Boliglån

Hva er et boliglån?

Begrepet "pantelån" refererer til et lån som brukes til å kjøpe eller vedlikeholde et hjem, land eller andre typer fast eiendom. Låntakeren godtar å betale utlåner over tid, vanligvis i en serie med vanlige betalinger som er delt inn i hovedstol og renter. Eiendommen fungerer som sikkerhet for å sikre lånet.

En låntaker må søke om et boliglån gjennom sin foretrukne utlåner og sørge for at de oppfyller flere krav, inkludert minimum kredittscore og forskuddsbetalinger. Boliglånssøknader går gjennom en streng tegningsprosess før de når sluttfasen. Boliglånstyper varierer basert på behovene til låntakeren, for eksempel konvensjonelle lån og fastrentelån.

Hvordan boliglån fungerer

Enkeltpersoner og bedrifter bruker boliglån til å kjøpe eiendom uten å betale hele kjøpesummen på forhånd. Låntakeren betaler tilbake lånet pluss renter over et spesifisert antall år til de eier eiendommen fritt og oversiktlig. Pant er også kjent som pant i eiendom eller krav på eiendom. Hvis låntakeren slutter å betale boliglånet, kan långiveren tvangsutlegge eiendommen.

For eksempel pantsetter en boligkjøper huset sitt til utlåneren, som deretter har et krav på eiendommen. Dette sikrer långivers interesse i eiendommen dersom kjøperen misligholder sin økonomiske forpliktelse. I tilfelle av en foreclosure, kan långiver kaste ut beboerne, selge eiendommen, og bruke pengene fra salget til å betale ned på pantegjelden.

Boliglånsprosess

Potentielle låntakere starter prosessen ved å søke hos en eller flere boliglångivere. Långiver vil be om bevis på at låntaker er i stand til å betale tilbake lånet. Dette kan inkludere bank- og investeringsutskrifter, nylige selvangivelser og bevis på nåværende ansettelse. Långiver vil vanligvis også gjennomføre en kredittsjekk.

Dersom søknaden godkjennes, vil långiver tilby låntaker et lån på inntil et visst beløp og til en bestemt rente. Boligkjøpere kan søke om boliglån etter at de har valgt en eiendom å kjøpe eller mens de fortsatt handler etter en, en prosess kjent som forhåndsgodkjenning. Å være forhåndsgodkjent for et boliglån kan gi kjøpere et forsprang i et stramt boligmarked, fordi selgere vil vite at de har penger til å sikkerhetskopiere tilbudet sitt.

Når en kjøper og selger er enige om vilkårene for avtalen, vil de eller deres representanter møtes ved det som kalles en avslutning. Dette er når låntakeren betaler forskuddet til utlåner. Selger vil overføre eiendomsretten til kjøperen og motta den avtalte summen, og kjøperen vil signere eventuelle gjenstående pantedokumenter.

###Alternativer

Det er hundrevis av alternativer for hvor du kan få et boliglån. Du kan få et boliglån gjennom en kredittforening, bank, boliglånsspesifikk utlåner, nettbasert utlåner eller boliglånsmegler. Uansett hvilket alternativ du velger, sammenligne priser på tvers av typer for å være sikker på at du får det beste tilbudet.

typer boliglån

Boliglån kommer i en rekke former. De vanligste typene er 30-års og 15-års fastrentelån. Noen boliglånsperioder er så korte som fem år, mens andre kan løpe i 40 år eller lenger. Å strekke betalinger over flere år kan redusere den månedlige betalingen, men det øker også det totale rentebeløpet som låntakeren betaler i løpet av lånets levetid.

Innenfor de forskjellige terminlengdene er det mange typer boliglån, inkludert lån fra Federal Housing Administration (FHA),. lån fra US Department of Agriculture (USDA) og lån fra US Department of Veterans Affairs (VA) tilgjengelig for spesifikke populasjoner som kanskje ikke har inntekten. , kredittpoeng eller forskuddsbetalinger som kreves for å kvalifisere for konvensjonelle boliglån.

Følgende er bare noen få eksempler på noen av de mest populære typene boliglån tilgjengelig for låntakere.

Boliglån med fast rente

Med et fastrenteboliglån forblir renten den samme for hele lånets løpetid, og det samme gjør låntakerens månedlige betalinger mot boliglånet. Et fastrentelån kalles også et tradisjonelt boliglån.

###Advarsel

Diskriminering av boliglån er ulovlig. Hvis du tror du har blitt diskriminert på grunn av rase, religion, kjønn, sivilstatus, bruk av offentlig hjelp, nasjonal opprinnelse, funksjonshemming eller alder, er det skritt du kan ta. Et slikt trinn er å sende inn en rapport til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller US Department of Housing and Urban Development (HUD).

###boliglån med justerbar rente (ARM)

Med et boliglån med justerbar rente (ARM) er renten fastsatt for en første periode, hvoretter den kan endres med jevne mellomrom basert på gjeldende renter. Startrenten er ofte lavere enn markedsrenten,. noe som kan gjøre boliglånet rimeligere på kort sikt, men muligens mindre overkommelig på lang sikt hvis renten stiger betydelig.

ARM-er har vanligvis grenser, eller tak, for hvor mye renten kan stige hver gang den justeres og totalt over lånets levetid.

avdragsfrie lån

Andre, mindre vanlige typer boliglån, som avdragsfrie boliglån og betalingsalternativer, kan innebære komplekse nedbetalingsplaner og brukes best av sofistikerte låntakere.

Mange huseiere fikk økonomiske problemer med denne typen boliglån under boligboblen på begynnelsen av 2000-tallet.

Omvendte boliglån

Som navnet antyder, er omvendte boliglån et helt annet finansielt produkt. De er designet for huseiere 62 år eller eldre som ønsker å konvertere deler av egenkapitalen i hjemmene sine til kontanter.

Disse huseierne kan låne mot verdien av boligen deres og motta pengene som et engangsbeløp, fast månedlig betaling eller kredittlinje. Hele lånesaldoen forfaller når låntakeren dør, flytter permanent eller selger boligen.

###Poeng

Innenfor hver type boliglån har låntakere muligheten til å kjøpe rabattpoeng for å kjøpe ned renten. Poeng er i hovedsak en avgift som låntakere betaler på forhånd for å ha en lavere rente over lånets levetid. Når du sammenligner boliglånsrenter, sørg for at du sammenligner priser med samme antall rabattpoeng for en ekte epler-til-epler-sammenligning.

Gjennomsnittlig boliglånsrente for 2022

Hvor mye du må betale for et boliglån avhenger av typen boliglån (som fast eller justerbar), løpetiden (som 20 eller 30 år), eventuelle rabattpoeng som er betalt og rentene på det tidspunktet. Rentene kan variere fra uke til uke og fra utlåner til utlåner, så det lønner seg å shoppe rundt.

Boliglånsrentene var på nesten rekordlave nivåer i 2020, med rentene som bunnet ut på et gjennomsnitt på 2,66 % på et 30-års fastrentelån for uken i desember. 24, 2020. Prisene fortsatte å holde seg stabilt lave gjennom 2021 og har begynt å stige jevnt siden desember. 3, 2021. Ifølge Federal Home Loan Mortgage Corp.,. gjennomsnittlige rentesatser så slik ut per februar 2022:

30 års fastrentelån: 3,92 % (0,8 poeng)
15-års fastrentelån: 3,15 % (0,8 poeng)
5/1 boliglån med regulerbar rente: 2,98 % (0,8 poeng)

Et 5/1 boliglån med justerbar rente er en ARM som opprettholder en fast rente de første fem årene, og deretter justeres hvert år etter det.

Hvordan sammenligne boliglån

Banker, spare- og låneforeninger og kredittforeninger var praktisk talt de eneste kildene til boliglån på en gang. I dag inkluderer en voksende andel av boliglånsmarkedet ikke-banklångivere, som Better, loanDepot, Rocket Mortgage og SoFi.

Hvis du kjøper et boliglån, kan en online boliglånskalkulator hjelpe deg med å sammenligne estimerte månedlige betalinger, basert på boliglånstype, renten og hvor stor forskuddsbetaling du planlegger å gjøre. Det kan også hjelpe deg med å finne ut hvor dyr en eiendom du med rimelighet har råd til.

I tillegg til hovedstolen og renten du skal betale på boliglånet, kan långiveren eller boliglånstjenesten opprette en sperret konto for å betale lokale eiendomsskatter,. huseierforsikringspremier og visse andre utgifter. Disse kostnadene vil legge til din månedlige boliglånsbetaling.

Vær også oppmerksom på at hvis du betaler mindre enn 20 % når du tar opp boliglånet, kan långiveren kreve at du kjøper privat boliglånsforsikring (PMI),. som blir en ekstra månedlig kostnad.

Bunnlinjen

Boliglån er en viktig del av boligkjøpsprosessen for de fleste låntakere som ikke sitter på hundretusenvis av dollar for å kjøpe en eiendom direkte. Det finnes en rekke ulike typer boliglån tilgjengelig uansett omstendigheter. Ulike statlig støttede programmer gjør det mulig for flere å kvalifisere seg for boliglån og gjøre drømmen om boligeierskap til virkelighet.

##Høydepunkter

– Kostnaden for et boliglån vil avhenge av typen lån, løpetiden (som 30 år), og renten som utlåneren tar.

Boliglån er tilgjengelig i en rekke typer, inkludert fastrente og regulerbar rente.

– Eiendommen i seg selv fungerer som sikkerhet for lånet.

– Boliglån er lån som brukes til å kjøpe boliger og annen type eiendom.

– Boliglånsrentene kan variere mye avhengig av type produkt og søkerens kvalifikasjoner.

##FAQ

Hvor kan jeg få et boliglån?

Boliglån tilbys av en rekke kilder. Banker og kredittforeninger gir ofte boliglån. Det finnes også spesialiserte kredittforetak som kun driver med boliglån. Du kan også ansette en ikke-tilknyttet boliglånsmegler for å hjelpe deg med å finne den beste prisen blant ulike långivere.

Hva betyr fast vs. variabel gjennomsnitt på et boliglån?

Mange boliglån har fast rente. Dette betyr at renten ikke vil endre seg for hele løpetiden på boliglånet – typisk 15 eller 30 år – selv om renten stiger eller faller i fremtiden. Et boliglån med variabel eller justerbar rente (ARM) har en rente som svinger over lånets levetid basert på hva rentene gjør.

Hvor mange boliglån kan jeg ha i boligen min?

Långivere utsteder vanligvis et første eller primære boliglån før de tillater et andre boliglån. Denne ekstra boliglån er vanligvis kjent som et hjem egenkapitallån. De fleste långivere sørger ikke for et påfølgende boliglån støttet av samme eiendom. Det er teknisk sett ingen grense for hvor mange juniorlån du kan ha på boligen din så lenge du har egenkapital, gjeld i forhold til inntekt og kredittscore for å bli godkjent for dem.

Hvorfor trenger folk boliglån?

Prisen på en bolig er ofte langt større enn pengebeløpet de fleste husholdninger sparer. Som et resultat lar boliglån enkeltpersoner og familier kjøpe et hjem ved å sette ned bare en relativt liten forskuddsbetaling, for eksempel 20% av kjøpesummen, og få et lån for balansen. Lånet er da sikret med verdien av eiendommen i tilfelle låntaker misligholder.

Kan hvem som helst få boliglån?

Boliglån långivere må godkjenne potensielle låntakere gjennom en søknads- og garantiprosess. Boliglån gis kun til de som har tilstrekkelige eiendeler og inntekt i forhold til gjelden til å praktisk talt bære verdien av en bolig over tid. En persons kredittscore blir også evaluert når du tar beslutningen om å forlenge et boliglån. Renten på boliglånet varierer også, med mer risikofylte låntakere som får høyere rente.