af en standard hjemmepolitik.

Heldigvis, mens oversvømmelsesskader er udelukket fra en standard husforsikring, er det stadig muligt at have dækning med en separat oversvømmelsesforsikring eller som en påtegning til din standard boligpolice. Disse typer forsikringer kan generelt købes gennem en privat transportør eller National Flood Insurance Program (NFIP). Når det er sagt, er der nogle unikke funktioner og forbehold at vide om oversvømmelsesforsikringer, og det er vigtigt at sikre, at din oversvømmelsespolitik passer til dine specifikke behov. For at gøre det skal du også forstå, hvad præcis en oversvømmelsesforsikring dækker, og hvordan den fungerer.

Hvad er oversvømmelsesforsikring, og hvordan fungerer det?

Oversvømmelsesforsikring er typisk en selvstændig forsikring, der dækker dit hjem og personlige ejendele mod oversvømmelsesrelaterede skader. Oversvømmelse er defineret som et overløb af vand på land, der typisk er tørt, men oversvømmelsespolitikker har nogle undtagelser. Mudderskred er for eksempel ikke typisk dækket af en oversvømmelsesforsikring.

At have oversvømmelsesforsikring kan være en fordel, fordi oversvømmelsesrelaterede tab ikke er dækket af traditionelle husejere, ejerlejlighedsejere eller lejereforsikringer. Oversvømmelsesforsikringer tilbydes gennem National Flood Insurance Program (NFIP) og nogle private forsikringsselskaber. Nogle få husejerforsikringsselskaber, såsom Kin, tilbyder dog oversvømmelsesdækning som en godkendelse.

Der er typisk 30 dages karenstid, der gælder for oversvømmelsesforsikringer. Denne periode kan dog fraviges i nogle få scenarier, herunder hvis du har brug for oversvømmelsesforsikring for at lukke eller refinansiere et hjem, og hvis dit hjem er blevet inkluderet i en nyligt udpeget oversvømmelseszone inden for en vis tidsramme.

Hvad dækker oversvømmelsesforsikringen?

Oversvømmelsesforsikringer fra National Flood Insurance Program kommer med to dækningstyper: boligdækning og indbodækning.

Boligdækning: Dette er rygraden i din oversvømmelsesforsikring og er obligatorisk for at købe en police - du kan ikke give afkald på din boligdækning. Boligdækning giver økonomisk beskyttelse mod de skader, som oversvømmelser kan forårsage på strukturen af dit hjem, indbyggede apparater og tilknyttede strukturer og er begrænset til $250.000.
Indholdsdækning: Indholdsdækning dækker dine ejendele, herunder dit tøj, møbler og boligindretning, op til dine policegrænser. Dette er valgfri dækning, og du kan købe NFIP-oversvømmelsespolitikker uden dækning af personlig ejendom. NFIP-politikker begrænser indholdsdækningen til $100.000.

Private forsikringsselskaber kan tilbyde flere forsikringsmuligheder, højere bolig- og indbogrænser og forskellige oversvømmelsesforsikringssatser sammenlignet med NFIP-politikkerne. Du kan opleve, at du kan købe en anden dækning eller højere dækningsgrænser hos en privat operatør, end du kan med NFIP, hvilket kan give mere ro i sindet under oversvømmelser. De fleste private policer kan også aktiveres inden for 10 dage eller mindre i forhold til 30-dages ventetid for NFIP-planer. Ligesom med husforsikring, kan indhentning af tilbud fra et par forskellige private oversvømmelsesselskaber hjælpe dig med at finde den bedste oversvømmelsesforsikring til dine behov til den bedste pris.

Hvad er ikke dækket af oversvømmelsesforsikringen?

Ligesom boligforsikringer har oversvømmelsesforsikringer undtagelser. Disse kan omfatte:

Skader forårsaget af fugt, meldug eller skimmelsvamp, der kunne have været forhindret
Skader forårsaget af jordbevægelser
Skader på udendørs ejendele som dæk, terrasser og pools og landskabspleje

Hvis du bliver fordrevet på grund af skaden på dit hjem, vil din oversvømmelsesforsikring muligvis ikke omfatte yderligere leveomkostningsdækning.

Oversvømmelsesforsikring er designet til at dække skader forårsaget af sande oversvømmelser. Oversvømmelse er typisk defineret som akkumulering af vand på normalt tør jord. Vandskader forårsaget af interne kilder i et hjem - som defekte sumppumper, der får vand til at bakke op i en kælder eller et sprængt rør, der forårsager vandskade på en væg eller et gulv - er ikke dækket af oversvømmelsesforsikring, men kan være dækket af din husforsikring politik, afhængigt af den ekstra dækning du har.

Jeg har husejerforsikring. Er det nok?

Husejerforsikringer og lejerforsikringer kan tilbyde beskyttelse mod VVS-relaterede vandskader og vandlækager, men de dækker ikke tab på grund af naturligt forekommende oversvømmelser. Dette skyldes, at oversvømmelser kan være ødelæggende for en region. Mange private forsikringsselskaber er ikke struktureret til at modstå det økonomiske stress ved at udbetale skader i så store beløb. For at sikre muligheden for at betale oversvømmelsesskader skal forsikringsselskaberne hæve husforsikringspræmierne betydeligt.

Selvom du måske tror, at dit område er relativt sikkert mod oversvømmelser, rapporterer Federal Emergency Management Agency (FEMA), at 99 % af alle amerikanske amter havde oplevet en oversvømmelseshændelse mellem 1996 og 2019. Den gennemsnitlige NFIP-kravsudbetaling for oversvømmelsesskader er $52.000.

Har du brug for oversvømmelsesforsikring? Svaret afhænger af den enkelte husejer. Du har muligvis brug for oversvømmelsesforsikring, hvis:

Dit hjem er i en oversvømmelseszone, og du har et statsstøttet realkreditlån. Realkreditselskaber vil sandsynligvis kræve oversvømmelsesforsikring i dette tilfælde. Det er værd at bemærke igen, at oversvømmelsesforsikringspræmier typisk forfalder fuldt ud ved køb.
Dit hjem er i et højrisikoområde. Du kan tjekke din oversvømmelsesrisiko ved hjælp af FEMA's kortlægningsværktøj. Hvis oversvømmelse er almindelig eller sandsynlig i dit område, kan det være en god idé at købe en oversvømmelsesforsikring. Husk at der typisk er 30 dages ventetid, så du skal nok ikke vente til der kommer en storm, der kan give oversvømmelser i vejrudsigten.
Du har ikke økonomi til at reparere oversvømmelsesskader. Selvom du ikke er i en oversvømmelseszone, kan din ejendom stadig oversvømmes. Hvis du ikke har økonomi til at reparere din bolig eller udskifte dine ejendele efter en oversvømmelse, kan du overveje en oversvømmelsesforsikring.

Typer af oversvømmelsesforsikring

Tidligere var den eneste måde at købe oversvømmelsesforsikring på fra NFIP. Men i de sidste mange år er nogle private luftfartsselskaber begyndt at tilbyde oversvømmelsesforsikring. Når det kommer til privat oversvømmelsesforsikring vs. NFIP-dækning, kan forståelsen af forskellene mellem programmerne hjælpe dig med at bestemme de bedste oversvømmelsesforsikringsselskaber at anmode om tilbud fra. Privat oversvømmelsesforsikring er ikke begrænset af regeringsbestemmelser og kan tilbyde flere dækningsmuligheder eller højere grænser end en NFIP-politik. Du kan muligvis få tilbud på private oversvømmelsesforsikringer ved at kontakte lokale forsikringsagenter for at diskutere, hvilke muligheder der er. At indhente tilbud fra nogle få private forsikringsselskaber og NFIP kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken løsning der er den rigtige for dig.

National Flood Insurance Program (NFIP)

National Flood Insurance Program giver husejere adgang til føderalt støttet oversvømmelsesforsikring. NFIP-forsikring er tilgængelig for alle uanset oversvømmelsesrisiko og tilbyder op til $250.000 i bygningsdækning og $100.000 i indbodækning. Kommercielle ejendomme kan opnå op til $500.000 i bygningsdækning og op til $500.000 for indhold. Disse dækningstyper har generelt separate selvrisikoer og skal muligvis købes separat.

Oversvømmelsespolitikker kan udstedes direkte af NFIP eller af forskellige forsikringsselskaber gennem et NFIP-program kaldet skriv din egen (WYO) politik. Med WYO-programmet udsteder og servicerer forsikringsselskabet policen. NFIP er dog ansvarlig for at betale alle godkendte krav relateret til policen. Du kan købe oversvømmelsesforsikring gennem de virksomheder, der deltager i WYO-programmet eller via det private marked. Denne type dækning kan føjes til en husejerpolitik ved påtegning eller leveres som en selvstændig politik.

Privat oversvømmelsesforsikring

Privat oversvømmelsesforsikring dækker også strukturen af dit hjem og dets indhold fra oversvømmelsesskader, bortset fra at den ikke modtager støtte fra den føderale regering. I stedet er private oversvømmelsesforsikringsselskaber selskaber, der enten er afhængige af en genforsikring eller penge indsamlet fra præmier for at dække tab. Så i stedet for at den føderale regering tegner din oversvømmelsesforsikring, vil den blive tegnet af et uafhængigt selskab.

Privat oversvømmelsesforsikring kan være mere robust end NFIP-politikker, og du har muligvis adgang til flere dækningsmuligheder og højere politikgrænser, end du gør med føderalt tegnede forsikringer. Derudover kan ventetider for privat oversvømmelsesforsikring være kortere end den 30-dages periode, NFIP kræver.

Hvor meget koster oversvømmelsesforsikring?

De gennemsnitlige årlige omkostninger ved oversvømmelsesforsikring gennem NFIP var $700 i 2019. I oktober 2021 begyndte FEMA dog at bruge sit Risk Rating 2.0-program, som tager forskellige faktorer i betragtning, når præmierne fastsættes. Programmet er designet til at lukke prisforskellen mellem billigere og højere værdiboliger og mere præcist vurdere en individuel ejendoms risiko for oversvømmelsesskader.

Hvis du vælger dækning gennem et privat forsikringsselskab, vil taksterne variere fra selskab til selskab. Derudover vil prisen for din oversvømmelsesforsikring afhænge af flere faktorer, herunder:

Oversvømmelseszone og oversvømmelsesrisiko
Hjemmealder og konstruktion
Dækningsgrænser
Selvrisikoniveau

Oversvømmelsesforsikringer har typisk et fuldt indbetalt krav, så du skal være parat til at betale hele din årlige præmie, når du køber forsikringen, og når du fornyer.

Sådan sænker du omkostningerne ved oversvømmelsesforsikring

Mens oversvømmelsesforsikring kan være dyr - ofte dyrere end prisen på din boligforsikring - forventes Risk Rating 2.0-systemet at sænke omkostningerne ved oversvømmelsesforsikring for nogle NFIP-forsikringstagere. Du kan også være berettiget til en rabat, hvis dit fællesskab deltager i FEMA Community Rating System (CRS). Dette betyder, at dit fællesskab har oprettet oversvømmelseshåndteringsprogrammer ud over NFIP-kravene.

Der er andre trin, der kan hjælpe med at sænke din præmie, uanset om du får en police fra NFIP eller en privat transportør. Det kan være muligt at sænke din præmie ved at justere dine policegrænser og selvrisiko, give et årligt højdebevis eller eftermontere dit hjem for at minimere skader i tilfælde af skade. Derudover kan det hjælpe dig med at finde en oversvømmelsesforsikring, der falder inden for dit budget, hvis du anmoder om et tilbud på oversvømmelsesforsikring fra mere end én operatør eller justerer politikgrænserne.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er de bedste oversvømmelsesforsikringsselskaber?

Oversvømmelsesforsikring varierer ikke så meget, som husejerforsikring gør, men det bedste oversvømmelsesforsikringsselskab for dig vil stadig afhænge af dine individuelle ønsker, behov og omstændigheder. Boligejere i højrisikozoner kan have andre dækningsbehov end boligejere i for eksempel lavere risikozoner. Derudover vil nogle boligejere måske have dækning for deres personlige ejendom, mens andre vælger at give afkald på denne mulighed. At tale med en oversvømmelsesforsikringsagent og få tilbud fra både private transportører og NFIP kan hjælpe dig med at finde en politik, der passer til din situation.

Hvor meget oversvømmelsesforsikring har jeg brug for?

Oversvømmelser kan være ødelæggende, så du bør overveje at forsikre dit hjem til dens genanskaffelsesværdi for at hjælpe med at beskytte din økonomi mod faren for at skulle betale for reparationer ud af lommen, hvis det er muligt. Selvom du kan fravælge dækning af personlige ejendele, er det måske ikke det bedste valg for dig. Omkostningerne til reparation eller udskiftning af dine ejendele efter oversvømmelsesskade vil ikke blive dækket, medmindre du køber indbodækning. Det er værd at bemærke, at NFIP-politikker har et ejendomsmaksimum på $250.000, hvilket kan efterlade nogle boligejere langt fra erstatningsdækning. Hvis du ikke er sikker på, hvor meget dækning du skal købe, kan du overveje at gennemgå dine behov med en forsikringsagent, som måske kan hjælpe med at vejlede din beslutning.

Dækker oversvømmelsesforsikringen oversvømmede kældre?

Det afhænger af, hvad der har forårsaget oversvømmelsen, og de særlige forhold i din politik. Hvis din kælder blev oversvømmet på grund af en sumppumpesvigt, ville oversvømmelsesforsikring ikke dække det, men din husforsikring kan måske, hvis du har en vandbackup-godkendelse. NFIP forbyder og udelukker kældre i nybyggeri i højrisikoområder. Fordi kældre har en højere risiko for alvorlige oversvømmelser, bør du tale med din agent og læse din politik omhyggeligt for at bestemme dækningen.

Højdepunkter

Det føderale nationale oversvømmelsesforsikringsprogram (NFIP) tilbyder oversvømmelsesforsikring til husejere i deltagende samfund, sammen med dem, der er fast besluttet på at være i de NFIP-udpegede flodsletter; Selvom politikkerne tilbydes gennem private forsikringsselskaber , fastsætter regeringen satserne
Prisfastsættelsen af oversvømmelsesforsikring er baseret på den NFIP-udpegede oversvømmelseszone, som ejendommen er beliggende i, samt ejendommens alder, højde og antallet af etager .
Oversvømmelsesforsikringer er tilgængelige for alle bolig- og erhvervsejendomme.
Oversvømmelsesforsikring er en form for ejendomsforsikring, der dækker en bolig for tab som følge af vandskader specifikt på grund af oversvømmelse.
Den gennemsnitlige pris for oversvømmelsesforsikring er $700, men det endelige beløb afhænger blandt andet af placeringen og typen og størrelsen af strukturen.