Tilbakebetaling
Hva er tilbakebetaling?
Tilbakebetaling er handlingen for å betale tilbake penger som tidligere er lånt fra en utlåner. Vanligvis skjer avkastningen av midler gjennom periodiske betalinger, som inkluderer både hovedstol og renter. Hovedstolen refererer til den opprinnelige summen av penger lånt i et lån. Renter er gebyret for privilegiet å låne penger; en låntaker må betale renter for muligheten til å bruke midlene som frigjøres til dem gjennom lånet. Lån kan vanligvis også betales fullt ut i et engangsbeløp når som helst, selv om noen kontrakter kan inkludere et gebyr for tidlig tilbakebetaling.
Vanlige typer lån som mange mennesker trenger å betale tilbake inkluderer billån, boliglån, utdanningslån og kredittkortbelastninger. Bedrifter inngår også gjeldsavtaler som også kan omfatte billån, boliglån og kredittlinjer, sammen med obligasjonsemisjoner og andre typer strukturert bedriftsgjeld. Unnlatelse av å holde tritt med eventuelle gjeldsnedbetalinger kan føre til et spor av kredittproblemer, inkludert tvungen konkurs, økte gebyrer fra forsinkede betalinger og negative endringer i en kredittvurdering.
Hvordan tilbakebetaling fungerer
Når forbrukere tar opp lån, er forventningen fra långiveren at de til slutt vil være i stand til å tilbakebetale dem. Rentene belastes basert på en avtalt rente og tidsplan for tiden som går mellom lånet ble gitt til låntakeren returnerer pengene i sin helhet. Renter uttrykkes vanligvis som en årlig prosentsats (APR).
Noen låntakere som ikke kan betale tilbake lån, kan henvende seg til konkursbeskyttelse. Imidlertid bør låntakere utforske alle alternativer før de erklærer seg konkurs. (Konkurs kan påvirke en låntakers mulighet til å skaffe finansiering i fremtiden.) Alternativer til konkurs er å tjene ekstra inntekt, refinansiere, få støtte gjennom bistandsprogrammer og forhandle med kreditorer.
Struktureringen av enkelte nedbetalingsplaner kan avhenge av typen lån som er tatt opp og låneinstitusjonen. Den lille skriften på de fleste lånesøknader vil spesifisere hva låntakeren skal gjøre hvis de ikke er i stand til å foreta en planlagt betaling. Det er best å være proaktiv og kontakte utlåner for å forklare eventuelle eksisterende forhold. Gi utlåner beskjed om eventuelle tilbakeslag som helsehendelser eller ansettelsesproblemer som kan påvirke betalingsevnen. I disse tilfellene kan noen långivere tilby spesielle vilkår for vanskeligheter.
Typer av tilbakebetaling
føderale studielån
Føderale studielån tillater generelt et lavere betalingsbeløp, utsatte betalinger og, i noen tilfeller, ettergivelse av lån. Disse typer lån gir tilbakebetalingsfleksibilitet og tilgang til ulike refinansieringsalternativer for studielån etter hvert som mottakerens liv endres. Denne fleksibiliteten kan være spesielt nyttig hvis en mottaker står overfor en helse- eller finanskrise.
Standardbetalinger er det beste alternativet. Standard betyr regelmessige betalinger – til samme månedlige beløp – inntil lånet pluss renter er nedbetalt. Med regelmessige betalinger skjer det å tilfredsstille gjelden på minst mulig tid. Som en ekstra fordel, påløper denne metoden minst mulig rente. For de fleste føderale studielån betyr dette en 10-års nedbetalingsperiode.
Andre alternativer inkluderer utvidede og graderte betalingsplaner. Begge innebærer å betale tilbake lånet over en lengre periode enn med standardalternativet. Dessverre går utvidede tidsrammer hånd i hånd med påløpet av ytterligere måneder med rentekostnader som til slutt vil trenge en tilbakebetaling.
Utvidede nedbetalingsplaner er akkurat som standard nedbetalingsplaner, bortsett fra at låntakeren har opptil 25 år på seg til å betale tilbake pengene. Fordi de har lengre tid på å betale tilbake pengene, er de månedlige regningene lavere. Men fordi de bruker lengre tid på å betale tilbake pengene, forsterker disse plagsomme rentegebyrene gjelden.
Graderte betalingsplaner, akkurat som med et gradert betalingslån (GPM), har betalinger som øker fra en lav startrente til en høyere rente over tid. Når det gjelder studielån, er dette ment å gjenspeile ideen om at langsiktige låntakere forventes å gå inn i høyere betalte jobber. Denne metoden kan være en reell fordel for de som har lite penger rett ut av college, ettersom inntektsdrevne planer kan starte på $0 per måned. Men nok en gang ender låntakeren opp med å betale mer på lang sikt fordi det påløper mer renter over tid. Jo lenger innbetalingene er trukket ut, desto mer rente legges på lånet (den totale låneverdien øker også).
Studenten kan også undersøke tilgangen deres til spesielle scenarier som undervisning i et lavinntektsområde eller jobbe for en ideell organisasjon som kan gjøre dem kvalifisert for tilgivelse av studielån.
Boliglån
Huseiere har flere alternativer for å unngå foreclosure på grunn av forsinket tilbakebetaling av boliglån.
En låntaker med et boliglån med justerbar rente (ARM) kan forsøke å refinansiere til et fastrentelån med lavere rente. Hvis problemet med betalinger er midlertidig, kan låntakeren betale låneformidleren det forfalte beløpet pluss forsinkelsesgebyrer og straffer innen en fastsatt dato for gjenoppretting.
Hvis et boliglån går ut, blir betalingene redusert eller suspendert for en bestemt tid. Vanlige betalinger gjenopptas deretter sammen med en engangsbetaling eller ytterligere delbetalinger i en bestemt tid til lånet er gjeldende.
Med en låneendring endres ett eller flere av vilkårene i boliglånskontrakten for å bli mer håndterbare. Endring av renten, forlengelse av låneperioden eller tilføyelse av tapte betalinger til lånesaldoen kan forekomme. Endring kan også redusere mengden penger som skyldtes ved å tilgi en del av boliglånet.
I noen situasjoner kan det å selge boligen være det beste alternativet for å betale ned på et boliglån, og det kan bidra til å unngå konkurs.
Spesielle hensyn
Toleranse og konsolidering
Noe gjeld kan få overbærenhet,. noe som gjør at lånemottakere som har gått glipp av betalinger, kan komme seg tilbake og starte nedbetalingene på nytt. Det finnes også ulike utsettelsesalternativer for mottakere som er arbeidsledige eller som ikke tjener nok inntekt til å oppfylle sine tilbakebetalingsforpliktelser. Nok en gang er det best å være proaktiv med utlåner og informere dem om livshendelser som påvirker din evne til å dekke lånet.
For mottakere med flere føderale studielån eller personer med flere kredittkort eller andre lån, kan konsolidering være et annet alternativ. Lånekonsolidering kombinerer de separate gjeldene til ett lån med fast rente og én månedlig betaling. Låntakere kan få en lengre nedbetalingstid med redusert antall månedlige betalinger. Et siste alternativ til konsolidering er gjeldslette, en mulighet til å få et selskap til å forhandle om et lavere tilbakebetalingsbeløp på dine vegne.
Eksempel på tilbakebetaling
I februar 2019 publiserte Public News Service en artikkel om det økende antallet mennesker i Colorado som søker ettergivelse av studielån. Samtidig opplever staten mangel på leverandører av psykisk helsevern for å møte behovene til innbyggerne.
Colorados mangel på leverandører av mental helse betyr at omtrent 70 % av innbyggerne som søker psykisk eller atferdsmessig helsehjelp ikke mottar disse tjenestene. Minimum føderale standarder krever at det er minst én psykiater for hver 30 000 innbyggere. På det tidspunktet artikkelen ble publisert, prøvde Colorado å legge til mer enn 90 psykisk helsepersonell for å nå denne terskelen.
En av måtene helsesentre har taklet mangelen på, er ved å benytte nye føderale og statlige tilgivelsesprogrammer for studielån for å slå seg sammen med dyktige tilbydere som ønsker å redusere studielånsgjelden. Administratorer der forventer at utsiktene til å kunne kutte tusenvis av dollar i medisinsk skolegjeld bør bidra til å trekke og opprettholde høykvalitetsleverandører, spesielt for de delene av staten som er de mest undertjente.
Høydepunkter
Tilbakebetaling er det å betale tilbake penger lånt fra en utlåner.
Nedbetalingsvilkår på et lån er detaljert i låneavtalen som også inkluderer den avtalte renten.
Føderale studielån og boliglån er blant de vanligste lånetypene enkeltpersoner ender opp med å betale tilbake.
– Alle typer nødlidende låntakere kan ha flere alternativer dersom de ikke klarer å foreta regelmessige betalinger.
