Pierwotny rynek hipoteczny

Co to jest pierwotny rynek kredytów hipotecznych?

Pierwotny rynek hipoteczny to rynek, na którym kredytobiorcy mogą uzyskać kredyt hipoteczny od głównego kredytodawcy. Banki, brokerzy kredytów hipotecznych, bankierzy hipoteczni i kasy kredytowe są głównymi kredytodawcami i są częścią pierwotnego rynku kredytów hipotecznych.

Jak działa pierwotny rynek hipoteczny

Właściciele domów mogą kontaktować się bezpośrednio z głównymi kredytodawcami podczas zakupu kredytu hipotecznego, kontaktując się z lokalnym bankiem. W przypadku większości kredytobiorców nie zauważą oni, że mają do czynienia na pierwotnym rynku kredytów hipotecznych, ponieważ podczas całego procesu będą kontaktować się ze swoim przedstawicielem ds. kredytów hipotecznych w lokalnym banku. Specjalista od kredytów hipotecznych poinformuje kredytobiorcę o różnych dostępnych rodzajach kredytów hipotecznych i poda stopę procentową w zależności od tego, który typ został wybrany. Lokalny oddział będzie zwykle miejscem sfinalizowania pożyczki — gdzie podpisywane są dokumenty.

Wielu kredytobiorców rozpoczyna również proces zakupu domu, kontaktując się z bankierem hipotecznym lub inicjatorem kredytu hipotecznego. Pomysłodawcy i bankierzy hipoteczni nie są bankami per se, ale pomagają ułatwić transakcję i przekazują wniosek o kredyt hipoteczny do banku w celu zamknięcia kredytu. Brokerzy otrzymują opłatę za swoje usługi, ponieważ kierują działalność do głównych pożyczkodawców. Z drugiej strony kredytobiorcy mogą uzyskać lepszą stopę procentową, prosząc brokera o znalezienie najlepszej oferty w zależności od kredytu kredytobiorcy i pożądanych warunków.

Należy jednak zauważyć, że Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów wdrożyło regulacje dotyczące rekompensat dla pośredników hipotecznych. Przed kryzysem finansowym brokerzy mogli otrzymać odszkodowanie zarówno od pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy. Konsumenci nie byli świadomi, że broker był opłacany przez pożyczkodawcę, kiedy płacili swoją opłatę. Ponadto brokerzy mieli zachęty do kierowania konsumentów do droższych produktów lub kredytów hipotecznych, a czasem do wyższych stóp procentowych. Od czasu Wielkiej Recesji w 2008 i 2009 roku i wynikających z niej regulacji liczba pośredników hipotecznych spadła.

Korzyści z pierwotnego rynku kredytów hipotecznych

Kredytobiorcy dokonujący transakcji na pierwotnym rynku kredytów hipotecznych mogą skorzystać z pewnych korzyści, które mogą obejmować:

Niskie koszty zamknięcia

Pierwotni kredytodawcy to zazwyczaj banki będące własnością lokalną, co oznacza, że przeprowadzają analizę kredytową i proces oceny ryzyka. Ubezpieczyciele sprawdzają informacje finansowe i historię kredytową pożyczkobiorcy, aby zdecydować, czy przedłużyć kredyt, czy odmówić udzielenia pożyczki. Ponadto lokalne banki przygotowują wszystkie dokumenty i dokumentację we własnym zakresie, zamiast przechodzić przez scentralizowaną jednostkę poza stanem, jak to ma miejsce w przypadku niektórych dużych banków. Rezultatem mogą być niższe opłaty w lokalnym banku, ponieważ mają one mniejsze koszty ogólne w porównaniu z większym bankiem. Ponadto, jeśli w znalezienie banku zaangażował się pośrednik hipoteczny, zostanie naliczona również opłata. Krótko mówiąc, wybór głównego banku hipotecznego przez lokalny bank może pomóc w obniżeniu kosztów zamknięcia.

Małe zaliczki

Zazwyczaj zadatek na kredyt hipoteczny wynosi 20% ceny zakupu domu. Jednak pożyczkobiorca może odłożyć mniej pieniędzy, a wielu głównych pożyczkodawców oferuje 10-procentową zaliczkę.

Dla pożyczkobiorców o niskich do średnich dochodach pożyczka FHA oferuje zaliczkę tak niską, jak 3,5% wartości domu. FHA to Federal Housing Administration,. która oferuje kredytodawcom ubezpieczenie, aby mogli udzielać pożyczek kredytobiorcom o niskich dochodach.

Jednak zaliczka poniżej 20% powoduje konieczność wykupienia przez kredytobiorcę prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub PMI. PMI chroni banki i pożyczkodawców na wypadek niespłacenia kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę. PMI to miesięczna opłata pobierana od kredytobiorcy do momentu spłaty 20% kredytu hipotecznego.

Elastyczność

Ponieważ inicjatorami pożyczki są zazwyczaj banki będące własnością lokalną, jest bardziej prawdopodobne, że pożyczkobiorcy będą mogli komunikować się z osobami, które mają ostatnie słowo, co jest mało prawdopodobne w banku krajowym. Bezpośredni kontakt może zapewnić elastyczność, jeśli kredytobiorcy mają wyjątkową sytuację finansową.

Elastyczność może obejmować oferowanie 15-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w porównaniu z 30-letnim kredytem hipotecznym, jeśli kredytobiorca chce spłacić pożyczkę wcześniej. Niektóre z zalet 15-letniego kredytu hipotecznego obejmują mniejsze całkowite odsetki, ponieważ jest on spłacany wcześniej. Ponadto kredytobiorcy mogą zwykle negocjować niższe oprocentowanie, ponieważ istnieje mniejsze ryzyko niewywiązania się kredytobiorcy lub niespłacenia kredytu z powodu trudności finansowych. Oczywiście dużą zaletą 30-letniego kredytu hipotecznego jest to, że oferuje niższe spłaty, ponieważ są one rozłożone na dłuższy okres w porównaniu z innymi warunkami.

zmiennym oprocentowaniu to elastyczna opcja, która jest zwykle oferowana do rozważenia. Pożyczki ARM zwykle mają stałą stopę procentową przez określony czas, a następnie corocznie korygowaną o indeks, który został wcześniej określony przez pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę. Zazwyczaj ARMs mają ograniczenie, jak wysokie oprocentowanie może wzrosnąć w okresie trwania pożyczki, co ułatwia obliczenie i zaplanowanie maksymalnej miesięcznej spłaty.

Pierwotny rynek hipoteczny a wtórny rynek hipoteczny

Rynek pierwotny składa się z pierwotnych pożyczkodawców. Pierwotni pożyczkodawcy zazwyczaj utrzymują pożyczki, które udzielili, jako część swojego portfela i obsługują je przez cały okres trwania pożyczki. Jednak bank, który udzielił kredytu hipotecznego, może go sprzedać na wtórnym rynku hipotecznym,. czyli rynku, na którym inwestorzy mogą kupować i sprzedawać wcześniej udzielone kredyty hipoteczne. Kredyt hipoteczny można sprzedać innemu pożyczkodawcy lub firmie usługowej, która przetwarza płatności za pożyczkę. Nowy pożyczkodawca lub usługodawca zarabia na opłatach i odsetkach od kredytu hipotecznego.

Wiele kredytów hipotecznych jest kupowanych przez Fannie Mae lub Federalne Narodowe Stowarzyszenie Hipoteczne (Fannie Mae lub FNMA). Fannie Mae odwraca się, pakuje pożyczki i sprzedaje je jako inwestycje zwane papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipoteką (MBS),. które są podobne do funduszy inwestycyjnych, ale zawierają hipoteki zamiast akcji. Inwestorzy zarabiają na oprocentowaniu kredytów hipotecznych za posiadanie MBS.

Jeśli Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany, wiedz, że jest to powszechna praktyka w branży finansowej. Banki mają limity kredytowe, co oznacza, że mają limity dotyczące tego, ile ich bazy depozytowej mogą pożyczyć. Sprzedaż kredytu hipotecznego Fannie Mae lub usługodawcy usuwa pożyczkę z ksiąg banku, co pozwala mu pożyczyć więcej pieniędzy. Gdyby banki nie mogły sprzedać swoich kredytów hipotecznych, osiągnęłyby swoje limity kredytowe i nie byłyby w stanie oferować więcej kredytów hipotecznych, co spowolniłoby gospodarkę. Jednak jeśli nie jesteś inwestorem, który chce kupić MBS, nie będziesz zajmować się rynkiem wtórnym. Zamiast tego będziesz miał do czynienia z bankiem lub brokerem na pierwotnym rynku kredytów hipotecznych.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Pierwotny rynek hipoteczny to rynek, na którym kredytobiorcy mogą uzyskać kredyt hipoteczny od pierwotnego kredytodawcy.

• Banki, brokerzy kredytów hipotecznych, bankierzy hipoteczni i kasy kredytowe są głównymi kredytodawcami i są częścią pierwotnego rynku kredytów hipotecznych.

• Właściciele domów mogą kontaktować się bezpośrednio z głównymi kredytodawcami podczas zakupu kredytu hipotecznego, kontaktując się z lokalnym bankiem.