Subprime

Hva er Subprime?

Subprime er en kredittklassifisering under gjennomsnittet av låntakere med en anløpet eller begrenset kreditthistorikk, og som er underlagt høyere rente enn gjennomsnittet. Långivere vil bruke et kredittscoringssystem for å bestemme hvilke lån en låntaker kan kvalifisere for. Subprime-lån har mer kredittrisiko, og vil som sådan også ha høyere renter.

Forstå Subprime

Noen ganger kan noen låntakere bli klassifisert som subprime til tross for at de har en god kreditthistorikk. Årsaken til dette er fordi låntakerne har valgt å ikke gi bekreftelse av inntekt eller eiendeler i lånesøknadsprosessen.

Lånene i denne klassifiseringen kalles oppgitt inntekt og oppgitt aktiva (SISA) lån eller til og med ingen inntekt, ingen formue (NINA) lån. Omtrent 25 % av boliglånsopprinnelsen er klassifisert som subprime. Begrepet subprime har fått navnet sitt fra prime rate, som er hastigheten som personer og virksomheter med en utmerket kreditthistorie får lov til å låne penger med.

I boliglån kan subprime-låntakere relativt sett ha mindre risiko enn i andre typer usikrede subprime-utlånsprodukter fordi selve boliglånet er sikret av boligen som sikkerhet. Likevel kan subprime-låntakere ha en vanskeligere tid med å få et boliglån og kan forvente å betale en høyere rente enn gjennomsnittlig låntaker hvis de gjør det.

Subprime-lån og den globale finanskrisen

Mange av subprime-lånene som ble gitt i årene før den globale finanskrisen ble laget med en justerbar rente som gjorde det mulig for låntakere å starte de første årene av boliglånet med en ekstremt lav betaling. Etter de første tre eller fem årene, justerte renten seg oppover og gjorde de månedlige boliglånsbetalingene ekstremt dyre for låntakerne. Mange låntakere hadde ikke råd til å betale dem etter at denne justeringen fant sted

Før den globale finanskrisen ble subprime-lån som boliglån pakket sammen i store pooler av lån og solgt til investorer. Det ble antatt at det var sikkerhet i antall, og fordi så mange tusen lån ble samlet sammen, ble det antatt at selv om noen av dem misligholdt, ville boliglånspoolene forbli gode investeringer på grunn av den falske antagelsen om at flertallet av låntakerne ville fortsatt betale sine boliglån betalinger.

De tusenvis av lån som ble gitt til folk som ikke lenger hadde råd til å betale etter at rentene deres ble justert opp, endte med mislighold, de samlede boliglånsinvesteringene gikk under, og alt dette bidro til å gi energi til den globale finanskrisen.

Andre Subprime-produkter

I dagens fremvoksende fintech-marked fokuserer en rekke nye selskaper, inkludert ulike långivere på nett, nå på subprime- og thin-file- låntakere. Kredittbyråer har også utviklet nye kredittscoringmetoder for slike låntakere. Dette har bidratt til å øke tilgjengelige tilbud for subprime-låntakere.

Et allment tilgjengelig produkt som gir et alternativ for subprime-låntakere er det sikrede kredittkortet. Låntakeren setter penger inn på en spesiell bankkonto og får deretter bruke opp til en viss prosentandel av dette beløpet ved å bruke det sikrede kortet. Etter en tid kan låntakeren være kvalifisert til å oppgradere til et kredittkort med høyere kredittgrense.

Noen selskaper tilbyr også konvensjonelle, usikrede kredittkort skreddersydd for subprime-låntakere. De inkluderer Credit One Bank, First Premier Bank og First Savings Bank. Rentene på disse kredittkortene kan toppe 30 %, og de bærer ofte årlige avgifter på $100 eller så og månedlige avgifter som varierer fra $5 til $10 i måneden. Disse kortene har vanligvis også en lavere kredittgrense enn andre kort, noe som er en annen måte långivere reduserer noen av subprime-risikoen på.

I tillegg til kredittkort tilbyr mange subprime-lånere også ikke-revolverende lån, som billån, med renter i området 36%.

Lønningslångivere er et annet, mer kontroversielt subprime-kredittalternativ. Disse långivere gir kortsiktige lån til årlige prosentsatser (APRs) som kan overstige 400% i noen stater .

Høydepunkter

• Subprime refererer til låntakere eller lån, vanligvis tilbys til priser godt over prime rate, som har dårlig kredittvurdering.

– Subprime utlån er høyere risiko, gitt lavere kredittvurdering av låntakere, og har tidligere bidratt til finanskriser.

– Subprime utgjør omtrent en fjerdedel av det innenlandske boligmarkedet, men subprime-produkter kan også omfatte lån uten boliglån og kreditt.