Kara przedpłaty

Zastanawiasz się nad sprzedażą domu, refinansowaniem kredytu hipotecznego lub dokonaniem dodatkowych spłat kredytu hipotecznego? Każde z tych działań może potencjalnie spowodować nałożenie kary za przedpłatę ze strony pożyczkodawcy hipotecznego, co może spowodować zwrot tysięcy dolarów, jeśli nie będziesz ostrożny.

• Co to jest kara przedpłaty?

• Jakie rodzaje kredytów hipotecznych mają kary przedpłaty?

• Jak działa kara przedpłaty

• Ile wynoszą kary za przedpłatę?

• Rodzaje kar przedpłat

• Przykład kary za przedpłatę

• Skąd wiedzieć, czy Twój kredyt hipoteczny ma karę przed spłatą?

• Jak uniknąć kary za przedpłatę

Co to jest kara przedpłaty?

Definicja kary przedpłaty

Kara z tytułu wcześniejszej spłaty to opłata pobierana przez pożyczkodawcę w celu zniechęcenia pożyczkobiorcy do spłaty większej niż planowana okresowa spłata lub całkowitej spłaty pożyczki zgodnie z warunkami umowy pożyczki.

Dobrą wiadomością jest to, że większość kredytobiorców nie podlega obecnie karze za przedpłatę, ale ważne jest, aby sprawdzić, czy podlegasz karze przed otrzymaniem lub refinansowaniem kredytu hipotecznego, wystawieniem domu na sprzedaż lub próbą wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego .

Kredytodawcy hipoteczni i banki zarabiają więcej pieniędzy, gdy spłacasz pożyczkę w dłuższym okresie, na przykład z 30-letnim kredytem hipotecznym. Dzieje się tak, ponieważ odsetki są naliczane przez cały okres trwania pożyczki. Jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej, sprzedając dom, refinansując się na nową pożyczkę lub dokonując dodatkowych płatności na rzecz kapitału, pożyczkodawca nie zarobi tak dużo na tej pożyczce.

„Takie postępowanie pozbawia pożyczkodawcę oczekiwanych odsetek w okresie spłaty pożyczki, a także skraca okres pożyczki” – mówi Charles Gallagher, adwokat z Sankt Petersburga. Petersburg, Floryda.

„Pożyczkodawcy stosują kary przedpłaty, aby zachęcić ludzi do utrzymywania pożyczki dłużej niż rok lub dwa”, mówi Kate Bulger, dyrektor ds. rozwoju biznesu w Money Management International w Atlancie.

Jakie rodzaje kredytów hipotecznych mają kary przedpłaty?

Na szczęście kary za przedpłatę są mniej powszechne niż przed laty.

„Są one związane z nieodpowiednimi hipotekami – pożyczkami, które nie są sprzedawane ani ubezpieczone przez przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd, takie jak Fannie Mae lub Freddie Mac – i nie mają zastosowania do konwencjonalnych kredytów mieszkaniowych, FHA, VA lub USDA” – mówi Anna DeSimone , ekspert ds. finansów osobistych z Nowego Jorku i autor „Housing Finance 2020”.

DeSimone dodaje, że kara za wcześniejszą spłatę niekoniecznie jest czymś złym. Być może musiałeś ubiegać się o pożyczkę, która wiąże się z karą przedpłaty, aby uzyskać finansowanie. Na przykład, jeśli jesteś samozatrudniony i prowadzisz małą firmę z mniej niż dwuletnią historią wymaganą przez konwencjonalnych pożyczkodawców, być może będziesz musiał uzyskać niekwalifikowany kredyt hipoteczny, który wiąże się z karą przedpłaty.

Gallagher dodaje, że ustawa Dodda-Franka zabrania większości kar z tytułu przedpłaty za obecne kredyty mieszkaniowe, ale nadal są one dozwolone w przypadku kredytów, które zostały zrealizowane przed styczniem. 10, 2014.

Jak działa kara przedpłaty

Ustawa Dodda-Franka ustanowiła ograniczenia kar za przedpłatę. Obecnie karę przed spłatą kredytu hipotecznego można naliczyć tylko w ciągu pierwszych trzech lat okresu kredytowania. Ponadto kary są ograniczone do 2 procent salda pożyczki przez pierwsze dwa lata i 1 procent salda pożyczki za trzeci rok.

„Kara jest zawsze ujawniana wraz z kwotą oprocentowania kredytu hipotecznego, gdy szukasz pożyczki”, mówi DeSimone. „Zazwyczaj zobaczysz oświadczenie takie jak„ karna opłata z tytułu wcześniejszej spłaty równa trzymiesięcznym odsetkom zostanie zapłacona w przypadku wypowiedzenia kredytu hipotecznego w ciągu 12 miesięcy ”.”

Po nałożeniu kary za przedpłatę zostanie ona naliczona i zapłacona pożyczkodawcy jako opłata ryczałtowa. Ocenia się go po refinansowaniu lub sprzedaży domu i zwykle pobiera się z dochodów z zamknięcia.

Ile wynoszą kary za przedpłatę?

Chociaż kary za przedpłatę są dziś rzadkie, w stosownych przypadkach opłata może być wysoka. Kara może wynosić 2 procent salda kredytu w ciągu pierwszych dwóch lat pożyczki i 1 procent salda kredytu w trzecim roku.

Załóżmy na przykład, że chcesz sprzedać swój dom dopiero rok po zaciągnięciu niezgodnego kredytu hipotecznego na jego zakup. Załóżmy, że pozostałe saldo wynosi 300 000 USD. Przy zamknięciu prawdopodobnie zostaniesz obciążony karą przedpłaty w wysokości 6000 USD, która wynosi 2 procent.

„Przed ustawą Dodda-Franka kary za przedpłatę były jeszcze gorsze – często sięgały od 3 do 5 procent” – mówi Gallagher.

Rodzaje kar przedpłat

Istnieją dwa rodzaje kar przedpłaty: miękkie i twarde.

„Miękka kara przedpłaty jest naliczana tylko wtedy, gdy refinansujesz swój dom. I byłoby to zgodne z językiem uzgodnionej kary procentowej zawartej w dokumentach dotyczących kredytu hipotecznego” – mówi Gallagher.

Ciężka kara występuje, gdy sprzedajesz swój dom lub refinansujesz. Możesz również ponieść karę z tytułu przedpłaty, jeśli spróbujesz spłacić ponad 20 procent salda kredytu w danym roku.

„Dokonanie kilku dodatkowych płatności na rzecz zleceniodawcy lub dopłata co miesiąc zwykle nie wystarcza, aby naliczyć karę przedpłaty”, mówi Bulger.

Przykład kary za przedpłatę

Oto kolejny scenariusz kary przedpłaty. Załóżmy, że kupiłeś dom 19 miesięcy temu i pożyczyłeś 200 000 $ za pośrednictwem niezgodnego kredytu hipotecznego, aby go sfinansować. Teraz stopy procentowe spadły znacznie niżej i chcesz refinansować, aby obniżyć miesięczne płatności.

„W takim przypadku, ponieważ refinansujesz w ciągu pierwszych dwóch lat pożyczki, zostaniesz obciążony karą w wysokości 4000 USD – co odpowiada 2% Twojego salda” – mówi Bulger.

Inny przykład: wyobraź sobie, że dziedziczysz nieoczekiwaną niespodziankę i decydujesz się przeznaczyć z niej 30 000 dolarów na szybszą spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 dolarów.

„W tym scenariuszu nie zostaniesz obciążony karą z tytułu przedpłaty” – mówi Bulger. „To dlatego, że Twoja przyspieszona płatność w wysokości 30 000 USD jest mniejsza niż 20-procentowe maksimum, które Twój pożyczkodawca dopuści corocznie jako kwota przedpłaty”.

Skąd wiedzieć, czy Twój kredyt hipoteczny ma karę przed spłatą?

Jeśli nie masz pewności, czy kara przedpłaty dotyczy Twojego obecnego kredytu hipotecznego, Bulger zaleca skontaktowanie się z pożyczkodawcą hipotecznym lub obsługą, aby zapytać. Inną metodą jest sprawdzenie drobnym drukiem na wyciągu miesięcznym lub dokumentach zamykających.

Jak uniknąć kary za przedpłatę

Najlepszym sposobem na uniknięcie kary za przedpłatę jest skorzystanie z przepustki na pożyczki, które nakładają opłatę.

„Uważaj na zakupy na rynku u więcej niż jednego pożyczkodawcy i pytaj o różne produkty pożyczkowe” – mówi Gallagher. „Poproś o pożyczkę bez kary za przedpłatę i dokładnie przeczytaj warunki pożyczki i dokumenty przed podpisaniem umowy przy zamknięciu”.

Jeśli dowiesz się, że możesz podlegać karze przedpłaty, poznaj wszystkie szczegóły. Staraj się dokładnie zaplanować strategię sprzedaży domu, refinansowania lub przyspieszonej płatności, aby uniknąć płacenia kar.

„Zadzwoń również do swojego pożyczkodawcy i spróbuj wynegocjować niższą opłatę za przedpłatę”, mówi Bulger. „Nie są zobowiązani do obniżenia kary, ale w niektórych okolicznościach mogą zgodzić się na niższą kwotę”.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do ujawnienia kar przedpłaty w momencie zamknięcia nowego kredytu hipotecznego.

• Kary przedpłaty stanowią ochronę kredytodawców przed utratą dochodów z odsetek.

• Klauzula dotycząca kary przedpłaty stanowi, że kara zostanie nałożona, jeśli kredytobiorca spłaci znacznie mniej lub spłaci kredyt hipoteczny, zwykle w ciągu pierwszych pięciu lat kredytu.