Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA)
Co to jest Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA)?
Termin Federal Housing Administration (FHA) odnosi się do amerykańskiej agencji, która zapewnia ubezpieczenie hipoteczne kredytodawcom zatwierdzonym przez FHA. FHA została założona w 1934 roku przez rząd USA i stała się częścią amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) w 1965 roku.
FHA finansuje swoją działalność z dochodów generowanych ze składek na ubezpieczenie hipoteczne (MIP). Pożyczki FHA umożliwiają niższe minimalne kwoty zaliczek i niższą ocenę kredytową niż tradycyjni pożyczkodawcy. To otwiera własność domów dla tysięcy Amerykanów, którzy inaczej nie mogliby kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni kredytodawców przed stratami wynikającymi z niespłacenia kredytu hipotecznego,. więc jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, FHA płaci kredytodawcy .
Zrozumienie FHA
FHA jest jednym z największych na świecie ubezpieczycieli kredytów hipotecznych, chroniącym pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA przed stratami – zwłaszcza w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy. Została założona w 1934 roku, aby stymulować amerykański rynek mieszkaniowy. Podstawową ideą było to, że więcej osób kwalifikowałoby się do kredytów hipotecznych na zakup domów, gdyby pożyczkodawcy mieli zapewnione ubezpieczenie. Jak wspomniano powyżej, w 1965 r. agencja przeszła pod zarząd Urzędu Mieszkalnictwa HUD.
FHA ubezpiecza pożyczki hipoteczne w Stanach Zjednoczonych i na terytoriach USA dla następujących rodzajów nieruchomości:
Domy jednorodzinne
Nieruchomości wielorodzinne
Domy opieki
Szpitale
Większość pożyczek FHA wymaga niższej minimalnej zaliczki — zaledwie 3,5%, co oznacza, że pożyczki są ubezpieczone do 96,5%. Zatwierdzeni pożyczkodawcy FHA mogą również udzielać pożyczek osobom o niższej ocenie kredytowej niż większość konwencjonalnych pożyczkodawców. Korzyści te sprawiają, że pożyczki FHA są popularne wśród kupujących po raz pierwszy. Kwalifikujący się kredytobiorcy muszą również wykupić ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Składki te są przekazywane do FHA, które wykorzystuje jako własny dochód.
Kiedy kredytobiorca przestaje spłacać swój kredyt hipoteczny, kredytodawca może złożyć wniosek za pośrednictwem FHA. Agencja płaci firmie hipotecznej pozostałą część kwoty głównej pożyczki, korzystając z zebranych powyżej MIP. Dzięki temu pożyczkodawcy mogą oferować pożyczkobiorcom większe pożyczki.
Istnieją limity, ile możesz pożyczyć. Limity pożyczek FHA są ustalane przez region, w którym mieszkasz — obszary o niskich kosztach mają niższy limit niż zwykła pożyczka FHA, a obszary o wysokich kosztach mają wyższy limit.
Uwagi specjalne
FHA wymaga od pożyczkobiorców zapłaty dwóch rodzajów MIP:
Pierwszy to MIP z góry, który wynosi 1,75% kwoty pożyczki w 2022 roku.
Druga to roczna MIP, naliczana co miesiąc. Płatności te wahają się od 0,45% do 1,05% kwoty pożyczki.
Wysokość spłaty różni się w zależności od kwoty pożyczki, długości jej trwania oraz pierwotnego wskaźnika wartości kredytu do wartości (LTV). Pierwotnie roczny MIP był automatycznie usuwany, gdy pożyczkobiorcy osiągnęli 78% LTV w oparciu o pierwotną cenę zakupu. Po kryzysie kredytów hipotecznych typu subprime FHA stanęła w obliczu kryzysu fiskalnego iw 2013 r. wdrożyła zasadę, że roczna MIP pozostaje przez cały okres kredytowania. W wyniku tej zmiany większość kredytobiorców z kredytami hipotecznymi FHA będzie refinansować się za pomocą tradycyjnej hipoteki, gdy osiągną 80% LTV. Nawet jeśli ich ocena kredytowa nie uległa znacznej poprawie, jest bardziej prawdopodobne, że zostaną zaakceptowani do konwencjonalnej pożyczki teraz, gdy mają 20% kapitału własnego w swojej nieruchomości.
Programy MIP pomagają również finansować inne programy FHA, które przynoszą korzyści właścicielom domów, najemcom i ogólnie społecznościom.
Historia FHA
Upadki banków spowodowały spadek kredytów mieszkaniowych, co znacznie zmniejszyło liczbę właścicieli domów podczas Wielkiego Kryzysu. Wskaźniki niewypłacalności i przejęcia gwałtownie wzrosły, ponieważ pożyczki były ograniczone do 50% wartości rynkowej nieruchomości, a warunki kredytu hipotecznego (w tym krótkie harmonogramy spłat w połączeniu z płatnościami balonowymi ) były trudne do spełnienia dla wielu nabywców domów. W rezultacie Stany Zjednoczone były przede wszystkim krajem najemców – tylko co dziesiąte gospodarstwo domowe posiadało swoje domy.
Kongres uchwalił National Housing Act z 1934 roku, aby pomóc w restrukturyzacji federalnego systemu bankowego. Jego głównym celem była poprawa standardów i warunków mieszkaniowych, zapewnienie metody wzajemnego ubezpieczenia kredytów hipotecznych i zmniejszenie przejęcia hipotecznych domów rodzinnych. Ustawodawstwo stworzone przez Federal Savings and Loan Insurance Corp. (FSLIC),. była instytucja rządowa, której obowiązki są obecnie częścią Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów . (FDIC) i FHA. Ustawy te zwiększyły rynek domów jednorodzinnych i zbudowały tańsze mieszkania i kredyty hipoteczne.
Strona internetowa FHA oferuje informacje dla konsumentów, w tym przewodnik kupowania domu.
Krytyka FHA
Programy FHA zapewniają znaczną stymulację gospodarczą USA poprzez rozwój społeczności i domów, które spływają do lokalnych społeczności w postaci miejsc pracy, szkół i innych źródeł dochodów. Mimo że zapewnia również ochronę kredytodawców i pomaga kredytobiorcom w uzyskaniu większych pożyczek, FHA nie jest pozbawiona krytyki.
Krytycy twierdzą, że kredytobiorcy są związani ścisłymi wymogami, takimi jak up-front i roczne MIP. Niektórzy eksperci twierdzą, że właściciele domów mogą lepiej skorzystać z konwencjonalnego kredytu hipotecznego, jeśli się kwalifikują. Dzieje się tak, ponieważ na dłuższą metę mogą zaoszczędzić pieniądze dzięki składkom na prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) zapewnianym przez konwencjonalnych pożyczkodawców.
Kredytodawcy konwencjonalnych kredytów hipotecznych wymagają od kredytobiorców zakupu PMI, gdy nie mogą wymyślić 20% zaliczki. PMI można anulować,. gdy kredytobiorca spłaci wystarczającą kwotę kapitału kredytu hipotecznego. MIP jest pobierana przez 11 lat lub do końca okresu kredytowania, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej, niezależnie od kapitału własnego w domu.
Historycznie FHA wdrożyła zasady, takie jak redlining,. w których urzędnicy dosłownie wyznaczali czerwoną linię wokół dzielnic, które były w większości czarne i postrzegane jako „niebezpieczne” i odmawiały udzielania pożyczek pożyczkobiorcom w tych dzielnicach. Ta praktyka, między innymi, uniemożliwiła pokoleniom czarnych obywateli korzystanie z tych samych programów, co ich biali rówieśnicy. Ta przeszkoda w zostaniu właścicielami domów i budowaniu bogactwa pokoleniowego zaostrzyła rasową nierówność bogactwa, którą nadal obserwujemy.
Podsumowanie
FHA została pierwotnie stworzona, aby stymulować gospodarkę poprzez zachęcanie do kupowania i budowy domów oraz aby pomóc Amerykanom o niższych dochodach stać się właścicielami domów. W takim świetle program okazał się ogromnym sukcesem.
Jednak wczesna polityka, taka jak redlining, uniemożliwiła milionom czarnoskórych Amerykanów doświadczanie bogactwa pokoleniowego, które tania własność do domu dała powojennemu pokoleniu ich białych rówieśników. Podczas gdy program trwa do dziś i próbował naprawić niektóre z wcześniejszych błędów, zmiany po kryzysie kredytów hipotecznych subprime sprawiają, że pożyczki FHA są mniej atrakcyjne niż kiedyś.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Program pożyczek mieszkaniowych FHA jest przeznaczony dla pożyczkobiorców, którzy nie mogą dokonywać dużych zaliczek, mają niższą ocenę kredytową i nie kwalifikują się do konwencjonalnych kredytów hipotecznych.
Agencja została założona w 1934 r. i stała się częścią amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) w 1965 r.
Kredytobiorcy z pożyczkami FHA muszą wykupić ubezpieczenie hipoteczne FHA.
Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) oferuje ubezpieczenie hipoteczne zatwierdzonym kredytodawcom.
Składki na ubezpieczenie hipoteczne (MIPs) pobierane od pożyczek z ubezpieczeniem FHA pomagają opłacić program.
##FAQ
Czym zajmuje się Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA)?
Kongres utworzył Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA) w 1934 roku podczas Wielkiego Kryzysu, aby stymulować rynek mieszkaniowy. FHA gwarantuje kredyty mieszkaniowe wydane przez zatwierdzonych kredytodawców. Pożyczki są przeznaczone dla pożyczkobiorców o niższej niż przeciętna ocenie kredytowej, którzy nie mają gotówki, aby wpłacić duży zaliczek.
Jak działają pożyczki FHA?
Kwalifikowani kredytobiorcy mogą pożyczyć do 96,5% wartości domu. Kupujący mają obowiązek wykupienia ubezpieczenia hipotecznego. Płatności składek są dokonywane na rzecz FHA, a jeśli pożyczkobiorca nie spłaca kredytu hipotecznego, FHA płaci pożyczkodawcy.
Czy kredyty mieszkaniowe FHA mają limity dochodów?
Pożyczki FHA nie mają limitów dochodów. Istnieją ograniczenia dotyczące kwoty, którą możesz pożyczyć, w zależności od regionu, w którym mieszkasz.
