Betalingsalternativer ARM
Hva er et betalingsalternativ ARM?
Et betalingsalternativ ARM er et boliglån med månedlig justerbar rente (ARM),. som lar låntakeren velge mellom flere månedlige betalingsalternativer, inkludert følgende:
En 30 eller 40 års full amortiserende betaling
En 15-årig fullt amortiserende betaling
En avdragsfri betaling
En minimumsbetaling eller en betaling på et hvilket som helst beløp som er større enn minimumsbeløpet
Minimumsbetalingsalternativet beregnes basert på en innledende midlertidig startrente. Mens denne midlertidige startrenten er i kraft, er dette den eneste tilgjengelige betalingsmåten. Det er en fullstendig amortiserende betaling. etter at den midlertidige startrenten utløper, forblir minimumsbetalingsbeløpet en månedlig betalingsmåte; Men når en betaling foretas, som er mindre enn den planlagte avdragsfrie betalingen, opprettes det utsatt rente.
Forstå betalingsalternativet ARM
Betalingsalternativer ARM -er har en stor risiko for betalingssjokk. De månedlige betalingene kan øke av flere årsaker, inkludert en ikke-planlagt omarbeiding når en negativ amortiseringsgrense er nådd. Den fullt indekserte renten er viktig i denne beregningen. Satsen for negativ amortisering er en funksjon av den avdragsfrie betalingen (basert på den fullt indekserte renten) og minimumsbetalingen. Hvis den fullt indekserte renten øker betydelig, øker den negative amortiseringsraten når minimumsbetalingen er gjort, noe som øker sannsynligheten for at den negative amortiseringsgrensen nås og boliglånet omformes.
forbehold om betalingsalternativer
For å unngå en vesentlig økning av gjeldsbeløpet på et boliglån, må låntakeren nøye velge nedbetalingsstrukturen han/hun ønsker å ta i bruk med betalingsalternativet ARM. Mens det var populært i forkant av boliglånskrisen, fikk betalingsalternativene ARM senere kritikk. Naturen til denne typen boliglån tillot låntakere å foreta mindre betalinger, som de trodde de kunne imøtekomme, men den samlede gjelden på boliglånet fortsatte å vokse i stedet for å redusere saldoen.
Etter at boliglånskrisen slo til, kom det frem at noen långivere tilbød betalingsalternativer til låntakere som ellers ikke var kvalifisert til å kjøpe boligene de brukte denne finansieringen til. Selv om disse boliglånene kunne dekke salgsprisene på boligene – måten gjelden kunne eskalere på hvis låntakeren ikke betalte ned rentene samt redusere hovedstolen, betydde at uunngåelig – ville låntakere som ikke hadde råd til gjelden gå i mislighold.
Det er fordeler med betalingsalternativer, spesielt for eiendomsspekulanter som ønsker å foreta kortsiktige investeringer i eiendom, spesielt hvis de har til hensikt å pusse opp og sette eiendommen tilbake på markedet på kort tid.
