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Verdade na Lei de Empréstimos (TILA)

Verdade na Lei de Empréstimos (TILA)

Qual é a verdade no ato de empréstimo (TILA)?

O Truth in Lending Act (TILA) é uma lei federal promulgada em 1968 para ajudar a proteger os consumidores em suas negociações com credores e credores. O TILA foi implementado pelo Federal Reserve Board através de uma série de regulamentos. Alguns dos aspectos mais importantes da lei dizem respeito às informações que devem ser divulgadas ao mutuário antes da concessão do crédito, como a taxa anual de juros (TAEG), o prazo do empréstimo e os custos totais para o mutuário. Essas informações devem constar nos documentos apresentados ao mutuário antes da assinatura e, em alguns casos, nas faturas periódicas do mutuário.

Como funciona a verdade no ato de empréstimo (TILA)

Como o próprio nome indica claramente, o TILA tem tudo a ver com a verdade nos empréstimos. Foi implementado pelo Regulamento Z do Conselho da Reserva Federal (12 CFR Parte 226) e foi alterado e expandido muitas vezes nas décadas seguintes. As disposições da lei se aplicam à maioria dos tipos de crédito ao consumidor, incluindo crédito fechado,. como empréstimos para automóveis e hipotecas residenciais, e crédito aberto,. como cartão de crédito ou linha de crédito home equity.

As regras foram elaboradas para tornar mais fácil para os consumidores comparar lojas quando querem pedir dinheiro emprestado ou sacar um cartão de crédito e protegê-los de práticas enganosas ou desleais por parte dos credores. Alguns estados têm suas próprias variações de um TILA, mas a principal característica continua sendo a divulgação adequada de informações importantes para proteger o consumidor, bem como o credor, nas transações de crédito.

O Truth in Lending Act (TILA) dá aos mutuários o direito de desistir de certos tipos de empréstimos dentro de uma janela de três dias.

Exemplos das Disposições do TILA

A TILA determina o tipo de informação que os credores devem divulgar sobre seus empréstimos ou outros serviços. Por exemplo, quando os potenciais mutuários solicitam um pedido de hipoteca de taxa ajustável (ARM), eles devem receber informações sobre como seus pagamentos de empréstimos podem aumentar no futuro em diferentes cenários de taxas de juros.

O ato também proíbe inúmeras práticas. Por exemplo, agentes de crédito e corretores de hipotecas estão proibidos de direcionar os consumidores a um empréstimo que significará mais compensação para eles, a menos que o empréstimo seja realmente do melhor interesse do consumidor. Os emissores de cartões de crédito estão proibidos de cobrar multas injustificadas quando os consumidores estão atrasados com seus pagamentos.

Além disso, o TILA concede aos mutuários o direito de rescisão de certos tipos de empréstimos. Isso lhes dá um período de reflexão de três dias durante o qual podem reconsiderar sua decisão e cancelar o empréstimo sem perder dinheiro. O direito de rescisão protege não apenas os mutuários que podem simplesmente ter mudado de ideia, mas também aqueles que foram submetidos a táticas de vendas de alta pressão pelo credor.

Para infrações civis de TILA, o prazo de prescrição é de um ano, enquanto para infrações criminais é de três anos.

Na maioria dos casos, o TILA não rege as taxas de juros que um credor pode cobrar, nem diz aos credores a quem eles podem ou não conceder crédito, desde que não estejam violando as leis contra discriminação. O Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 transferiu a autoridade de criação de regras sob o TILA do Federal Reserve Board para o recém-criado Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), a partir de julho de 2011.

Regulamento Z e Hipotecas

Para empréstimos ao consumidor fechados, o Regulamento Z proíbe os credores de emitirem compensação para originadores de empréstimos ou hipotecas quando tal compensação for baseada em qualquer termo que não seja o valor do crédito. Portanto, os credores não podem basear a compensação no fato de um termo ou condição estar presente, aumentado, diminuído ou eliminado.

O Regulamento Z também proíbe os originadores de empréstimos e os hipotecários de direcionar um cliente a um determinado empréstimo quando esse empréstimo oferece uma compensação maior ao originador ou ao credor hipotecário, mas não oferece nenhum benefício adicional ao cliente. Por exemplo, se um corretor de hipoteca sugerir que um cliente escolha um empréstimo inferior porque oferece uma compensação melhor, isso é considerado orientação e é proibido.

Nos casos em que o consumidor compensa diretamente o credor do empréstimo, nenhuma outra parte que saiba ou deva saber sobre essa compensação pode compensar o cedente do empréstimo pela mesma transação. O regulamento também exige que os credores que compensam os originadores de empréstimos mantenham registros por pelo menos dois anos.

O Regulamento Z fornece um porto seguro quando o originador do empréstimo, agindo de boa fé, oferece opções de empréstimo para cada tipo de empréstimo em que o consumidor está interessado. As opções, no entanto, devem satisfazer determinados critérios. As opções apresentadas devem incluir um empréstimo com a menor taxa de juros, um empréstimo com as menores taxas de originação e um empréstimo com a menor taxa para empréstimos com certas provisões, como empréstimos sem amortização negativa ou multas de pré-pagamento. Além disso, o originador do empréstimo deve obter ofertas de credores com quem trabalha regularmente.

Benefícios da verdade no ato de empréstimo (TILA)

O Truth in Lending Act (TILA) ajuda os consumidores a comprar e tomar decisões informadas sobre crédito, como empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito. A TILA exige que os emissores de crédito forneçam os custos dos empréstimos de maneira clara e óbvia. Sem esse requisito, alguns credores podem ocultar ou não divulgar termos e taxas, ou podem apresentá-lo de forma difícil de entender.

Antes da TILA, alguns credores se engajavam em táticas enganosas e predatórias para atrair clientes para acordos unilaterais. Depois que o Truth in Lending Act foi estabelecido, os credores foram proibidos de fazer certas alterações nos termos e condições de um contrato de crédito uma vez executado e de atacar populações vulneráveis.

A TILA também concede aos consumidores o direito de rescindir um contrato sujeito às regras da TILA no prazo de três dias. Se os termos do contrato não forem satisfatórios ou do interesse do consumidor, ele poderá cancelar e receber um reembolso total.

Perguntas frequentes sobre a verdade nas leis de empréstimo

O que a verdade no ato de empréstimo faz?

O Truth in Lending Act (TILA) ajuda os consumidores a protegerem-se de práticas de crédito desleais, exigindo que credores e credores divulguem previamente aos mutuários certos termos, limitações e disposições - como a TAEG, a duração do empréstimo e os custos totais - de um contrato de crédito ou empréstimo.

A quem se aplica a verdade no ato de empréstimo?

O Truth in Lending Act se aplica à maioria dos tipos de crédito ao consumidor, como empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito. No entanto, não se aplica a todas as operações de crédito. Por exemplo, TILA não se aplica a crédito emitido para empresas (incluindo empresas agrícolas), entidades, serviços públicos, planos de orçamento de combustível doméstico e certos programas de empréstimos estudantis.

O que é um exemplo da vida real da verdade no ato de empréstimo?

Um exemplo da vida real do Truth in Lending Act inclui ofertas de cartão de crédito de bancos, como o Chase. O Chase oferece aos mutuários a oportunidade de solicitar o cartão de crédito United Gateway da companhia aérea em seu site. São apresentados os preços e os termos, APR (16,49%-23,49% com base na credibilidade) e uma taxa anual ($0+/-). Exigida pela TILA, a divulgação de preços e termos do cartão detalha a TAEG para diferentes tipos de transações, como transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro. Ele também lista as taxas de interesse dos consumidores.

O que é uma verdade no contrato de empréstimo?

Um contrato Truth in Lending é uma divulgação por escrito ou um conjunto de divulgações fornecidas ao mutuário antes da emissão do crédito ou empréstimo. Ele descreve os termos e condições do crédito, a taxa anual de porcentagem (APR) e detalhes de financiamento.

O que é uma violação do TILA?

Alguns exemplos de violações do TILA incluem um credor que não divulga com precisão a TAEG e o encargo financeiro, a aplicação incorreta do fator de juros diários e a aplicação de multas que excedem os limites do TILA. Um credor também está em violação se não permitir que o mutuário rescinda o contrato dentro do limite prescrito.

A linha de fundo

O Truth in Lending Act (TILA) foi assinado em lei em 1968 como um meio de proteger os consumidores de práticas de empréstimo desleais e predatórias. Exige que os credores e credores forneçam aos mutuários informações importantes claras e visíveis sobre o crédito concedido. A TILA proíbe credores e originadores de empréstimos de agir de forma egoísta, especialmente quando em detrimento do cliente. Para proteger os consumidores contra práticas de empréstimo desleais, os consumidores têm a oportunidade de rescindir o contrato dentro de um prazo específico para determinadas operações de empréstimo. O Truth in Lending Act não serve apenas para proteger os consumidores, mas também os credores e credores que agem de boa fé.

##Destaques

  • O TILA regulamenta quais informações os credores devem dar a conhecer aos consumidores sobre seus produtos e serviços.

  • TILA ajuda os consumidores a tomar decisões bem informadas e, dentro dos limites, rescindir acordos desfavoráveis.

  • O Regulamento Z proíbe os credores de compensar os originadores de empréstimos por qualquer coisa que não seja o crédito concedido e de direcionar os clientes para opções desfavoráveis em prol de uma compensação mais alta.

  • O TILA aplica-se à maioria dos tipos de crédito ao consumidor, incluindo crédito fechado e crédito aberto.

  • The Truth in Lending Act (TILA) protege os consumidores em suas relações com credores e credores.