Predefinição
O que é um padrão?
A inadimplência é a falta de pagamento de juros ou principal de uma dívida, seja essa dívida um empréstimo ou um título. Indivíduos, empresas e até países podem deixar de cumprir suas obrigações de dívida. O risco de inadimplência é uma consideração importante para os credores.
Padrão explicado
Uma inadimplência pode ocorrer em dívidas garantidas,. como um empréstimo hipotecário garantido por uma casa ou um empréstimo comercial garantido por ativos de uma empresa. Se um mutuário não fizer os pagamentos atempados, o empréstimo poderá entrar em incumprimento e o bem utilizado para o garantir estaria então em perigo. Da mesma forma, uma empresa incapaz de efetuar os pagamentos de cupons exigidos em seus títulos estaria inadimplente.
Padrões também podem ocorrer em dívidas não seguras,. como saldos de cartão de crédito. Uma inadimplência reduz a classificação de crédito do mutuário e pode limitar sua capacidade de tomar empréstimos no futuro.
Inadimplência em Dívida Garantida vs. Dívida Não Garantida
Quando um indivíduo, uma empresa ou um país deixa de pagar uma dívida, seus credores ou investidores podem processar para recuperar os fundos. Suas perspectivas de recuperação dependerão, em parte, se a dívida é garantida ou não.
Dívida garantida
Se um mutuário deixar de pagar uma hipoteca, o banco pode encerrar a casa que garante a hipoteca. Se um mutuário deixar de pagar um empréstimo de automóvel, o credor pode reaver o veículo. Estes são exemplos de empréstimos garantidos. Com um empréstimo garantido, o credor tem direito legal a um ativo específico adquirido com o empréstimo.
As empresas inadimplentes em dívidas garantidas podem requerer proteção falimentar para evitar a caducidade , dando tempo para as negociações de um acordo com os credores.
Dívida sem garantia
Um padrão também pode ocorrer em dívidas não garantidas, como contas médicas e saldos de cartão de crédito. Embora a dívida não garantida não seja garantida com um ativo, o credor ainda tem uma reivindicação legal em caso de inadimplência. As empresas de cartão de crédito geralmente esperam alguns meses antes de enviar uma conta para o padrão. Depois de seis ou mais meses sem pagamentos em um saldo devedor, a dívida seria baixada - o que significa que o credor irá anulá-la como uma perda e fechar a conta. O credor pode então vender a dívida baixada para uma agência de cobrança, que então tentaria cobrar do mutuário.
Quando uma inadimplência envolve dívida não garantida, uma agência de cobrança que compra a dívida pode ter um penhor, ou julgamento, colocado contra os ativos do mutuário. A penhora é uma decisão judicial que dá aos credores o direito de tomar posse da propriedade de um devedor se o devedor não cumprir as obrigações contratuais.
Inadimplência em um empréstimo estudantil
Os empréstimos estudantis são outro tipo de dívida não garantida. Se você não pagar seus empréstimos estudantis, provavelmente não encontrará uma equipe de agentes federais armados na sua porta da frente, como fez um homem do Texas com um mandado de prisão decorrente de sua dívida estudantil em 2016. Mas ainda é uma péssima ideia ignore essa dívida.
Na maioria dos aspectos, a inadimplência de um empréstimo estudantil tem as mesmas consequências de não pagar um cartão de crédito. No entanto, em um aspecto fundamental, pode ser muito pior. O governo federal garante a maioria dos empréstimos estudantis e os cobradores de dívidas sonham em ter os poderes que os federais empregam. Provavelmente não será tão ruim quanto marechais armados à sua porta, mas pode ficar muito desagradável.
Primeiro, você é 'delinquente'
Quando o pagamento do seu empréstimo está 90 dias atrasado, é oficialmente inadimplente. Esse fato é relatado às três principais agências de crédito. Seu rating de crédito vai cair. Isso significa que novos pedidos de crédito podem ser negados ou aprovados apenas com uma taxa de juros mais alta cobrada de tomadores de maior risco.
Uma má notação de crédito pode segui-lo de outras maneiras. Os empregadores em potencial, especialmente para qualquer funcionário que precise de uma autorização de segurança, geralmente verificam a pontuação de crédito dos candidatos. Assim como muitos proprietários.
Em seguida, você está 'no padrão'
Uma vez que um pagamento está com pelo menos 270 dias de atraso, o empréstimo acabará em inadimplência. A maioria dos empréstimos estudantis inadimplentes são mantidos pelo Departamento de Educação dos EUA.
Os mutuários que não entrarem em um contrato de reabilitação de empréstimo com o Default Resolution Group no Office of Federal Student Aid do departamento podem eventualmente estar sujeitos a retenções de restituições de impostos e outros pagamentos federais, bem como penhoras de até 15% do salário líquido.
Essas cobranças, conhecidas como Programa de Compensação do Tesouro, foram suspensas até 28 de fevereiro de 2023, como parte das medidas de alívio da COVID-19 do governo federal.
De acordo com o Departamento de Educação, todos os mutuários cujos empréstimos estudantis estão inadimplentes ou inadimplentes receberão um "novo começo" quando os pagamentos forem retomados.
Alternativas ao padrão
Um bom primeiro passo é entrar em contato com seu credor assim que perceber que pode ter problemas para acompanhar seus pagamentos. O credor pode trabalhar com você em um plano de pagamento mais viável ou ajudá-lo a obter adiamento ou tolerância nos pagamentos do empréstimo. Observe que os pagamentos de empréstimos estudantis e o acúmulo de juros sobre empréstimos pendentes foram suspensos pelo Departamento de Educação até 31 de agosto de 2022, como medida de alívio da COVID-19.
Se seus empréstimos estudantis federais estiverem inadimplentes, você pode entrar no programa federal de reabilitação de empréstimos estudantis ou usar a consolidação de empréstimos.
Padrão Soberano
A inadimplência soberana ocorre quando um país não paga suas dívidas. Ao contrário de um devedor individual ou corporativo, um país inadimplente geralmente não pode ser obrigado a cumprir suas obrigações por um tribunal, embora enfrente uma variedade de outros riscos e problemas.
A economia pode entrar em recessão, ou a moeda pode desvalorizar. O país inadimplente pode ser excluído dos mercados de dívida nos próximos anos.
A inadimplência soberana pode ocorrer por vários motivos, incluindo agitação política, má gestão econômica ou uma crise bancária. Em 2015, a Grécia deixou de pagar US$ 1,73 bilhão ao Fundo Monetário Internacional (FMI) antes de garantir um alívio adicional da dívida da União Europeia.
Inadimplência em um Contrato Futuro
A inadimplência em um contrato futuro ocorre quando uma das partes não cumpre as obrigações estabelecidas pelo contrato. A inadimplência aqui geralmente envolve a falha em liquidar o contrato na data exigida. Um contrato de futuros é um acordo legal para uma transação futura envolvendo uma determinada mercadoria ou ativo. Uma parte do contrato concorda em comprar em uma data e preço específicos, enquanto a outra parte concorda em vender nos marcos especificados no contrato.
O que acontece quando você deixa de pagar um empréstimo?
Quando um mutuário deixa de pagar um empréstimo, as consequências podem incluir:
Observações negativas sobre o relatório de crédito de um mutuário e uma pontuação de crédito mais baixa,. uma medida numérica da qualidade de crédito de um mutuário
Redução da probabilidade de obtenção de crédito no futuro
Taxas de juros mais altas em qualquer nova dívida
Penhora de salários e outras penalidades. Penhora refere-se a um processo legal que instrui um terceiro a deduzir pagamentos diretamente do salário ou da conta bancária de um mutuário.
Uma inadimplência permanecerá em seus relatórios de crédito e será incluída em suas pontuações de crédito por sete anos, de acordo com a agência de crédito Experian.
Exemplo do mundo real de um padrão
Porto Rico entrou em default em 2015, quando pagou apenas US$ 628.000 para um pagamento de US$ 58 milhões em títulos. Os danos do furacão Maria em 2017 exacerbou a crise econômica e da dívida da ilha.
Em 2019, Porto Rico anunciou planos de reduzir sua dívida para cerca de US$ 86 bilhões de US$ 129 bilhões na maior falência da história dos EUA. O pedido de falência foi autorizado por uma lei de 2016 aprovada pelo Congresso. A Lei de Supervisão, Gestão e Estabilidade Econômica de Porto Rico (PROMESA) também estabeleceu um conselho de supervisão financeira para supervisionar as finanças públicas do território.
No início de 2022, um juiz dos EUA aprovou um plano de reestruturação cortando a dívida pública de US$ 70 bilhões de Porto Rico aproximadamente pela metade como parte do processo de falência.
Destaques
A inadimplência expõe os mutuários a ações judiciais e pode limitar seu acesso futuro ao crédito.
A inadimplência ocorre quando um mutuário deixa de fazer os pagamentos necessários de uma dívida.
O governo dos EUA interrompeu a cobrança de empréstimos estudantis e o acúmulo de juros até 31 de agosto de 2022, como medida de alívio do COVID-19.
A inadimplência pode ocorrer em dívidas garantidas, como um empréstimo hipotecário garantido por uma casa, ou dívidas não garantidas, como cartões de crédito ou empréstimos estudantis.
