Låne

Hva er et lån?

Begrepet lån refererer til en type kredittbil der en sum penger lånes ut til en annen part i bytte mot fremtidig tilbakebetaling av verdien eller hovedstolen. I mange tilfeller legger utlåner også til renter og/eller finansieringskostnader til hovedstolen som låntakeren må betale tilbake i tillegg til hovedstolen. Lån kan være for et spesifikt engangsbeløp, eller de kan være tilgjengelige som en åpen kredittlinje opp til en spesifisert grense. Lån kommer i mange forskjellige former, inkludert sikrede, usikrede, kommersielle og personlige lån.

Forstå lån

Et lån er en form for gjeld pådratt av en person eller annen enhet. Långiveren - vanligvis et selskap, finansinstitusjon eller regjering - forskutterer en sum penger til låntakeren. Til gjengjeld godtar låntakeren et bestemt sett med vilkår, inkludert eventuelle finansieringskostnader,. renter, tilbakebetalingsdato og andre betingelser. I noen tilfeller kan långiver kreve sikkerhet for å sikre lånet og sikre tilbakebetaling. Lån kan også ta form av obligasjoner og innskuddsbevis (CD). Det er også mulig å ta et lån fra en 401(k) konto.

Her er hvordan låneprosessen fungerer. Når noen trenger penger, søker de om lån fra en bank, et selskap, en stat eller en annen enhet. Låntakeren kan bli bedt om å oppgi spesifikke detaljer som årsaken til lånet, deres økonomiske historie, personnummer ( SSN ) og annen informasjon. Långiveren vurderer informasjonen, inkludert en persons gjeld-til-inntekt (DTI)-forhold for å se om lånet kan betales tilbake. Basert på søkerens kredittverdighet , avslår eller godkjenner långiver søknaden. Långiver må oppgi en begrunnelse dersom lånesøknaden avslås. Hvis søknaden blir godkjent, signerer begge parter en kontrakt som beskriver detaljene i avtalen. Långiver forskutterer inntektene fra lånet, hvoretter låntakeren må betale tilbake beløpet inkludert eventuelle tilleggskostnader som renter.

Vilkårene for et lån er enige om av hver part før noen penger eller eiendom skifter eier eller utbetales. Dersom långiver krever sikkerhet, skisserer långiver dette i lånedokumentene. De fleste lån har også bestemmelser om det maksimale rentebeløpet, samt andre betingelser som hvor lang tid det er før tilbakebetaling kreves.

Lån er avansert av en rekke årsaker, inkludert store kjøp, investeringer, renoveringer, gjeldskonsolidering og forretningsforetak. Lån hjelper også eksisterende selskaper med å utvide sin virksomhet. Lån gir mulighet for vekst i den samlede pengemengden i en økonomi og åpner for konkurranse ved å låne ut til nye virksomheter. Rentene og gebyrene fra lån er en primær inntektskilde for mange banker, samt enkelte forhandlere gjennom bruk av kredittfasiliteter og kredittkort.

Spesielle hensyn

Renter har en betydelig effekt på lån og den ultimate kostnaden for låntakeren. Lån med høyere rente har høyere månedlige betalinger - eller tar lengre tid å betale ned - enn lån med lavere rente. For eksempel, hvis en person låner $5000 på et femårig avdrag eller et terminlån med en rente på 4,5 %, står de overfor en månedlig betaling på $93,22 for de følgende fem årene. Derimot, hvis renten er 9 %, stiger betalingene til $103,79.

Høyere renter kommer med høyere månedlige betalinger, noe som betyr at de tar lengre tid å betale ned enn lån med lavere rente.

Tilsvarende, hvis en person skylder $10 000 på et kredittkort med 6% rente og de betaler $200 hver måned, vil det ta dem 58 måneder, eller nesten fem år, å betale ned saldoen. Med en rente på 20 %, samme saldo og de samme månedlige betalingene på $200, vil det ta 108 måneder, eller ni år, å betale ned kortet.

Enkel vs. sammensatt rente

Renten på lån kan settes til enkel eller sammensatt rente. Enkel rente er renter på hovedlånet. Bankene belaster nesten aldri låntakere enkel rente. La oss for eksempel si at en person tar opp et boliglån på $300 000 fra banken, og låneavtalen fastsetter at renten på lånet er 15 % årlig. Som et resultat må låntakeren betale banken totalt $345 000 eller $300 000 x 1,15.

Sammensatt rente er renter på renter og betyr at mer penger i renter må betales av låntakeren. Renten påføres ikke bare hovedstolen, men også akkumulert rente fra tidligere perioder. Banken legger til grunn at ved utgangen av det første året skylder låntakeren hovedstolen pluss renter for det året. Ved utgangen av det andre året skylder låntakeren hovedstolen og renten for det første året pluss renten for det første året.

Med sammensetning er skyldige renter høyere enn for enkel rentemetoden fordi renter belastes månedlig på hovedlånsbeløpet, inkludert påløpte renter fra de foregående månedene. For kortere tidsrammer er renteberegningen lik for begge metodene. Etter hvert som utlånstiden øker, øker forskjellen mellom de to typene renteberegninger.

Hvis du ønsker å ta opp et lån for å betale for personlige utgifter, kan en personlig lånekalkulator hjelpe deg med å finne den renten som passer best for dine behov.

typer lån

Lån kommer i mange forskjellige former. Det er en rekke faktorer som kan skille kostnadene knyttet til dem sammen med deres kontraktsmessige vilkår.

Sikret vs. usikret lån

Lån kan være sikret eller usikret. Boliglån og billån er sikrede lån, da de både er sikret eller sikret med sikkerhet. I disse tilfellene er sikkerheten eiendelen som lånet er tatt opp for, så sikkerheten for et boliglån er boligen, mens kjøretøyet sikrer billån. Låntakere kan bli pålagt å stille andre former for sikkerhet for andre typer sikrede lån om nødvendig.

Kredittkort og signaturlån er lån uten sikkerhet. Dette betyr at de ikke er støttet av noen sikkerhet. Usikrede lån har vanligvis høyere rente enn sikrede lån fordi risikoen for mislighold er høyere enn sikrede lån. Det er fordi utlåner av et sikret lån kan ta tilbake sikkerheten hvis låntakeren misligholder. Priser har en tendens til å variere vilt på usikrede lån avhengig av flere faktorer, inkludert låntakerens kreditthistorie.

Revolverende vs. terminlån

Lån kan også beskrives som revolverende eller løpetid. Et revolverende lån kan brukes, tilbakebetales og brukes igjen, mens et terminlån refererer til et lån nedbetalt i like månedlige avdrag over en bestemt periode. Et kredittkort er et usikret, revolverende lån, mens en home equity line of credit (HELOC) er et sikret, revolverende lån. I motsetning til dette er et billån et sikret terminlån, og et signaturlån er et usikret terminlån.

Høydepunkter

• Lånevilkår avtales av hver part før noen penger forskyves.

• Revolverende lån eller linjer kan brukes, tilbakebetales og brukes igjen, mens terminlån er fastrentelån med fast betaling.

– Et lån er når penger gis til en annen part mot tilbakebetaling av lånebeløpet pluss renter.

• Et lån kan være sikret med sikkerhet som et boliglån eller det kan være usikret som et kredittkort.