Terminowe ubezpieczenie na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie to rodzaj ubezpieczenia na życie, który pozostaje aktywny przez określony okres lat wybrany przez ubezpieczającego, zwykle od 10 do 30 lat. Osoby, które chcą ochrony finansowej przez określony czas – na przykład, gdy ich dzieci są małe – mogą wybrać terminowe ubezpieczenie na życie zamiast stałego ubezpieczenia na życie, które zapewnia ochronę na całe życie. Ponieważ terminowe polisy na życie ostatecznie wygasają, składki terminowe są zazwyczaj od dwóch do trzech razy tańsze niż stałe składki na życie. Czy polisa terminowa jest dla Ciebie właściwym wyborem? Badanie jego zalet i ograniczeń może pomóc w podjęciu decyzji.
Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?
Terminowe ubezpieczenie na życie to rodzaj polisy, która trwa przez z góry określony okres czasu, a nie przez całe życie. Kupując terminową polisę na życie, wybierasz okres polisy, najczęściej od 10 do 30 lat. Jeżeli ubezpieczony umrze w tym terminie, jego beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci.
Jeśli ubezpieczony nie umrze w okresie obowiązywania polisy i ochrona wygaśnie, polisa wygaśnie, a beneficjenci nie otrzymają świadczenia z tytułu śmierci, gdy ubezpieczony umrze. Możesz jednak być w stanie wykupić opcję konwersji przed datą końcową, która po zakończeniu okresu zamieni twoją polisę na stałe ubezpieczenie na życie. Zazwyczaj, jeśli masz pasażera konwersyjnego, nie musisz przechodzić dodatkowego badania lekarskiego pod koniec kadencji.
TTT
Zalety terminowych polis na życie
Wybierając ubezpieczenie na życie, ważne jest, aby wiedzieć, jak porównać polisy terminowe i ubezpieczenia na całe życie. Terminowe ubezpieczenie na życie ma kilka kluczowych zalet, które sprawiają, że jest to atrakcyjna opcja dla tych, którzy potrzebują większego świadczenia z tytułu śmierci przez określony czas. Jest to zazwyczaj najtańszy rodzaj ubezpieczenia na życie, zwłaszcza dla osób młodszych lub świeżo upieczonych rodziców. Wyższy świadczenie z tytułu śmierci w rozsądnej cenie może zapewnić dzieciom pozostającym na utrzymaniu, jeśli coś stanie się rodzicowi (rodzicom) wcześniej niż przewidywano.
Wielu planistów finansowych zachęca ludzi do kupowania terminowego ubezpieczenia na życie i inwestowania zaoszczędzonych pieniędzy, nie kupując droższego stałego ubezpieczenia na życie. W przypadku polis ze składkami na poziomie, koszt nie będzie rósł wraz z wiekiem przez całe życie polisy, jak to ma miejsce w przypadku niektórych innych opcji ubezpieczenia na życie.
Dowiedz się więcej: Porównaj oferty ubezpieczeń na życie
Wady terminowych polis na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie ma kilka ograniczeń, o których należy pamiętać. Na przykład, terminowe polisy ubezpieczenia na życie wypłacają świadczenie z tytułu śmierci po śmierci ubezpieczonego, ale polisy te nie obejmują rachunku wartości pieniężnej. Z drugiej strony polisy ubezpieczeniowe na całe życie zazwyczaj obejmują rachunek wartości pieniężnych, który może gromadzić ograniczone odsetki i ograniczone zwroty. Niektórzy posiadacze stałych polis ubezpieczeniowych na życie wykorzystują swoje rachunki wartości pieniężnych do budowania bogactwa, ale taka opcja nie istnieje w przypadku terminowej polisy na życie.
Inną potencjalną wadą posiadania terminowej polisy ubezpieczeniowej na życie jest to, że obowiązuje ona tylko przez określony czas. Ponieważ ubezpieczający mogą przeżyć swoje polisy, istnieje szansa, że świadczenie z tytułu śmierci nigdy nie zostanie wypłacone. W rzeczywistości badanie przeprowadzone przez Penn State University wskazuje, że 99% wszystkich polis terminowych nigdy nie wypłaca świadczenia z tytułu śmierci. Dzieje się tak jednak dlatego, że większość posiadaczy polis terminowych nie płaci składek i pozwala na wygaśnięcie ich polis, a nie dlatego, że przeżyli okres polisy, według przedsiębiorcy.
Dowiedz się więcej: Najlepsze towarzystwa ubezpieczeń terminowych na życie
Jak działa terminowe ubezpieczenie na życie?
Kupując ubezpieczenie na życie, zazwyczaj masz do wyboru kilka okresów polisy, takich jak okresy 10-, 20- i 30-letnie. Aby pomóc zrozumieć, jak działa terminowe ubezpieczenie na życie, wyobraź sobie, że kupujesz 10-letnią polisę na życie. W ciągu tej dekady płaciłbyś miesięczną lub roczną składkę na czas. Jeśli miałbyś umrzeć w ciągu tych 10 lat, Twoi beneficjenci otrzymaliby świadczenie z tytułu śmierci.
Jeśli nadal żyłeś pod koniec tego 10-letniego okresu, twoja polisa wygasłaby, a twoje składki zatrzymałyby się bez wypłaty na rzecz beneficjentów. Istnieją jednak wyjątki od tego scenariusza. Wiele najlepszych firm ubezpieczeniowych na życie oferuje wyspecjalizowane dodatki, takie jak dodatki do konwersji i zwrotu składek, które zmieniają sposób działania terminowych polis na życie.
Rodzaje terminowych ubezpieczeń na życie
Istnieje kilka różnych opcji ubezpieczenia terminowego na życie, a niektóre oferują więcej gwarancji niż inne. Zwykle im więcej gwarancji daje polisa, tym polisa jest droższa. Oto zestawienie głównych rodzajów terminowych polis na życie:
- Ubezpieczenie terminowe na poziomie: Zarówno składki, jak i świadczenie z tytułu śmierci pozostają stałe przez cały okres trwania polisy przy tej formie ubezpieczenia terminowego. Okres ubezpieczenia na poziomie zwykle trwa od 10 do 30 lat.
– Spadek ubezpieczenia terminowego: ten rodzaj ubezpieczenia terminowego, zwykle używany do pokrycia kurczącego się długu, takiego jak kredyt hipoteczny, jest zazwyczaj tańszy, ponieważ świadczenie z tytułu śmierci powoli maleje z czasem.
Gwarantowane odnawialne ubezpieczenie terminowe: Ten rodzaj ubezpieczenia umożliwia ubezpieczającemu odnowienie polisy na koniec okresu bez konieczności poddawania się badaniu lekarskiemu lub ponownego udowodnienia ubezpieczenia. Ogólnie rzecz biorąc, jest droższy i należy zauważyć, że składki na polisy będą nadal rosły z każdym kolejnym okresem. Roczna odnawialna kadencja jest formą gwarantowanego odnawialnego okresu obowiązywania.
Zamienne ubezpieczenie terminowe: jeśli kupisz dodatkową opcję konwersji i przekroczysz okres obowiązywania polisy, Twoja ochrona zmieni się w stałą polisę ubezpieczeniową na życie. Zazwyczaj podczas zmiany polisy nie trzeba przechodzić kolejnego badania lekarskiego. Należy pamiętać, że wysokość składki lub świadczenia z tytułu śmierci zmieni się w zależności od wieku w momencie konwersji. Na przykład, jeśli chcesz nadal płacić zbliżoną do tej samej składki, świadczenie z tytułu śmierci zmniejszy się, podczas gdy zapłacisz więcej, aby utrzymać ten sam zasiłek z tytułu śmierci.
Ubezpieczenie okresowe dotyczące zwrotu składki: Niektórzy ubezpieczający mogą obawiać się wykupienia polisy terminowej, dłuższego okresu jej trwania i „zmarnowania” składek zapłaconych w okresie obowiązywania polisy. Ten wyspecjalizowany pasażer zapewnia częściowy lub pełny zwrot pieniędzy, jeśli przekroczysz okres obowiązywania polisy. Jednak ten pasażer będzie Cię dodatkowo płacić w okresie obowiązywania polisy.
Ile kosztuje terminowe ubezpieczenie na życie?
Składki terminowego ubezpieczenia na życie są obliczane na podstawie wieku i stanu zdrowia wnioskodawców. Z tego powodu ceny terminowej polisy ubezpieczeniowej na życie są różne, ale zazwyczaj są znacznie tańsze dla młodszych wnioskodawców. Wiek i stan zdrowia są głównymi wyznacznikami składki, a wybrana przez Ciebie firma ubezpieczeniowa generalnie nie będzie miała dużego wpływu na Twoje stawki. Jeśli otrzymujesz oferty dla tego samego zasięgu od wielu dostawców, przygotuj się na to, że oferty będą podobne.
Podstawowy powód, dla którego warto porównywać firmy ubezpieczeniowe na życie, opiera się na tym, jakiego rodzaju dodatkowe polisy możesz potrzebować, jak pozytywne może być zadowolenie klientów lub jakie oceny siły finansowej ubezpieczyciela są porównywane z innymi ubezpieczycielami.
Dowiedz się więcej: Towarzystwa ubezpieczeń na życie w przystępnych cenach
Czy otrzymam zwrot pieniędzy na koniec kadencji?
Jeśli nie kupisz polisy ubezpieczenia na życie ze zwrotem składki, nie otrzymasz zwrotu pieniędzy na koniec okresu. Płacenie składek bez otrzymania świadczenia z tytułu śmierci jest jedną z potencjalnych wad zakupu terminowego ubezpieczenia na życie. Zwrot składki zwiększy koszt twojego ubezpieczenia na życie, ale pozwoli ci odzyskać część lub całość opłaconych składek. Jeśli chcesz otrzymać zwrot pieniędzy w przypadku przekroczenia okresu obowiązywania polisy, możesz omówić tę opcję ze swoim agentem ubezpieczeniowym.
Często Zadawane Pytania
Co się dzieje z terminowym ubezpieczeniem na życie na koniec okresu?
Pod koniec okresu trwania polisy ubezpieczeniowej na życie, ubezpieczający mają możliwość przedłużenia polisy na wybrany przez siebie z góry okres, zamiany polisy na plan stały lub pozostawienia planu do wygaśnięcia. Podczas gdy wygaśnięcie planu w większości polis terminowych oznacza utratę pieniędzy wpłaconych na składki, niektórzy dostawcy oferują opcje „zwrotu składki”, które można wybrać na początku polisy i pozwalają ludziom płacić wyższe składki w zamian za opcję aby wszystkie płatności składek zostały zwrócone, jeśli przekroczą swój okres.
Czy mogę wykupić polisę na życie dla każdego?
Chociaż możliwe jest wykupienie polisy na życie na kogoś innego, istnieją pewne zastrzeżenia. Na przykład między osobą nabywającą polisę a osobą ubezpieczoną, taką jak współmałżonkowie, rodzice lub dzieci, musi istnieć interes podlegający ubezpieczeniu. Nabywca polisy musi udowodnić, że śmierć ubezpieczonego miałaby na niego niekorzystny wpływ finansowy. Dodatkowo osoba ubezpieczona musiałaby również wyrazić swoją zgodę, ponieważ nie można wykupić polisy na kogoś bez jej wiedzy lub zgody.
Ile terminowego ubezpieczenia na życie należy wykupić?
Wysokość zakupu ubezpieczenia na życie to osobista decyzja i może pomóc rozmowa z doradcą finansowym przed podjęciem decyzji o rodzaju polisy lub kwoty ubezpieczenia. Niektórzy dostawcy usług finansowych zalecają wykupienie polisy z świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości od 10 do 15-krotności rocznego dochodu. Jeśli nie chcesz opierać swojego ubezpieczenia na wielokrotnościach swojej pensji, możesz obliczyć wydatki, które poniosłaby Twoja rodzina, gdybyś odszedł.
Na przykład możesz wybrać limit sumy wszelkich osobistych długów, spłat kredytu hipotecznego, nadchodzących opłat za studia lub innych zobowiązań finansowych, o które nie chcesz, aby martwiła się twoja rodzina. Ubezpieczenie na życie zostało zaprojektowane tak, aby zapewnić osobom, które przeżyły, spokój finansowy, więc Twoja decyzja powinna ostatecznie być tym, co najlepiej działa dla Ciebie i Twoich bliskich.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego może być możliwe zamienienie na życie terminowe na ubezpieczenie na całe życie.
Często można wykupić polisy na życie na 10, 15 lub 20 lat.
Terminowe ubezpieczenie na życie gwarantuje wypłatę stwierdzonego świadczenia z tytułu śmierci beneficjentom ubezpieczonego w przypadku śmierci ubezpieczonego w określonym czasie.
Terminowe składki na życie są oparte na wieku, zdrowiu i przewidywanej długości życia danej osoby.
Polisy te nie mają wartości innej niż gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci i nie zawierają elementu oszczędnościowego, jak w przypadku ubezpieczenia na całe życie.
##FAQ
Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?
Terminowe ubezpieczenie na życie, zwane również czystym ubezpieczeniem na życie, jest rodzajem ubezpieczenia na życie, które gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci w przypadku śmierci osoby objętej ubezpieczeniem w określonym czasie. Po wygaśnięciu okresu, ubezpieczający może odnowić ją na inny okres, zamienić polisę na stałą ochronę lub zezwolić na wygaśnięcie okresowej polisy ubezpieczeniowej na życie.
Jaka jest różnica między ubezpieczeniem na całe życie a ubezpieczeniem na całe życie?
Terminowe ubezpieczenie na życie występuje przez z góry określony czas, zwykle od 10 do 30 lat. Polisy terminowe mogą być odnawiane po ich wygaśnięciu, ze składkami przeliczanymi na podstawie wieku posiadacza, oczekiwanej długości życia i stanu zdrowia. Natomiast ubezpieczenie na całe życie obejmuje całe życie posiadacza. W przeciwieństwie do terminowej polisy na życie, ubezpieczenie na całe życie zawiera składnik oszczędnościowy, w którym kumuluje się wartość pieniężna umowy dla posiadacza. Tutaj posiadacz może wycofać się lub pożyczyć w zamian za część oszczędnościową swojej polisy, gdzie może służyć jako źródło kapitału.
Czy otrzymujesz zwrot pieniędzy po zakończeniu okresu polisy ubezpieczeniowej na życie?
Posiadacz nie otrzyma zwrotu pieniędzy po wygaśnięciu terminowej polisy na życie, jeśli przeżyje polisę. Tymczasem składki na całe życie mogą kosztować nawet 10 razy więcej w porównaniu. Dzieje się tak, ponieważ ryzyko ubezpieczyciela jest znacznie niższe w przypadku polis terminowych na życie.
