Kredittbyrå

Hva er et kredittbyrå?

Et kredittbyrå sporer kreditthistorien til låntakere for å generere kredittrapporter og kredittscore. Finansielle selskaper kjøper denne informasjonen for å hjelpe dem med å bestemme kredittrisikoen til kundene sine og ta beslutninger om å gi dem kreditt. De ledende amerikanske kredittbyråene inkluderer Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian og TransUnion.

Dypere definisjon

undersøker kreditthistorien og oppførselen til låntakere. De samler inn både kredittrelaterte og ikke-kredittdata fra finansinstitusjoner, banker, kredittkortselskaper og til og med verktøy og telefonselskaper. Dataene som samles inn inkluderer:

• Tilbakebetalingshistorikk.

• Beløp tilgjengelig og i bruk, som kalles utnyttelse.

• Lengde på kreditthistorie.

• Typer kredittkontoer.

• Antall kredittforespørsler.

• Registrering av konkurser, foreclosures, skattepant eller tilbaketak.

• Utestående gjeld i inkasso.

Kredittbyråer samler også grunnleggende fakta om potensielle kreditorer, for eksempel adresse, ansettelseshistorie og lønnshistorikk. Denne informasjonen tar imidlertid ikke hensyn til kredittscore.

Banker, kredittkortselskaper og andre långivere bruker informasjon samlet inn fra kredittbyråer for å fastslå kredittverdigheten til kundene deres og for å bestemme hvilke produkter de skal tilby. For eksempel kan et kredittkortselskap tilby et saldooverføringskredittkort til noen som har høye kredittkortsaldoer.

Låntakere har rett til å se sine kredittrapporter fra hvert av de store kredittbyråene en gang hver 12. måned gratis. De må betale for å få tilgang til kreditthistorikken og kredittscoreinformasjonen mer regelmessig. Det er mange avgiftsbaserte tjenester som vil holde oversikt over kreditthistorie og utviklingen av kredittscore.

Potensielle arbeidsgivere, utleiere, forsikringsselskaper og en rekke andre byråer bruker informasjon samlet inn av kredittbyråer for å finne ut om de ønsker å drive forretninger med en enkeltperson.

Informasjon reflektert i en kredittrapport fra ulike byråer kan variere litt. Noen kontoer oppført av ett byrå kan mangle helt fra et annet. Det er også mulig at rapportene er feil. Forbrukere har rett til å bestride alle data som vises på en kredittrapport. Finanseksperter anbefaler å sjekke informasjonen som samles inn av kredittbyråene med jevne mellomrom.

Eksempel på kredittbyrå

Fair Issac Corp. opprettholder FICO-kredittscore, mens VantageScore Solutions, et joint venture mellom TransUnion, Experian og Equifax, opprettholder VantageScore-kredittscore. Begge skåringsmetodene varierer fra utmerket til svært dårlig:

• Utmerket: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Veldig bra: FICO = 740-799

• Bra: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Greit: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Dårlig: VantageScore = 550-649

• Svært dårlig: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Høydepunkter

• De tre beste kredittbyråene i USA er Experian, Equifax og TransUnion, selv om det er flere andre også.

– Et kredittbyrå samler inn og undersøker individuelle kredittopplysninger og selger dem til kreditorer mot et gebyr, slik at de kan ta beslutninger om innvilgelse av lån.

• Kredittbyråer tildeler kredittscore til enkeltpersoner basert på kreditthistorien de setter sammen.

• Kredittbyråer bestemmer ikke om du vil få kreditt eller ikke – de samler bare inn og syntetiserer informasjon om kredittrisikoen din og gir den til låneinstitusjoner.

• Kredittscore er viktige prediktorer for hvorvidt du vil kvalifisere for kreditt og på hvilke vilkår.