Avslutningskostnader
Avslutningskostnader er gebyrene du betaler når du fullfører en eiendomstransaksjon, enten du refinansierer et boliglån eller kjøper en ny bolig. Disse kostnadene kan utgjøre 2 til 5 prosent av boliglånsbalansen, så det er viktig å være økonomisk forberedt på denne utgiften.
Hva er sluttkostnader?
Avslutningskostnader inkluderer en rekke gebyrer for tjenester knyttet til søknad om boliglån. Noen av kostnadene er relatert til eiendommen - å vurdere den for å verifisere verdien og søke i eiendomsregistrene for å sikre en klar tittel - og andre er relatert til papirarbeidet som er involvert, inkludert advokathonorarer og utgiftene til å opprette og garantere lånet.
Avslutningskostnader er atskilt fra forskuddsbetalingen, og du trenger vanligvis en kassesjekk (ikke en personlig sjekk) for å betale dem.
Hvor mye koster avsluttende kostnader?
Den totale kategorien for avsluttende kostnader avhenger av tre nøkkelfaktorer:
– Prisen på boligen
Dens plassering
Enten du kjøper eller refinansierer
Fra første halvdel av 2021 var de gjennomsnittlige sluttkostnader for å kjøpe en enebolig $6 837, ifølge eiendomsdatafirmaet ClosingCorp. De gjennomsnittlige avsluttende kostnadene for en refinansiering kom inn på $2,398.
Disse kostnadene varierer mye over hele landet, men delvis på grunn av skatteforskjeller. Boligkjøpere i Washington, DC, for eksempel, betalte de høyeste gjennomsnittlige sluttkostnadene, på $30 352. Delaware og New York kom på henholdsvis andre og tredjeplass, med gjennomsnittlige sluttkostnader over $17.000. De billigste avsluttende kostnadene ble funnet i midten av landet: Missouri (2 102 dollar), Indiana (2 193 dollar) og North Dakota (2 321 dollar).
Nedenfor er de gjennomsnittlige avsluttende kostnadene for hver stat, ifølge ClosingCorp:
TTT
Typer avsluttende kostnader
Eiendomsrelaterte gebyrer
Avslutningskostnadene knyttet til eiendommen er utgiftene som bidrar til å verifisere boligens eierskap og verdi. Dette er viktig, fordi boligen er sikkerheten for boliglånet.
Takstgebyr - Takseringsgebyret dekker arbeidet en autorisert takstmann gjør for å fastslå hva boligen er verdt. Den gjennomsnittlige vurderingsavgiften for en enebolig er $348, ifølge HomeAdvisor, men du vil sannsynligvis betale mer for et større hjem. Selv om dette regnes som en "avslutningskostnad", betaler du vanligvis dette i god tid før stengedagen.
Boliginspeksjonsgebyr - Separat fra taksten går boligtilsynsgebyret til boliginspektøren som vurderer boligen før stenging, og går vanligvis på noen hundre dollar. Selv om en inspeksjon er teknisk valgfri, er det best å ha en slik at du er klar over eventuelle problemer med hjemmet. (Det en hjemmeinspeksjon ikke vil gjøre, er å fortelle deg hvor mye disse problemene kan koste å fikse.)
Tittelsøk - Med mindre du kjøper et helt nytt hjem, vil långiveren din ha et tittelselskap som søker etter eiendomsposter for å sikre at det ikke er noen problemer med tittelen på boligen, for eksempel en skattepant. Gebyret for et tittelsøk er rundt $450.
Ettelforsikring - Långivere krever at låntakere skaffer seg eiendomsforsikring i tilfelle det er problemer med eierskap etter salget. Denne policyen beskytter utlåneren, og kostnaden er vanligvis 0,50 prosent til 1 prosent av beløpet du låner for boliglånet ditt. For en ekstra kostnad kan du også velge å kjøpe din egen eiendomsforsikring for å beskytte din økonomiske interesse i hjemmet.
Forskuddsbetalte skatter - Kjøpere er også ofte pålagt å betale seks måneder til ett års eiendomsskatt ved stengning. Kostnaden for denne utgiften vil variere avhengig av prisen der boligen ligger.
Boliglånsrelaterte gebyrer
Det er også avsluttende kostnader forbundet med å opprette boliglånet, inkludert gebyrer fra utlåner.
Kredittrapportgebyr - Kredittrapportgebyret er det utlåneren din krever for å sjekke kredittrapporten og poengsummen din. Denne avgiften kan være $25 eller mer per låner.
Opprinnelsesgebyr - Långivere kan kreve et gebyr for å opprette lånet, kjent som et oppstartsgebyr, som vanligvis er lik 0,5 prosent til 1 prosent eller mer av beløpet du låner. Denne avgiften er i hovedsak hvordan långivere tjener penger.
– Søknadsgebyr – Noen långivere krever et gebyr på flere hundre dollar for å behandle lånesøknaden din.
Tegningsgebyr - Dette kan også kalles et administrasjons- eller behandlingsgebyr, og det dekker kostnadene ved å evaluere og verifisere dine økonomiske kvalifikasjoner og kvalifikasjoner. Dette kan være et fast gebyr, eller det kan uttrykkes som en prosentandel av lånet, for eksempel 0,5 prosent av beløpet du låner.
Poeng – For å senke renten på boliglånet ditt, kan du også velge å betale en annen avgift kjent som pantepoeng eller rabattpoeng. Mange långivere lar låntakere betale poeng i bytte mot en lavere rente. Selv om dette øker sluttkostnadene dine, kan det utgjøre en stor forskjell i hvor mye renter du betaler i løpet av lånets levetid.
Ekstra avgifter
Utenom disse låne- og eiendomsrelaterte kostnadene, kan du betale tilleggsgebyrer ved avslutning, for eksempel et advokathonorar. De fleste eiendomsadvokater tar betalt per time, og prisene varierer.
Noen byer og stater pålegger også gebyrer på eiendomstransaksjoner. For eksempel, hvis du kjøper en bolig i Chicago, deler du og selgeren en overføringsskatt på $5,25 per $500 av salgsprisen, der kjøperen vanligvis betaler $3,75 og selgeren betaler $1,50.
Hvem betaler sluttkostnader?
De fleste sluttkostnader betales av kjøperen, men noen betales av selgeren, for eksempel eiendomsmeglerens provisjon. Som kjøper kan du prøve å forhandle noen av kostnadene dine inn i selgerens hjørne, for eksempel huseierforsikring og depositum på eiendomsskatt, flom- og fareforsikringspremier og dagpenger. (I en selgers marked kan det imidlertid hende du ikke lykkes.)
Avsluttende kostnadsdokumenter
Når du søker om et boliglån, vil du motta et låneanslag fra utlåner med kostnadsoverslag for lånet, inkludert sluttkostnader. Når boliglånet ditt er klarert for å lukke, vil du motta en avsluttende avsløring, som inneholder mye av den samme informasjonen som låneanslaget ditt, men med de nøyaktige tallene du kan forvente å betale ved avslutning og etterpå.
Denne avsløringen må ankomme minst tre virkedager før du planlegger å stenge. Når du mottar den, sørg for å gå gjennom den umiddelbart for å løse eventuelle feil eller problemer, slik at du kan unngå å betale for mye.
Hvordan redusere sluttkostnadene dine
Selv om du ikke kan unngå å betale alle avsluttende kostnader, er det noen som kan forhandles, og potensielt sparer du penger. Her er noen tips:
Se etter långivere som tilbyr rabatter: Vurder å jobbe med en boliglånsforetaker som ikke krever et oppstartsgebyr, eller som vil gi deg rabatt. Hvis du får boliglån i banken din, kan du også prøve å be om rabatt eller gebyrfritak, siden du allerede er kunde.
Søk om hjelp med forskuddsbetaling: Hvis du er en førstegangskjøper av boliger, kan du se på hjelp med forskuddsbetaling og tilskudd som kan hjelpe deg med å dekke sluttkostnader.
Bruk et lån uten sluttkostnader: Se på et lån uten sluttkostnader - men ikke la navnet lure deg. No-closing-cost-lån belaster faktisk fortsatt avsluttende kostnader; de er ganske enkelt rullet inn i hovedstolen, så du betaler dem tilbake, med renter, med boliglånet ditt.
Hvordan budsjettere for avsluttende kostnader
Før du begynner å se på boliger, få forhåndsgodkjent for et boliglån slik at du forstår hva sluttkostnadene dine kan være og hvor mye bolig du har råd til.
Siden en rekke faktorer, for eksempel type lån, type eiendom, type belegg og kredittpoengsum kan avgjøre hva sluttkostnadene dine kan være, prøv å være så spesifikk som du kan med boliglånsutlåneren, sier Brett Warren, direktør for boliglån i Hyperion Bank i Philadelphia.
"Avslutningskostnadene er ofte høyere enn de fleste låntakere i utgangspunktet antar at de er," sier Warren.
Med det i tankene, budsjett med den høye enden - 5 prosent av lånet - i tankene. Mellom å betale for flyttefolk, overlevere en forskuddsbetaling og sjekke av alle andre utgifter, har oppkjøringen til stengedagen en høy prislapp, så det er viktig å være forberedt.
Til slutt, følg disse tipsene for å spare penger på et stramt budsjett for å redusere kostnadene – og stresset.
Høydepunkter
– Avslutningskostnader må offentliggjøres ved lov til kjøpere og selgere og avtales før en eiendomshandel kan gjennomføres.
Eksempler på vanlige avsluttende kostnader inkluderer gebyrer knyttet til opprettelse og forsikring av et boliglån, eiendomsprovisjoner, skatter, forsikring og registrering av journaler.
Avslutningskostnader er gebyrer som skal betales ved gjennomføring av en eiendomstransaksjon i tillegg til eiendommens kjøpesum. Både kjøpere og selgere kan bli gjenstand for sluttkostnader.
