Uniwersalne ubezpieczenie na życie (UL)

Ponad połowa Amerykanów posiada ubezpieczenie na życie, a 54% ma pewien zakres, zgodnie z badaniem LIRMA 2020. Ubezpieczenie na życie jest ważnym zasobem, gdy budujesz długoterminową strategię finansową dla siebie i swojej rodziny. Zapewnia Twojej rodzinie pieniężny zasiłek z tytułu śmierci w przypadku Twojej śmierci, który może pokryć wydatki na koniec życia lub pomóc w przyszłości finansowej Twojego beneficjenta.

Istnieją różne rodzaje polis ubezpieczeniowych na życie zapewniających pokrycie potrzeb tymczasowych lub stałych. Uniwersalne ubezpieczenie na życie to stała polisa z elastycznymi świadczeniami i składkami, umożliwiająca zmiany wraz ze zmianą stylu życia lub finansów.

Co to jest uniwersalne ubezpieczenie na życie?

Dzięki uniwersalnej polisie na życie opłacasz składki w zamian za ustalone świadczenie z tytułu śmierci. Gdy płacisz składkę w czasie, część pieniędzy trafia na konto, które gromadzi wartość gotówkową, jednocześnie zarabiając odsetki.

Innymi słowy, uniwersalna polisa na życie pełni również funkcję konta oszczędnościowego. Wraz ze wzrostem wartości gotówkowej możesz zdecydować się na niższą płatność składki, korzystając z oszczędności, aby zrekompensować różnicę.

Jakie są plusy i minusy powszechnego ubezpieczenia na życie?

###plusy

Buduje wartość gotówkową: Podobnie jak ubezpieczenie na całe życie, uniwersalne ubezpieczenie na życie ma składnik wartości pieniężnej, który rośnie wraz z polisą. Możesz pożyczyć na wartość gotówkową, użyć jej do opłacenia składek lub zrezygnować z polisy za wartość gotówkową, jeśli nie potrzebujesz już stałego ubezpieczenia na życie. Pożyczki na wartość gotówkową nie wymagają sprawdzania zdolności kredytowej i są wolne od podatku. Jeśli nie spłacisz pożyczki, świadczenie z tytułu śmierci zostanie pomniejszone o niespłacone saldo pożyczki.
Większa elastyczność niż ubezpieczenie na całe życie: Uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje możliwość zwiększenia lub zmniejszenia świadczenia z tytułu śmierci i dostosowania składek w razie potrzeby. Ta elastyczność nie występuje w ubezpieczeniach na całe życie, co jest jedną z rzeczy, która wyróżnia uniwersalne ubezpieczenie na życie. Jeśli zdarzy się coś w życiu, na przykład narodziny dziecka, możesz zwiększyć zasiłek z tytułu śmierci – choć będziesz musiał ponieść zwiększony koszt.
Opcje strategii inwestycyjnej: Istnieje więcej niż jeden rodzaj uniwersalnego ubezpieczenia na życie, w tym indeksowane i gwarantowane. Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje zwroty z indeksu giełdowego, które oferują potencjał wzrostu, który możesz później wypłacić w razie potrzeby. Gwarantowane uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje stałą opcję gwarantowanego świadczenia z tytułu śmierci do określonego wieku określonego przez towarzystwo ubezpieczeń na życie.

###Cons

Wymagany monitoring: O ile nie wybierzesz gwarantowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie, nie jest to polisa, którą powinieneś zakładać i o której zapomnieć. Jeśli polisa nie jest odpowiednio finansowana co najmniej docelową premią, może wygasnąć. Jeśli używasz wartości gotówkowej do opłacania składek, upewnij się, że wartość nie zmniejsza się do punktu, w którym polisa jest zagrożona wygaśnięciem.
Zbudowanie wartości pieniężnej wymaga czasu: Zbudowanie wystarczającej wartości pieniężnej uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie, aby była użyteczna, może zająć trochę czasu, zwłaszcza jeśli płacisz minimalną docelową składkę. Płacenie więcej niż minimum może pomóc w szybszym wzroście wartości gotówki. Nie wszystkie uniwersalne polisy na życie są sobie równe. Niektóre polisy mają gwarantowany potencjał wzrostu, a inne nie, co może pomóc w podjęciu decyzji o wyborze rodzaju polisy i przewoźnika.

– Podwyżka może wymagać badania lekarskiego: elastyczność w podnoszeniu kwoty zasiłku z tytułu śmierci jest miłym dodatkiem, jednak niektórzy przewoźnicy wymagają badania lekarskiego za podwyższoną kwotę. Koszt zwiększonego świadczenia z tytułu śmierci zależy od wyników badań lekarskich, które mogą być wyższe niż myślałeś, jeśli nie jesteś w dobrym zdrowiu. Jeśli to jest powód wyboru uniwersalnego ubezpieczenia na życie, zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego o wymagania przewoźnika dotyczące zwiększenia ochrony.

Jak działa powszechne ubezpieczenie na życie?

Życie uniwersalne składa się z dwóch odrębnych elementów. Część Twojej składki trafia do ubezpieczyciela, przyczyniając się do Twojego świadczenia z tytułu śmierci i kosztów administracyjnych. Kolejna część trafia do pojazdu oszczędnościowego, który zarabia na pewien rodzaj odsetek. Masz kilka opcji, co zrobić z tymi pieniędzmi w miarę upływu czasu.

Pokryj swoje składki

Jedną z opcji jest wykorzystanie pieniędzy na pokrycie płatności składek, zamiast płacenia z własnej kieszeni. Niektórzy ludzie doceniają tę elastyczność na wypadek, gdyby po drodze natrafili na finansową przeszkodę.

Pożycz z konta oszczędnościowego

Możesz także wypłacić lub pożyczyć pieniądze z konta oszczędnościowego. Każda firma ubezpieczeniowa ma zasady określające, ile możesz pożyczyć i co stanie się z Twoim zasiłkiem z tytułu śmierci (w niektórych przypadkach może on zostać zmniejszony). Sprawdź również, czy będziesz winien jakiekolwiek podatki, zanim zanurzysz się w swojej uniwersalnej polisie życiowej.

Uważaj, aby nie opróżnić swojego konta całkowicie, co może spowodować wygaśnięcie polisy – co oznacza, że Twoi beneficjenci nie otrzymaliby świadczenia z tytułu śmierci, nawet jeśli od lat posiadasz uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie.

Dowiedz się więcej: Co obejmuje ubezpieczenie na życie?

Rodzaje powszechnych ubezpieczeń na życie

Chociaż ogólna koncepcja uniwersalnego ubezpieczenia na życie jest znacznie bardziej elastyczna w porównaniu z terminową polisą na życie, istnieje kilka różnych typów, z których można wybierać w zależności od celów i sytuacji finansowej.

Zindeksowane uniwersalne polisy na życie

Indeksowana uniwersalna polisa na życie jest powiązana z indeksem rynkowym. Oznacza to, że część oszczędnościowa twojego konta będzie się zmieniać w zależności od wyników giełdy. Twoja firma ubezpieczeniowa prawdopodobnie pobierze również dodatkową opłatę administracyjną za zarządzanie Twoim kontem.

Oczywiście jest to bardziej ryzykowna opcja, ponieważ nie masz stałego oprocentowania, a wartość Twojego konta może spaść.

###Gwarantowana uniwersalna polisa na życie

Jest to opcja niskiego ryzyka ze stałą składką na całe życie. Twoje konto nie wzrośnie znacząco pod względem wartości gotówkowej, ale będziesz mieć stałą premię, która nie zmienia się w zależności od rynku akcji.

Nie jest to rodzaj uniwersalnej polisy na życie zorientowanej na wzrost, ale też nie jest zmienna.

Zmienna uniwersalna polisa na życie

Zmienne życie uniwersalne jest podobne do polisy indeksowanej, z wyjątkiem tego, że możesz zdywersyfikować swoje inwestycje za pośrednictwem kont rynku pieniężnego. Nadal istnieje pewien poziom ryzyka, ponieważ nie ma sposobu, aby przewidzieć, jak będzie wyglądać giełda, nawet przy zdywersyfikowanych funduszach.

Podobnie jak w przypadku indeksowanej uniwersalnej polisy na życie, z tą również zostaniesz obciążony opłatami administracyjnymi.

Czy warto mieć uniwersalne ubezpieczenie na życie?

Jedną z korzyści płynących z uzyskania uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie jest to, że świadczenie z tytułu śmierci pozostaje ważne tak długo, jak długo utrzymujesz składki. Różni się to od terminowego ubezpieczenia na życie, które trwa tylko od pięciu do 30 lat, w zależności od polisy. Jeśli chcesz polityki, która zostanie z tobą w miarę starzenia się, uniwersalne życie jest dobrą opcją.

Możesz również zainteresować się składnikiem wartości pieniężnej powszechnego ubezpieczenia na życie. Ale zawsze mądrze jest porozmawiać z doradcą finansowym i porównać wszystkie narzędzia oszczędnościowe przed podjęciem decyzji.

Dowiedz się więcej: Średni koszt ubezpieczenia na życie

Często Zadawane Pytania

Jakie są wady powszechnego ubezpieczenia na życie?

Uniwersalne ubezpieczenie na życie zazwyczaj wiąże się z wyższymi opłatami składek w porównaniu z opcją na życie terminowe. Ponadto prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić opłaty administracyjne za składnik wartości pieniężnej. Gotówka w twoim samochodzie oszczędnościowym może się zmieniać, szczególnie jeśli jest powiązana z indeksem lub funduszem powierniczym. Może to spowodować wzrost Twojej składki, co spowoduje większe obciążenie finansowe Twojego portfela.

Jaka jest różnica między całkowitym a uniwersalnym ubezpieczeniem na życie?

Oba są rodzajami stałego ubezpieczenia na życie, więc polisa nie wygasa z powodu osiągnięcia określonego wieku. Główną różnicą jest sposób obsługi części rachunku dotyczącej wartości gotówkowej. W przypadku ubezpieczenia na całe życie Twoja składka jest stała. W przypadku Universal Twoja składka może się zmienić, jeśli zdecydujesz się zapłacić za nią skumulowaną wartością gotówkową.

Ponieważ wartość Twoich oszczędności gotówkowych może się zmienić, płatność składki może wzrosnąć, jeśli wartość gotówki spadnie lub pożyczysz od niej pieniądze.

Dlaczego warto kupić uniwersalne ubezpieczenie na życie?

Uniwersalne ubezpieczenie na życie może być dobrym wyborem, jeśli chcesz mieć stałe ubezpieczenie. Na przykład dożywocie jest idealne, jeśli chcesz otrzymać świadczenie z tytułu śmierci tylko przez pewien okres swojego życia, na przykład, gdy twoje dzieci lub młode lub masz duży kredyt hipoteczny.

Jeśli chcesz, aby Twoi beneficjenci otrzymywali świadczenie z tytułu śmierci, nawet jeśli przejdziesz w podeszłym wieku, uniwersalne życie może być bardziej przystępną opcją uzyskania tego ubezpieczenia bez jego wygaśnięcia.

Dowiedz się więcej: Porównaj oferty ubezpieczeń na życie

Czy powinieneś wypłacić swoją uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie?

Zazwyczaj najlepiej jest wypłacić swoją uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie tylko wtedy, gdy znajdujesz się w środku poważnego kryzysu finansowego. Jeśli tak, upewnij się, że rozumiesz wszelkie implikacje podatkowe, zwłaszcza jeśli Twoje składki były dokonywane na koncie z ulgą podatkową. W niektórych przypadkach wszelkie wypłaty mogą skutkować wyższymi płatnościami podatku.

Dowiedz się również, co dzieje się z twoim zasiłkiem z tytułu śmierci. Często zasiłek z tytułu śmierci jest zmniejszony, jeśli wypłacisz pieniądze ze swojego pojazdu oszczędnościowego.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, polisa ubezpieczeniowa UL może akumulować wartość pieniężną.
Możesz pożyczyć z dowolnej kwoty zgromadzonej w Twojej polisie.
Cena ubezpieczenia uniwersalnego na życie (UL) to minimalna kwota składki wymaganej do utrzymania polisy.
Uniwersalne ubezpieczenie na życie (UL) jest formą stałego ubezpieczenia na życie z elementem oszczędności inwestycyjnej i niską składką.
Nie ma żadnych konsekwencji podatkowych dla posiadaczy polis, którzy pożyczają na poczet skumulowanej wartości pieniężnej ich polisy ubezpieczeniowej UL.

##FAQ

Jaka jest różnica między powszechnym ubezpieczeniem na życie a ubezpieczeniem na całe życie?

Ubezpieczenie na całe życie jest bardziej stabilne, ponieważ świadczenie z tytułu śmierci nigdy nie spadnie, jeśli opłacasz nasze składki, które są stałymi miesięcznymi kwotami. Uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje większą elastyczność, ale świadczenie z tytułu śmierci nie jest gwarantowane. Jeśli pożyczysz za dużo w zamian za polisę, korzyści zmniejszą się, ale możesz zaprojektować ubezpieczenie na wiele lat lub przez całe życie. Możesz zwiększyć lub zmniejszyć zasiłek z tytułu śmierci oraz kwotę, którą wydajesz na składki.

Co jest lepsze na całe życie czy uniwersalne?

Zarówno na całe życie, jak i na życie uniwersalne są formami stałego ubezpieczenia na życie i zapewniają składnik oszczędnościowy o wartości pieniężnej, z którego posiadacze polis mogą pożyczać lub wypłacać. Całe życie oferuje stałe składki, składki uniwersalne, może zaczynać się od niższych, ale są one elastyczne i mogą rosnąć wraz z wiekiem. W zależności od zakresu ubezpieczenia i elastyczności, które chcesz w stałej polisie, każdy formularz może być dobrym wyborem, w zależności od Twojej sytuacji.

Co to jest uniwersalne ubezpieczenie na życie i jak to działa?

Polisy UL są formą stałego ubezpieczenia na życie z elastyczną składką. W przeciwieństwie do życia terminowego, może gromadzić oprocentowane środki, takie jak konto oszczędnościowe. Ponadto ubezpieczający mogą dostosować swoje składki i świadczenia z tytułu śmierci, a posiadacze dopłacający do swojej składki otrzymują odsetki od tej nadwyżki.

Czy mogę wypłacić moją uniwersalną polisę ubezpieczenia na życie?

Możesz sprzedać swoją uniwersalną polisę na życie lub zlikwidować składnik wartości pieniężnej i anulować polisę, ale będziesz musiał zapłacić opłatę za wykup.

Jaka jest wada powszechnego ubezpieczenia na życie?

Dużą wadą jest to, że posiadacze muszą mieć oko na opłaty. Będą opodatkowane od wypłat gotówki, a od pożyczek będą naliczane odsetki. Posiadacze powinni również zwracać uwagę na rosnące składki w miarę starzenia się, ponieważ istnieje ryzyko, że wystarczająca ilość gotówki może nie być dostępna, aby utrzymać aktywną polisę, a posiadacz będzie zmuszony płacić wyższe składki.