Kreditbureau

Hvad er et kreditbureau?

Et kreditbureau sporer låntageres kredithistorie for at generere kreditrapporter og kreditscore. Finansielle virksomheder køber disse oplysninger for at hjælpe dem med at bestemme deres kunders kreditrisiko og træffe beslutninger om at give dem kredit. De førende amerikanske kreditbureauer omfatter Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian og TransUnion.

Dybere definition

Kreditbureauer undersøger låntageres kredithistorie og adfærd. De indsamler både kreditrelaterede og ikke-kreditdata fra finansielle institutioner, banker, kreditkortselskaber og endda forsyningsselskaber og telefonselskaber. De indsamlede data omfatter:

• Tilbagebetalingshistorik.

• Mængde af kredit til rådighed og i brug, som kaldes udnyttelse.

• Længde af kredit historie.

• Typer af kreditkonti.

• Antal kreditforespørgsler.

• Registreringer af konkurs, tvangsauktioner, skattepant eller tilbagetagelser.

• Udestående gæld i inkasso.

Kreditbureauer indsamler også grundlæggende fakta om potentielle kreditorer, såsom adresse, ansættelseshistorik og lønhistorik. Disse oplysninger tager dog ikke hensyn til kreditscore.

Banker, kreditkortselskaber og andre långivere bruger oplysninger indsamlet fra kreditbureauer til at bestemme deres kunders kreditværdighed og til at beslutte, hvilke produkter de skal tilbyde dem. For eksempel kan et kreditkortselskab tilbyde et saldooverførselskreditkort til en person, der har høje kreditkortsaldi.

Låntagere har ret til gratis at se deres kreditrapporter fra hvert af de store kreditbureauer hver 12. måned. De skal betale for at få adgang til deres kredithistorik og kreditscoreoplysninger mere regelmæssigt. Der er mange gebyr-baserede tjenester, der vil holde styr på kredit historie og kredit score udvikling.

Potentielle arbejdsgivere, udlejere, forsikringsselskaber og et væld af andre agenturer bruger oplysninger indsamlet af kreditbureauer til at hjælpe med at afgøre, om de ønsker at drive forretning med en enkeltperson.

Oplysninger afspejlet i en kreditrapport fra forskellige bureauer kan variere lidt. Nogle konti, der er opført af et bureau, kan mangle helt fra et andet. Det er også muligt, at rapporterne er forkerte. Forbrugere har ret til at bestride enhver data, der vises på en kreditrapport. Finansielle eksperter anbefaler at kontrollere de oplysninger, som kreditbureauerne indsamler med jævne mellemrum.

Kreditbureau eksempel

Fair Issac Corp. opretholder FICO-kreditscore, mens VantageScore Solutions, et joint venture mellem TransUnion, Experian og Equifax, opretholder VantageScore-kreditscore. Begge scoringsmetoder spænder fra fremragende til meget dårlige:

• Fremragende: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Meget god: FICO = 740-799

• Godt: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Fri: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Dårlig: VantageScore = 550-649

• Meget dårlig: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Højdepunkter

• De tre bedste kreditbureauer i USA er Experian, Equifax og TransUnion, selvom der også er flere andre.

• Et kreditbureau indsamler og undersøger individuelle kreditoplysninger og sælger dem til kreditorer mod et gebyr, så de kan træffe beslutninger om ydelse af lån.

• Kreditbureauer tildeler kreditscore til enkeltpersoner baseret på den kredithistorie, de samler.

• Kreditbureauer bestemmer ikke, om du vil få kredit eller ej - de indsamler og syntetiserer blot oplysninger om din kreditrisiko og giver dem til låneinstitutter.

• Kreditscore er vigtige forudsigere for, om du vil kvalificere dig til kredit og på hvilke vilkår.