Gjenforsikring
Hva er gjenforsikring?
Gjenforsikring er også kjent som forsikring for forsikringsselskaper eller stop-loss-forsikring. Gjenforsikring er praksisen der assurandører overfører deler av risikoporteføljen til andre parter ved en eller annen form for avtale for å redusere sannsynligheten for å betale en stor forpliktelse som følge av et forsikringskrav.
Parten som diversifiserer sin forsikringsportefølje er kjent som den avgivende parten. Parten som aksepterer en del av den potensielle forpliktelsen i bytte mot en andel av forsikringspremien er kjent som reassurandøren.
Hvordan gjenforsikring fungerer
Gjenforsikring lar forsikringsselskapene forbli solvente ved å inndrive noen eller alle beløp utbetalt til skadelidte. Gjenforsikring reduserer nettoansvaret for individuelle risikoer og katastrofebeskyttelse mot store eller flere tap. Praksisen gir også avgivende selskaper,. de som søker gjenforsikring, kapasitet til å øke sine underwritingsevner når det gjelder antall og størrelse på risiko.
I følge Insurance Information Institute forårsaket orkanen Andrew 15,5 milliarder dollar i skade i Florida i 1992, noe som førte til at syv amerikanske forsikringsselskaper ble insolvente.
Fordeler ved gjenforsikring
Ved å dekke assurandøren mot akkumulerte individuelle engasjementer gir gjenforsikring assurandøren større trygghet for egenkapital og soliditet ved å øke evnen til å tåle den økonomiske belastningen når uvanlige og større hendelser inntreffer.
Gjennom gjenforsikring kan forsikringsselskapene tegne forsikringer som dekker en større mengde eller volum av risiko uten å øke administrative kostnader for mye for å dekke solvensmarginene deres. I tillegg gjør gjenforsikring betydelige likvide eiendeler tilgjengelig for forsikringsselskapene i tilfelle eksepsjonelle tap.
Forsikringsselskaper er lovpålagt å opprettholde tilstrekkelige reserver til å betale alle potensielle krav fra utstedte poliser.
Typer gjenforsikring
Fakultativ dekning beskytter en forsikringsgiver for en enkeltperson eller en spesifisert risiko eller kontrakt. Hvis flere risikoer eller kontrakter trenger gjenforsikring, reforhandles de separat. Reassurandøren har alle rettigheter til å akseptere eller avslå et fakultativt reassuranseforslag.
En gjenforsikringsavtale er for en bestemt periode i stedet for på en risiko- eller kontraktsbasis. Gjenassurandøren dekker hele eller deler av risikoen assurandøren kan pådra seg.
Under proporsjonal gjenforsikring mottar reassurandøren en forholdsmessig andel av alle forsikringspremiene som selges av assurandøren. For et krav bærer reassurandøren en del av tapene basert på en forhåndsforhandlet prosentandel. Gjenassurandøren refunderer også assurandøren for behandlings-, oppkjøps- og skrivekostnader.
Ved ikke-proporsjonal gjenforsikring er reassurandøren ansvarlig dersom assurandørens tap overstiger et spesifisert beløp, kjent som prioritets- eller tilbakeholdsgrensen. Som følge av dette har ikke reassurandøren en forholdsmessig andel i assurandørens premier og tap. Prioritets- eller oppbevaringsgrensen er basert på én type risiko eller en hel risikokategori.
Excess-of-loss reassuranse er en type ikke-proporsjonal dekning der reassurandøren dekker tap som overstiger assurandørens beholdte grense. Denne kontrakten brukes vanligvis på katastrofale hendelser og dekker forsikringsgiveren enten på per-hendelse-basis eller for de kumulative tapene innenfor en fastsatt periode.
Gjenforsikring dekonstruert
Under risikobindende reassuranse dekkes alle skader etablert i den effektive perioden uavhengig av om tapene skjedde utenfor dekningsperioden. Det gis ingen dekning for krav som stammer fra dekningsperioden, selv om tapene skjedde mens kontrakten var i kraft.
Høydepunkter
Typer gjenforsikring inkluderer fakultativ, proporsjonal og ikke-proporsjonal.
Gjenforsikring lar forsikringsselskapene forbli solvente ved å få tilbake hele eller deler av en utbetaling.
Gjenforsikring, eller forsikring for forsikringsselskaper, overfører risiko til et annet selskap for å redusere sannsynligheten for store utbetalinger for en skade.
– Selskaper som søker gjenforsikring kalles avgivende selskaper.
