Ubezpieczenie na całe życie
Ubezpieczenie na całe życie to rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, które zazwyczaj obejmuje składki na poziomie i konto wartości pieniężnej, które może gromadzić odsetki i / lub zwroty ograniczone. Ci, którzy chcą ubezpieczenia na całe życie i składnika wartości pieniężnej, mogą skorzystać z polisy ubezpieczeniowej na całe życie. Chociaż rozważanie zapotrzebowania na ubezpieczenie na życie może nie być najbardziej pożądanym tematem, sprawdzenie, która opcja polisy jest dla Ciebie odpowiednia, może zapewnić Ci spokój o finansowe samopoczucie Twoich bliskich. W przypadku Twojej śmierci polisa na życie może zapewnić znaczną ochronę finansową.
Co to jest ubezpieczenie na całe życie?
Dopóki składki są opłacane, ubezpieczenie na całe życie zapewnia ochronę przez całe życie ubezpieczonego, a wypłata świadczenia z tytułu śmierci jest zasadniczo gwarantowana w przypadku odejścia ubezpieczającego. Oprócz świadczenia z tytułu śmierci, polisy na całe życie obejmują składnik wartości pieniężnej, czyli konto, na którym z biegiem czasu gromadzone są środki.
W pewnych okolicznościach ubezpieczający może również zdecydować się na pożyczkę pod zastaw pieniędzy w ciągu swojego życia. To konto jest finansowane ze składek polisy.
Jak działa wartość gotówkowa?
Składnik wartości pieniężnej polisy ubezpieczeniowej na całe życie można wykorzystać na wiele sposobów i należy pamiętać o kilku kwestiach podatkowych. Możesz zaciągnąć pożyczkę, wykorzystać ją do płacenia składek lub dokonywania wypłat wolnych od podatku, w ramach limitów polisy. Wypłaty powyżej kwoty wartości pieniężnej mogą być uznane za dochód podlegający opodatkowaniu i zmniejszą kwotę świadczenia z tytułu śmierci, które trafia do beneficjentów.
Wiedza o tym, jak wykorzystać wartość gotówkową, może być przydatnym narzędziem. Kiedy pożyczasz na kwotę wartości pieniężnej, nie będziesz musiał przechodzić długiego procesu zatwierdzania przez bank lub pożyczkodawcę i prawdopodobnie będziesz cieszyć się niższym oprocentowaniem. Pożyczka z rachunku wartości pieniężnej może być odpowiednim rozwiązaniem dla osób w trudnej sytuacji, które chcą pożyczki z łatwym procesem zatwierdzania. Ponadto pożyczka na wartość gotówkową nie jest zgłaszana do biur kredytowych, co oznacza, że nie ma to wpływu na Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj tylko, że każda kwota, która nie zostanie zapłacona po zdaniu, prawdopodobnie zostanie odjęta od całkowitej kwoty zasiłku z tytułu śmierci.
Najlepsze ubezpieczenie na całe życie
Globalne życie
Perk: Globe Life oferuje szeroki zakres opcji ochrony, w tym ubezpieczenie na całe życie dla dzieci i polisę na całe życie bez egzaminu.
Wada: aplikacja mobilna Globe Life ma niską ocenę 2,8 na 5 w App Store dla użytkowników iOS.
Ogólnokrajowy
Perk: Firma oferuje 13 ubezpieczycieli na całe życie, więcej niż większość jej konkurentów, co jest zaletą dla ubezpieczających, którzy chcą tworzyć spersonalizowane polisy.
Wada: Najwyższa kwota ubezpieczenia, jaką możesz kupić, to dwudziestokrotność Twojego rocznego dochodu, co może ograniczyć niektórym klientom możliwość zakupu żądanej kwoty ubezpieczenia.
Życie w Nowym Jorku
– Oferta: Nowy Jork plasuje się powyżej średniej pod względem zadowolenia klientów i oferuje pięć opcji ubezpieczenia na życie, w tym opcję przewlekłej opieki, która umożliwia ubezpieczonym wczesny dostęp do świadczeń, jeśli zachorują na określone schorzenia.
Wada: Nie każda opcja ubezpieczenia na życie jest oferowana we wszystkich stanach.
** Północno-Zachodnia Wzajemna **
Profit: Northwestern Mutual zajmuje trzecią pozycję w rankingu JD Power i ma mniej skarg niż w punkcie odniesienia złożonych do NAIC, co świadczy o zadowoleniu klientów.
Wada: Firma nie oferuje ubezpieczenia na całe życie bez egzaminu, jak wielu innych ubezpieczycieli.
PGR
Profit: State Farm zajmuje najwyższe miejsce w rankingu JD Power pod względem zadowolenia klientów z ubezpieczeń na życie i oferuje polisy w prawie każdym stanie.
Wada: Firma oferuje tylko cztery dodatkowe ubezpieczenia na życie, czyli mniej niż wiele innych dużych firm ubezpieczeniowych na życie.
Koszt ubezpieczenia na całe życie
Ogólnie rzecz biorąc, całe ubezpieczenie na życie jest droższe niż ta sama kwota ubezpieczenia terminowego na życie. Jednak składki na całe życie pozostają stabilne, a polisa zawiera konto wartości pieniężnej, które ubezpieczający mogą wykorzystać na inne potrzeby finansowe.
Całkowity koszt polisy na życie zależy od wielu czynników, w tym od wybranej przez Ciebie kwoty ubezpieczenia, Twojego wieku i względnego stanu zdrowia.
Dowiedz się więcej: Towarzystwa ubezpieczeń na życie w przystępnych cenach
Czy warto mieć ubezpieczenie na całe życie?
Niektórzy ludzie mogą preferować ubezpieczenie na całe życie, ponieważ obowiązuje ono przez całe życie ubezpieczonego i ponieważ składnik wartości pieniężnej zapewnia dodatkową elastyczność finansową. Jednak te składniki finansowe przyczyniają się również do wyższej stopy w porównaniu ze składkami związanymi z terminową polisą na życie. To, czy ubezpieczenie na całe życie jest Ci warte, zależy od Twojej sytuacji finansowej, budżetu i długoterminowych celów.
Na drugim końcu spektrum wiele osób woli krótkoterminowe ubezpieczenie, które wiąże się z terminową polisą na życie. Na przykład, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia tylko przez ograniczony czas - na przykład, gdy twoje dzieci są w szkole lub gdy nadal jesteś zadłużony na kredyt hipoteczny - możesz ubiegać się o terminową polisę ubezpieczeniową na życie tylko na okres, w którym ochrona finansowa jest najważniejsza. Polisy terminowe są zazwyczaj znacznie bardziej przystępne, ponieważ wypłata jest znacznie mniej prawdopodobna.
###Okres życia a całe życie
Decydując, jaki rodzaj ubezpieczenia na życie kupić, weź pod uwagę swoje osobiste cele finansowe i sytuację. Czy chcesz, aby Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie pokryła określone zobowiązania finansowe, takie jak czesne lub kredyt hipoteczny po Twojej śmierci? Jeśli tak, możesz rozważyć wykupienie ubezpieczenia na życie na okres wystarczająco długi, aby pokryć długość twojego kredytu hipotecznego lub liczbę lat, które twoje dzieci będą w szkole.
Jeśli jednak chcesz dożywotniej ochrony ubezpieczeniowej, która gwarantuje, że po Twojej odejściu zostanie zapłacona kwota Twoim bliskim, ubezpieczenie na całe życie jest prawdopodobnie lepszym rozwiązaniem dla Ciebie. Ponieważ polisy ubezpieczeniowe na całe życie są droższe, warto skonsultować się z doradcą finansowym, jak najlepiej wykorzystać składnik wartości pieniężnej z kosztem składek. Dla tych, którzy wolą aspekt inwestycyjny, aby towarzyszyć ubezpieczeniu na życie, polisa na całe życie może być odpowiednim rozwiązaniem.
Często Zadawane Pytania
Czy polisa na całe życie to dobra inwestycja?
Polisa na całe życie zawiera rachunek wartości pieniężnej, który można zainwestować, ale ponieważ jest uważany za niskiego ryzyka, wartość gotówkowa jest zwykle minimalna. Polisy ubezpieczenia na całe życie mają na celu zapewnienie bliskim świadczenia z tytułu śmierci po Twojej śmierci, a nie działanie jako narzędzie inwestycyjne. Podczas gdy element inwestycyjny ubezpieczenia może być miłym dodatkiem do polisy ubezpieczeniowej na całe życie, inne formy inwestycji mogą generować wyższe zyski. Doradca finansowy może pomóc w ustaleniu, czy polisa na całe życie jest odpowiednia dla Twojej sytuacji, biorąc pod uwagę jej komponent inwestycyjny.
Ile ubezpieczenia na życie potrzebuję?
Zależy to od sytuacji ubezpieczonego i zamierzonych celów. Pamiętaj jednak o swoich indywidualnych zobowiązaniach finansowych. Na przykład, jeśli masz osobisty dług, kredyt hipoteczny lub zbliżające się płatności czesnego dla swoich dzieci, możesz wziąć pod uwagę te wydatki. Jeśli wspierasz finansowo kogoś w dorosłości, na przykład członka rodziny specjalnej troski, możesz również uwzględnić jego wydatki na życie w ramach ubezpieczenia na życie. Zazwyczaj licencjonowany agent lub specjalista finansowy może pomóc Ci oszacować, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie.
Czy potrzebuję ubezpieczenia na życie, jeśli jestem osobą samotną i nie mam na utrzymaniu?
Możesz mieć mniejsze zapotrzebowanie na ubezpieczenie na życie, jeśli jesteś samotny i nie masz na utrzymaniu, ponieważ prawdopodobnie oznacza to, że masz mniej osób, które byłyby zagrożone finansowo, gdybyś miał odejść. Jednak niektórzy ubezpieczający decydują się na zakup ubezpieczenia na życie, aby opłacić koszty pogrzebu lub zostawić pieniądze ulubionej organizacji lub organizacji charytatywnej.
Jest to jeden z powodów, dla których osoby samotne mogą zdecydować się na wykupienie polisy terminowej, która zazwyczaj może zostać zamieniona na polisę na całe życie przed wygaśnięciem polisy, gdy możesz się ożenić lub mieć na zdjęciu osoby na utrzymaniu. Uzyskanie polisy, gdy jesteś młody i masz stosunkowo dobry stan zdrowia, może pomóc Ci zapewnić dobre stawki na czas, gdy ubezpieczenie stanie się bardziej krytyczne.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Zaległy kapitał pożyczki i odsetki zmniejszają świadczenia z tytułu śmierci.
Ubezpieczenie na całe życie zawiera element oszczędnościowy, z którego właściciel polisy może czerpać lub pożyczać.
Ubezpieczenie na całe życie jest wypłacane beneficjentowi lub beneficjentom w momencie śmierci ubezpieczonego, o ile polisa obowiązywała.
Ubezpieczenie na całe życie trwa przez całe życie ubezpieczonego, w przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które obejmuje określoną ilość lat.
Wartość pieniężna polisy na całe życie zazwyczaj jest oprocentowana według stałej stopy procentowej.
##FAQ
Ile kosztuje ubezpieczenie na całe życie?
Koszt ubezpieczenia na całe życie jest różny i zależy od kilku czynników, takich jak wiek, zawód i historia zdrowia. Starsi kandydaci zazwyczaj mają wyższe stawki niż młodsi kandydaci. Ubezpieczeni z historią zdrowia gwiezdnego zazwyczaj mają lepsze stawki niż ci z historią problemów zdrowotnych. Kwota nominalna ubezpieczenia określa również, ile zapłaci ubezpieczający; im wyższa kwota nominalna, tym wyższa składka. Co ciekawe, niektóre firmy mają wyższe stawki niż inne, niezależnie od wnioskodawcy i ich profilu ryzyka. Warto również zauważyć, że przy tej samej kwocie ubezpieczenia ubezpieczenie na całe życie jest droższe niż ubezpieczenie na życie.
Jaka jest różnica między ubezpieczeniem uniwersalnym a ubezpieczeniem na całe życie?
Powszechne ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na całe życie to stałe rodzaje ubezpieczenia na życie, które oferują gwarantowane świadczenia z tytułu śmierci przez całe życie ubezpieczonego. Jednak uniwersalna polisa na życie umożliwia ubezpieczającemu dostosowanie zasiłku z tytułu śmierci oraz składek. Jak można się spodziewać, wyższe świadczenia z tytułu śmierci wymagają wyższych składek. Ubezpieczający na życie typu Universal mogą również wykorzystać swoją skumulowaną wartość gotówkową do opłacania składek, pod warunkiem, że saldo jest wystarczające do pokrycia należnego minimum. Ubezpieczenie na całe życie, alternatywnie, nie pozwala na zmianę zasiłku z tytułu śmierci lub składek, które są ustalane w momencie wystawienia.
Zmienne ubezpieczenie na całe życie opiera się na rodzaju składki?
Zmienne składki na ubezpieczenie na życie mogą być stałe lub zmienne, co pozwala ubezpieczającemu na przekazanie składki nie mniejszej niż to, co jest wymagane do pokrycia opłat i wydatków (np. opłaty za śmiertelność i wydatki (M&E)). Wraz ze wzrostem wartości gotówkowej, poprzez przekazywanie składek i akumulację odsetek, ryzyko netto dla ubezpieczyciela maleje. W rezultacie powiązane opłaty i wydatki mogą ulec zmniejszeniu, zmniejszając minimalną składkę potrzebną do pokrycia takich opłat. Alternatywnie, niektórzy ubezpieczyciele wyposażają swoje polisy w funkcję ochrony przed wygaśnięciem, która zapobiega wygaśnięciu polisy z powodu niewystarczającej wartości gotówkowej, o ile składki na określonym poziomie są opłacane w określonym okresie.
Co to jest zmodyfikowane ubezpieczenie na całe życie?
Zmodyfikowane ubezpieczenie na całe życie to stałe ubezpieczenie na życie, w którym składka wzrasta po określonym okresie. Zwykle po pięciu lub dziesięciu latach składki rosną, ale potem pozostają na stałym poziomie. Natomiast tradycyjne składki na całe życie pozostają takie same przez cały okres trwania polisy.
Jaka jest różnica między ubezpieczeniem na całe życie a terminowym ubezpieczeniem na życie?
Jak sama nazwa wskazuje, terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia świadczenie z tytułu śmierci przez określony okres. Ten rodzaj ubezpieczenia na życie, w przeciwieństwie do polisy na całe życie, nie zawiera elementu oszczędnościowego. Z końcem okresu polisa wygasa. Niektórzy ubezpieczyciele pozwalają ubezpieczającemu na pokrycie polisy terminowej na całe życie lub odnowienie na dłuższy okres. Ubezpieczenie na całe życie to rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, które zapewnia ochronę na całe życie ubezpieczonego. Posiadacz polisy ubezpieczeniowej na całe życie może również budować wartość gotówkową w części oszczędnościowej polisy.
