Empréstimo do dia de pagamento

Empréstimos do dia de pagamento são empréstimos pessoais não garantidos que normalmente são pagos no próximo dia de pagamento. Eles podem ser uma opção tentadora para obter rapidamente o dinheiro que você precisa, mas na maioria das vezes, suas taxas ocultas e altas taxas podem deixá-lo preso em dívidas.

Você geralmente pagará entre 150 e 650 por cento (ou mais) de juros, dependendo do seu estado de residência. Além disso, a probabilidade de inadimplência nos empréstimos do payday é bastante alta, e é melhor usar uma fonte de financiamento alternativa para superar uma crise financeira.

O que são empréstimos consignados?

Empréstimos do dia de pagamento são empréstimos pessoais não garantidos que você geralmente deve pagar no próximo dia de pagamento (ou dentro de duas semanas) e geralmente totalizam US $ 500 ou menos. Como esses empréstimos geralmente são uma opção de última hora para mutuários com crédito ruim, os empréstimos do dia de pagamento tendem a ter taxas de juros significativamente mais altas do que os empréstimos pessoais tradicionais e podem vir com uma infinidade de taxas ocultas. Por causa disso, os empréstimos consignados são frequentemente criticados por serem predatórios, principalmente para mutuários com crédito ruim.

“A melhor maneira de identificar um empréstimo consignado é sempre que você pedir dinheiro emprestado e devolver o valor total de uma só vez, normalmente o seu dia de pagamento”, diz Jeff Zhou, cofundador e CEO da Fig Tech, que oferece empréstimos alternativos de pagamento. Além disso, a maioria dos credores do payday não executa uma verificação de crédito; se o credor não estiver interessado em seu histórico de crédito, isso pode ser um sinal de que você está lidando com um credor do dia de pagamento.

Como funcionam os empréstimos consignados?

Os empréstimos do dia de pagamento geralmente podem ser obtidos por meio de um local físico ou de um processo de inscrição on-line. Para determinar sua taxa e termos, o credor do payday pode solicitar uma verificação de crédito para visualizar sua pontuação de crédito, embora isso seja menos comum com um empréstimo do payday. O credor também geralmente exigirá comprovante de renda e sua data de pagamento.

Normalmente, os empréstimos do dia de pagamento são regulamentados em nível federal e estadual. Muitos estados têm leis que limitam a quantidade de taxas ou taxas de juros que os credores do payday podem cobrar. Alguns estados proibiram totalmente os empréstimos do payday.

Reembolsar um empréstimo. Existem algumas maneiras de reembolsar um empréstimo consignado. Você pode dar ao credor um cheque pré-datado que ele pode depositar no próximo dia de pagamento. Alternativamente, você pode autorizar o credor a retirar os fundos de sua conta bancária assim que você for pago pelo seu empregador ou receber benefícios como renda do Seguro Social ou pensão.
Verificações de crédito. Sua pontuação de crédito não é um fator tão grande com empréstimos do dia de pagamento porque o credor tem autoridade para retirar o pagamento de sua conta bancária quando você receber seu próximo pagamento. É assim que os credores do payday minimizam seus riscos. Eles também podem basear o valor principal do seu empréstimo em uma porcentagem de sua renda prevista.
Taxas e outros custos. Os credores do Payday normalmente não cobram uma taxa de juros tradicional em seus empréstimos. Em vez disso, eles calculam as taxas de empréstimo e as adicionam ao saldo que você precisa pagar. Digamos que um credor do payday cobra $ 10 para cada $ 100 emprestados. Isso significa que você deve US $ 50 em taxas por um empréstimo de US $ 500, e os US $ 550 devem ser pagos no próximo dia de pagamento.

Se você não puder arcar com o pagamento quando chegar o próximo dia de pagamento, é quando um credor pode oferecer uma “rolagem”. Um rollover permite que você pague apenas a taxa de empréstimo inicial até o próximo contracheque, mas você ainda estará no gancho pelo saldo do empréstimo original mais a taxa pelo valor do rollover. Como muitos mutuários do dia de pagamento acabam rolando seus saldos porque não conseguem cobrir o valor total no vencimento, essas taxas podem se acumular rapidamente. Isso dificulta a saída do ciclo da dívida do empréstimo consignado.

Como um empréstimo consignado é diferente de um empréstimo pessoal?

Um empréstimo pessoal e um empréstimo pessoal têm algumas semelhanças. Ambos são empréstimos não garantidos, o que significa que, ao contrário de uma hipoteca ou empréstimo para automóveis, eles não são garantidos por nenhuma forma de garantia. No entanto, existem algumas diferenças importantes das quais você deve estar ciente.

Termos de empréstimo

Os empréstimos pessoais geralmente têm prazos de pelo menos um ano e até vários anos. Um empréstimo do payday tem um prazo mais curto. É comum que os empréstimos consignados precisem ser pagos em questão de semanas. Normalmente, o pagamento integral - juros e taxas incluídos - será devido no próximo dia de pagamento.

Valores

Um empréstimo do dia de pagamento normalmente é de uma quantia menor – geralmente abaixo de US $ 500. Os tomadores de empréstimos pessoais geralmente buscam muito mais dinheiro. No primeiro trimestre de 2021, o saldo médio de um novo empréstimo pessoal era de US$ 5.213, segundo a TransUnion.

Pagamento

Os empréstimos pessoais geralmente são pagos online mensalmente por meio de depósito direto de uma conta bancária. Com um empréstimo consignado, se seu cheque for devolvido ou você não puder pagar o saldo total no dia de pagamento exigido, talvez seja necessário rolar o empréstimo para o próximo dia de pagamento, acumulando mais taxas no processo.

Cotações

Há uma grande variedade de empréstimos pessoais, mas a maioria terá taxas de juros muito mais baixas do que os empréstimos consignados. Sua taxa de juros dependerá do credor, do valor emprestado e da sua pontuação de crédito.

E se eu tiver crédito ruim?

Muitos credores do dia de pagamento não dependem de uma verificação de crédito. Eles entendem que a maioria dos mutuários que procuram empréstimos do payday normalmente não tem o melhor crédito. Em vez disso, os credores compensam o aumento do risco de crédito cobrando taxas de juros mais altas e mais taxas.

Se o seu credor do dia de pagamento não exigir uma verificação de crédito e você puder pagar o valor total até a data exigida, um empréstimo do dia de pagamento normalmente não afetará negativamente seu crédito. Se o seu credor exigir uma verificação de crédito, você poderá notar que sua pontuação de crédito cai alguns pontos.

No entanto, se seu cheque for devolvido ou você não puder pagar o saldo total no dia de pagamento exigido, o valor poderá ser enviado para uma agência de cobrança, o que terá consequências negativas para o seu crédito.

Riscos de um empréstimo consignado

Devido às altas taxas de juros e taxas ocultas, os empréstimos consignados têm o potencial de inviabilizar sua saúde financeira e sua pontuação de crédito. “Os empréstimos do payday cobram uma alta taxa de juros, mas o maior risco dos empréstimos do payday são as letras miúdas”, diz Zhou.

As letras miúdas podem incluir taxas de alteração, taxas de assinatura obrigatórias ou taxas de reembolso antecipado, e tudo isso pode aumentar rapidamente. Para ilustrar, o consumidor médio paga US$ 520 em taxas em um empréstimo de duas semanas por US$ 375.

“O maior perigo dos empréstimos do payday é quando eles passam de um paliativo de curto prazo para um dreno de longo prazo em suas finanças”, diz Zhou. Infelizmente, apenas 14% dos tomadores de empréstimos não podem pagar o empréstimo.

Se você não tiver um plano para quitar integralmente o seu empréstimo consignado na data solicitada, terá que fazer a rolagem do empréstimo, o que significa que será responsável pelo saldo principal, taxas adicionais e juros acumulados. Este é um ciclo vicioso que pode levá-lo a dívidas com juros altos no futuro.

9 alternativas para empréstimos consignados

Você pode não conseguir obter um empréstimo bancário tradicional para atender às suas necessidades de dinheiro rápido, mas alguns desses métodos para esticar suas finanças até o próximo dia de pagamento podem funcionar melhor do que um empréstimo do dia de pagamento.

1. Use um cartão de crédito

Se você tiver um cartão de crédito que não esteja esgotado, poderá usá-lo para cobrar suas despesas. Não apenas sua taxa de juros provavelmente será menor do que a de um empréstimo consignado, mas você terá 30 dias para pagar o saldo do cartão de crédito antes que ele incorra em juros. Se você puder pagar o dinheiro de volta no próximo dia de pagamento, um cartão de crédito pode ser uma opção mais barata.

2. Solicite um empréstimo pessoal online

É possível obter um empréstimo pessoal com crédito menos do que perfeito, mas vai custar-lhe. Quanto menor for sua pontuação de crédito, maior será sua taxa de juros e taxas com um empréstimo pessoal, ou você pode não ser aprovado. Dependendo do seu perfil de crédito, as taxas e juros com um empréstimo pessoal podem ser tão altos que um empréstimo pessoal pode não fazer sentido para você.

Alguns credores on-line, como o LendingClub, têm empréstimos de US$ 1.000 a US$ 2.000. A Avant exige uma pontuação de crédito mínima de 580 FICO com uma APR estimada que varia de 9,95% a 35,99% - significativamente menor do que os 400% estimados que você enfrentaria em um empréstimo do payday.

Com muitos credores, você pode verificar suas taxas de empréstimo pessoal on-line sem afetar sua pontuação de crédito. Depois de aprovado, é possível receber o dinheiro em até um dia útil.

3. Considere uma cooperativa de crédito se tiver tempo

As cooperativas de crédito oferecem empréstimos alternativos do dia de pagamento (PALs) que permitem emprestar entre US$ 200 e US$ 1.000 por um período de um a seis meses. A TAEG é limitada a 28 por cento.

Mas você precisa ser membro de uma cooperativa de crédito por pelo menos um mês para ser elegível para solicitar PALs, então eles não serão a melhor solução se você precisar de dinheiro imediatamente.

4. Recorra à família e amigos

Amigos e familiares nem sempre podem emprestar dinheiro, mas às vezes eles podem ajudar de maneiras que podem diminuir suas despesas. Por exemplo, eles podem deixar você lavar suas roupas na casa deles, o que pode economizar seus custos na lavanderia, ou eles podem fazer o jantar para você e dar as sobras que durarão até o dia do pagamento.

Não tenha medo de se abrir para as pessoas próximas a você sobre suas dificuldades financeiras. É preciso uma vila - e um dia você estará lá para eles também.

5. Gere renda rapidamente

Existem algumas coisas que você pode fazer para gerar renda extra rapidamente. Uma maneira de ganhar dinheiro extra é vendendo algumas de suas coisas que você pode viver sem. Tem roupas das quais você pode se livrar? Tente vendê-los online ou em lojas de segunda mão locais.

Você também pode explorar alugar um quarto no Airbnb, trocar seus cartões-presente não utilizados por dinheiro ou descontar quaisquer pontos de recompensa não utilizados em seus cartões de crédito.

6. Peça um adiantamento ao seu empregador

Verifique com seu empregador se você pode obter um adiantamento em seu salário para ajudá-lo. Seu departamento de RH ou folha de pagamento pode ajudá-lo.

7. Busque clemência para reduzir ou atrasar pagamentos

Se você deve dinheiro em determinadas contas, é uma boa ideia ligar para cada credor para solicitar uma prorrogação da data de vencimento do seu saldo até que você tenha dinheiro para pagá-lo.

Muitas empresas concordarão com essa clemência ou encontrarão maneiras de permitir que você faça pagamentos parciais de suas contas. Vale a pena verificar as áreas onde você pode reduzir ou adiar os pagamentos para chegar até o dia do pagamento.

8. Use serviços de emergência para reduzir suas despesas

Você pode economizar para qualquer pagamento futuro e eliminar outras despesas em seu orçamento usando os serviços de ajuda de emergência em sua comunidade. Aqui estão algumas maneiras:

Bancos de alimentos locais: Reduza ou elimine sua conta de supermercado acessando os recursos de um banco de alimentos em sua área enquanto espera pelo seu próximo pagamento.
Programa de Assistência à Energia Residencial de Baixa Renda (LIHEAP): Trata-se de um programa executado pelo governo federal para ajudar as famílias a suprir suas necessidades energéticas.
Agência de serviço comunitário local: muitas comunidades têm organizações sem fins lucrativos que ajudam os moradores em momentos de necessidade. Por exemplo, a Community Services Agency em Mountain Park, Califórnia, oferece ajuda com aluguel, serviços públicos e despesas de volta às aulas. Algumas igrejas locais ou outras instituições religiosas oferecem serviços semelhantes.

9. Considere empréstimos de penhor

Você pode pedir dinheiro emprestado a uma loja de penhores usando um de seus itens valiosos como garantia contra seu empréstimo. O penhorista reterá o item e lhe emprestará uma quantia que normalmente é uma parte do valor de revenda do item, geralmente por uma taxa alta.

Se você fizer pagamentos deste empréstimo, poderá resgatar seu item. Se você parar de fazer pagamentos, o penhorista acabará vendendo seu item para recuperar sua perda.

Mas um empréstimo de penhor é uma maneira cara de pedir dinheiro emprestado, com alguns empréstimos cobrando APRs acima de 200%, e o prazo de muitos empréstimos de penhor é de apenas 30 dias.

As casas de penhores não informam seu histórico de pagamentos às agências de crédito ao consumidor, portanto, se você não pagar seu empréstimo, isso não afetará seu crédito. Mas você perderá o item penhorado

A linha de fundo

Empréstimos do dia de pagamento podem ser benéficos nas circunstâncias certas. Se você tem um histórico financeiro sólido, mas precisa apenas de um pouco de dinheiro extra para cobrir uma despesa, um empréstimo consignado pode ser uma ótima opção. No entanto, lembre-se de que os empréstimos consignados vêm com riscos e, se você não estiver confiante em sua capacidade de pagar sua dívida, um empréstimo consignado pode arruinar sua pontuação de crédito ou até mesmo levá-lo ao tribunal.

Antes de obter um empréstimo consignado, converse com bancos e cooperativas de crédito sobre suas opções de empréstimo e encontre a melhor taxa disponível. Os perigos dos empréstimos do payday geralmente superam os benefícios, portanto, certifique-se de saber exatamente quais são os termos antes de aplicar.

##Destaques

Diversas leis foram implementadas ao longo dos anos para regular as altas taxas e juros dos empréstimos consignados.
Os empréstimos do dia de pagamento geralmente são baseados em quanto você ganha, e geralmente você precisa fornecer um holerite ao solicitar um.
Os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos de curto prazo e com juros muito altos disponíveis para os consumidores.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Você pode obter um empréstimo do Payday sem uma conta bancária?

Sim. Ter uma conta bancária não é universalmente necessário para pedir dinheiro emprestado, mas os credores que não exigem geralmente cobram altas taxas de juros. Isso inclui muitos credores do dia de pagamento. Os credores do dia de pagamento podem solicitar uma conta bancária, mas às vezes uma conta de cartão pré-pago pode ser suficiente para se qualificar. Como esses empréstimos custam muito e podem ser difíceis de pagar, quase sempre é melhor evitá-los. Se você não puder pagar o empréstimo imediatamente, as taxas podem aumentar, levando a uma armadilha da dívida difícil de sair. Por isso, você só deve fazer um empréstimo consignado se tiver certeza absoluta de que pode pagá-lo.

A dívida do empréstimo do Payday pode ser perdoada?

Na prática, é muito raro que a dívida do empréstimo consignado seja baixada. Isso ocorre porque os credores do payday fazem somas significativas dos juros que cobram sobre esses empréstimos. Isso significa que você deve tentar pagar os empréstimos do payday assim que possível. Se você não puder pagar um empréstimo do payday, a conta pode ser enviada para uma agência de cobrança, que irá persegui-lo pelo dinheiro e juros que você deve. Isso não é apenas desagradável, mas também pode adicionar dinheiro à sua dívida geral – e prejudicará seu crédito.

Os empréstimos consignados são fixos ou variáveis?

Os empréstimos do dia de pagamento geralmente são feitos para serem pagos em um pagamento único quando você recebe seu salário. Por isso, a taxa de juros desses empréstimos é fixa. Na verdade, muitos credores do payday nem sequer expressam suas cobranças como taxa de juros, mas cobram uma taxa fixa fixa que pode variar de US $ 10 a US $ 30 por US $ 100 emprestados.

Um empréstimo do Payday é garantido ou não?

A maioria dos empréstimos do payday são inseguros. Isso significa que você não precisa dar ao credor nenhuma garantia ou pedir emprestado contra um item valioso, como faz em uma loja de penhores. conta do cartão. Alternativamente, o credor pode pedir que você faça um cheque no valor do reembolso, que o credor descontará quando o empréstimo for devido. De acordo com a lei federal, os credores não podem condicionar um empréstimo consignado à obtenção de uma autorização do consumidor para transferências eletrônicas de fundos “pré-autorizadas” (recorrentes).

Quanto tempo os empréstimos do Payday permanecem no sistema?

Os registros de empréstimos tradicionais podem ser mantidos por seis a 10 anos por agências de crédito – as empresas que calculam as pontuações de crédito,. o que, por sua vez, pode afetar sua capacidade de emprestar dinheiro no futuro. Os credores do dia de pagamento geralmente não se reportam às agências de crédito, mesmo em caso de pagamentos em atraso. Mas o empréstimo do payday pode ser arquivado uma vez que é passado para os cobradores depois que o credor vende as dívidas. Se você pagar seu empréstimo do payday no prazo, sua pontuação de crédito não deve ser afetada. Por outro lado, se você deixar de pagar seu empréstimo e sua dívida for colocada nas mãos de uma agência de cobrança, você verá uma queda na sua pontuação.