Ikke-tilstrækkelige midler (NSF)

Hvad er ikke-tilstrækkelige midler (NSF)?

Ikke-tilstrækkelige midler er det udtryk, der bruges, når indehaveren af en checkkonto er overtrukket - hvilket betyder, at der ikke er penge nok på kontoen til at betale den check, der er skrevet mod den. Banken returnerer den "afviste" check til kontohaveren og opkræver et gebyr for returneret check eller et gebyr for ikke-tilstrækkelige midler (NSF).

Dybere definition

En returneret check stemplet med NSF betyder, at checken ikke er blevet honoreret af banken, fordi kontohaveren ikke har penge nok på kontoen, eller kontoen er blevet lukket. Gebyrer for ikke-tilstrækkelige midler er høje, normalt omkring $35 pr. check. Det er derfor, det er godt at have en anden konto eller en kassekredit som backup, hvis den primære konto løber tør for midler.

Modtageren af den dårlige check kan også pådrage sig bankgebyrer. Hvis betalingsmodtageren har en anden konto i banken, vil hans bank være i stand til at finansiere checken. Hvis der ikke er en anden konto, vil banken dog debitere betalingsmodtageren for at forsøge at indløse en check med ikke-tilstrækkelige midler. Udstederens bank vil opkræve et NSF-gebyr til udskriveren af checken.

Eksempel på ikke-tilstrækkelige midler

Jimmy skrev en check på $2.000 til en tagbygger, uden at han var klar over, at han kun havde $1.800 på sin konto. Jimmys bank returnerede checken til ham stemplet med "NSF" for ikke-tilstrækkelige midler og trak $38 fra hans konto for NSF-bødegebyr. Jimmy gik straks til sin bank for at indbetale et indskud, der ville mere end dække, hvad han skyldte tagentreprenøren og NSF-gebyret. Jimmy skrev endnu en check til tagentreprenøren, som ryddede uden problemer.

For at undgå at blive ramt af endnu et NSF-gebyr, tilmeldte Jimmy sig en overtræksbeskyttelse. Han havde en lille opsparingskonto i banken og gav banken tilladelse til at trykke på den for at dække checks, hvis der ikke var penge nok på hans checkkonto.

Højdepunkter

• NSF-gebyrer er ikke det samme som overtræksgebyrer, som gælder, når en bank accepterer checks, der overtrækker checkkonti.

• En checkkonto siges at have "ikke-tilstrækkelige midler" (NSF), eller "utilstrækkelige midler", når den mangler de nødvendige penge til at dække transaktioner.

• Forbrugere kan undgå NSF-gebyrer ved at vælge overtræksbeskyttelse gennem deres banker.

• Det gennemsnitlige NSF-gebyr i USA varierer fra bank til bank, men er i gennemsnit $34 hver.

• Akronymet NSF refererer også til det gebyr, en kunde opkræves for at fremvise en check, der ikke kan dækkes af saldoen på kontoen.

Ofte stillede spørgsmål

Kan et NSF-gebyr frafaldes?

Bankpolitikker varierer, men et NSF-gebyr kan ofte frafaldes efter kendsgerningen - især hvis det er første gang, eller første gang i lang tid, at du har fået et. Ring til bankens kundeservice, og anmod om tilbagebetaling af et gebyr, du er blevet smidt med – jo før, jo bedre. Angiv eventuelle formildende omstændigheder, såsom en engangsforsinkelse i en almindelig direkte indbetaling. Men du er nødt til at spørge - få institutioner har automatisk suspenderet alle gebyrer som en generel politik.

Hvad sker der, hvis jeg ikke betaler mine NSF-gebyrer?

Du har normalt ikke mulighed for at betale NSF-gebyrer, da banken automatisk trækker dem fra din konto. Hvis du har akkumuleret nok gebyrer til at sætte din konto i minus, kan banken lukke den - normalt efter et fastsat tidsrum. Hvis din konto er overtrukket, kan banken også beslaglægge eventuelle midler på andre konti, du har på den for at gøre godt; eller prøv at søge tilbagebetaling på anden måde.

Påvirker NSF-gebyrer din kredit?

Nej, NSF-gebyrer påvirker ikke din kredit eller din kreditscore direkte - dybest set fordi kreditbureauerne (Equifax, TransUnion og Experian) ikke kender til dem. Checks, der returneres på grund af utilstrækkelige midler, indberettes heller ikke individuelt til disse bureauer. En tilbagevist check kan dog få dit kreditkort eller lån til at markere forfalden. Disse oplysninger bliver rapporteret til kreditbureauerne. Få nok af disse forsinkede betalinger, og det kan svække din kreditscore. En række af returnerede checks kan også skade din evne til at åbne en ny bankkonto eller betale en købmand med en check i fremtiden.

Hvorfor opkræver banker et NSF-gebyr?

Tilsyneladende opkræver bankerne NSF-gebyrer for omkostningerne og besværet ved at skulle returnere afviste checks. I virkeligheden opkræver banker ofte et NSF-gebyr, fordi det giver dem penge. "For mange er kassekredit/NSF-gebyrer dukket op som nr. 1 generator af gebyrindtægter og er en af bankens mest profitable indtægtskilder," bemærkede en rapport fra Woodstock Institute, der citerer American Banker.

Er NSF-gebyrer lovlige?

Ja, NSF-gebyrer er lovlige - i det mindste på returnerede checks. Generelt kan de ikke opkræves for betalingskorttransaktioner eller hævninger i hæveautomater. Samlet set regulerer den amerikanske regering ikke NSF-gebyrer eller størrelsen af gebyrer; det er op til det enkelte pengeinstitut. The Truth in Lending Act kræver, at banker oplyser deres gebyrer til kunder, når de åbner en konto.