Seguro contra inundações
Se a sua casa estiver localizada em ou perto de uma zona de inundação, você pode estar preocupado em tomar as medidas certas para gerenciar o risco de inundação e proteger seu investimento. Para muitos proprietários, essas etapas incluem procurar o seguro de inundação certo para proteger suas casas. Este tipo de cobertura é projetado para cobrir danos resultantes de inundações causadas externamente – inundações devido a fortes chuvas, tempestades de neve, derretimento de gelo e neve, transbordamento de bueiros ou diques, etc. — mas não faz parte de uma política doméstica padrão.
Felizmente, embora os danos causados por inundações sejam excluídos de uma apólice de seguro residencial padrão, ainda é possível ter cobertura com uma apólice de seguro de inundação separada ou como um endosso à sua apólice residencial padrão. Esses tipos de apólices geralmente podem ser adquiridos por meio de uma operadora privada ou do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). Dito isto, existem alguns recursos exclusivos e advertências a serem conhecidas sobre apólices de seguro contra inundações, e é importante garantir que sua apólice de inundação atenda às suas necessidades específicas. Para fazer isso, você também deve entender o que exatamente uma apólice de seguro de inundação cobre e como ela funciona.
O que é seguro contra inundações e como funciona?
O seguro contra inundações é normalmente uma apólice de seguro autônoma que cobre sua casa e pertences pessoais contra danos relacionados a inundações. A inundação é definida como um transbordamento de água em terra que normalmente é seca, mas as políticas de inundação têm algumas exclusões. Os deslizamentos de terra, por exemplo, normalmente não são cobertos pelo seguro contra inundações.
Ter seguro contra inundações pode ser benéfico porque as perdas relacionadas a inundações não são cobertas pelo seguro tradicional de proprietários, proprietários de condomínios ou locatários. As apólices de seguro contra inundações são oferecidas através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) e algumas companhias de seguros privadas. No entanto, algumas companhias de seguros residenciais, como a Kin, oferecem cobertura de inundação como um endosso.
Normalmente, há um período de espera de 30 dias que se aplica às apólices de seguro contra inundações. No entanto, esse período pode ser dispensado em alguns cenários, inclusive se você precisar de seguro contra inundações para fechar ou refinanciar uma casa e se sua casa tiver sido incluída em uma zona de inundação recém-designada dentro de um determinado período de tempo.
O que o seguro contra inundações cobre?
As apólices de seguro contra inundações do Programa Nacional de Seguro contra Inundações vêm com dois tipos de cobertura: cobertura de habitação e cobertura de conteúdo.
Cobertura de habitação: Esta é a espinha dorsal do seu seguro contra inundações e é obrigatória a aquisição de uma apólice - não pode renunciar à sua cobertura de habitação. A cobertura residencial fornece proteção financeira contra os danos que as inundações podem causar à estrutura de sua casa, eletrodomésticos embutidos e estruturas anexadas e tem um limite máximo de $ 250.000.
Cobertura de conteúdo: a cobertura de conteúdo cobre seus pertences, incluindo roupas, móveis e decoração da casa, até os limites da apólice. Esta é uma cobertura opcional e você pode adquirir apólices de inundação NFIP sem cobertura de propriedade pessoal. As políticas do NFIP limitam a cobertura de conteúdo em US$ 100.000.
As seguradoras privadas podem oferecer mais opções de apólices, limites de habitação e conteúdo mais altos e taxas de seguro contra inundações diferentes em comparação com as apólices NFIP. Você pode descobrir que pode adquirir coberturas diferentes ou limites de cobertura mais altos com uma operadora privada do que com o NFIP, o que pode proporcionar mais tranquilidade durante eventos de inundação. A maioria das políticas privadas também pode ser ativada em 10 dias ou menos, em comparação com o período de espera de 30 dias para planos NFIP. Tal como acontece com o seguro residencial, obter cotações de algumas transportadoras privadas diferentes pode ajudá-lo a encontrar o melhor seguro contra inundações para suas necessidades com o melhor preço.
O que não está coberto pelo seguro contra inundações?
Assim como as apólices de seguro residencial, as apólices de seguro contra inundações têm exclusões. Estes podem incluir:
Danos causados por umidade, bolor ou mofo que poderiam ter sido evitados
Danos causados por movimento de terra
Danos a pertences ao ar livre como decks, pátios e piscinas e paisagismo
Se você for deslocado devido aos danos em sua casa, sua apólice de seguro contra enchentes pode não incluir cobertura adicional de despesas de vida.
O seguro contra inundações é projetado para cobrir danos causados por inundações verdadeiras. A inundação é normalmente definida como o acúmulo de água em solo normalmente seco. Danos causados pela água causados por fontes internas em uma casa - como bombas de depósito com falha fazendo com que a água se acumule em um porão ou um cano estourado causando danos causados pela água a uma parede ou piso - não são cobertos pelo seguro contra inundações, mas podem ser cobertos pelo seguro residencial apólice, dependendo da cobertura adicional que você tem.
Tenho seguro residencial. Isso é suficiente?
As apólices de seguro residencial e de inquilino podem oferecer proteção contra danos causados pela água e vazamentos de água relacionados ao encanamento, mas não cobrem perdas devido a inundações naturais. Isso ocorre porque as inundações podem ser devastadoras para uma região. Muitas seguradoras privadas não estão estruturadas para suportar o estresse financeiro de pagar sinistros em valores tão altos. Para garantir a capacidade de pagar indenizações por danos causados por inundações, as companhias de seguros teriam que aumentar significativamente os prêmios de seguro residencial.
Embora você possa pensar que sua área é relativamente segura contra inundações, a Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA) relata que 99% de todos os condados dos EUA sofreram um evento de inundação entre 1996 e 2019. O pagamento médio de reivindicações do NFIP por danos causados por inundações é de US $ 52.000.
Precisa de seguro contra inundações? A resposta vai depender de cada proprietário. Você pode precisar de seguro contra inundações se:
Sua casa está em uma zona de inundação e você tem uma hipoteca garantida pelo governo. As empresas de hipoteca provavelmente exigirão seguro contra inundações neste caso. Vale a pena notar novamente que os prêmios de seguro contra inundações normalmente são devidos integralmente no momento da compra.
Sua casa está em uma área de alto risco de inundação. Você pode verificar seu risco de inundação usando a ferramenta de mapeamento da FEMA. Se as inundações são comuns ou prováveis em sua área, comprar uma apólice de seguro contra inundações pode ser uma boa ideia. Lembre-se de que normalmente há um período de espera de 30 dias, portanto, você provavelmente não deseja esperar até que haja uma tempestade que possa causar inundações na previsão.
Você não tem recursos financeiros para reparar danos causados por enchentes. Mesmo se você não estiver em uma zona de inundação, sua propriedade ainda poderá inundar. Se você não tiver dinheiro para consertar sua casa ou substituir seus pertences após uma inundação, considere uma apólice de seguro contra inundações.
Tipos de seguro contra inundações
Anteriormente, a única forma de adquirir o seguro contra inundações era através do NFIP. No entanto, nos últimos anos, algumas operadoras privadas começaram a oferecer seguro contra inundações. Quando se trata de seguro privado contra inundações vs. Cobertura NFIP, entender as diferenças entre os programas pode ajudá-lo a determinar as melhores companhias de seguros contra inundações para solicitar cotações. O seguro privado contra inundações não é limitado por regulamentações governamentais e pode oferecer mais opções de cobertura ou limites mais altos do que uma apólice NFIP. Você pode obter cotações de seguros particulares contra inundações entrando em contato com agentes de seguros locais para discutir quais opções estão disponíveis. Obter cotações de algumas seguradoras privadas e do NFIP pode ajudá-lo a decidir qual opção é a certa para você.
Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP)
O Programa Nacional de Seguro contra Inundações dá aos proprietários acesso ao seguro contra inundações apoiado pelo governo federal. O seguro NFIP está disponível para qualquer pessoa, independentemente do risco de inundação, e oferece até $ 250.000 em cobertura de construção e $ 100.000 em cobertura de conteúdo. Propriedades comerciais podem obter até US$ 500.000 em cobertura de construção e até US$ 500.000 em conteúdo. Esses tipos de cobertura geralmente têm franquias separadas e podem precisar ser adquiridos separadamente.
As apólices de inundação podem ser emitidas diretamente pelo NFIP ou por várias companhias de seguros por meio de um programa NFIP chamado escreva sua própria apólice (WYO). Com o programa WYO, a seguradora emite e atende a apólice. No entanto, o NFIP é responsável pelo pagamento de quaisquer reivindicações aprovadas relacionadas à apólice. Você pode adquirir o seguro contra inundações através das empresas que participam do programa WYO ou através do mercado privado. Este tipo de cobertura pode ser adicionado a uma apólice de proprietário por endosso ou fornecido como uma apólice independente.
Seguro privado contra inundações
O seguro privado contra enchentes também cobre a estrutura de sua casa e seu conteúdo contra danos causados por enchentes, exceto que não recebe apoio do governo federal. Em vez disso, as seguradoras privadas contra inundações são empresas que dependem de uma resseguradora ou de dinheiro arrecadado de prêmios para cobrir perdas. Então, em vez de o governo federal subscrever sua apólice de seguro contra enchentes, ela será subscrita por uma empresa independente.
O seguro privado contra inundações pode ser mais robusto do que as apólices NFIP, e você pode ter acesso a mais opções de cobertura e limites de apólice mais altos do que com apólices subscritas pelo governo federal. Além disso, os tempos de espera para o seguro privado contra inundações podem ser menores do que o período de 30 dias exigido pelo NFIP.
Quanto custa o seguro contra inundações?
O custo médio anual do seguro contra inundações por meio do NFIP foi de US$ 700 em 2019. No entanto, em outubro de 2021, a FEMA começou a usar seu programa Risk Rating 2.0, que leva em consideração vários fatores ao determinar os prêmios. O programa é projetado para fechar a diferença de preço entre casas de valor mais baixo e de valor mais alto e avaliar com mais precisão o risco de danos causados por inundações de uma propriedade individual.
Se você optar pela cobertura por meio de uma seguradora privada, as taxas variam de acordo com a empresa. Além disso, o preço do seu seguro contra inundações dependerá de vários fatores, incluindo:
Zona de inundação e risco de inundação
Idade e construção da casa
Limites de cobertura
Nível dedutível
As apólices de seguro contra inundações geralmente têm um requisito de pagamento integral, portanto, você deve estar preparado para pagar todo o prêmio anual ao comprar a apólice e ao renovar.
Como reduzir o custo do seguro contra inundações
Embora o seguro contra inundações possa ser caro - muitas vezes mais caro do que o custo de sua apólice de seguro residencial - espera-se que o sistema Risk Rating 2.0 reduza o custo do seguro contra inundações para alguns segurados NFIP. Você também pode ter direito a um desconto se sua comunidade participar do FEMA Community Rating System (CRS). Isso significa que sua comunidade criou programas de gerenciamento de inundações além dos requisitos do NFIP.
Existem outras etapas que podem ajudar a reduzir seu prêmio, quer você obtenha uma apólice do NFIP ou de uma operadora privada. Pode ser possível reduzir seu prêmio ajustando os limites e a franquia de sua apólice, fornecendo um certificado anual de elevação ou reformando sua casa para minimizar danos em caso de sinistro. Além disso, solicitar uma cotação para cobertura de seguro contra inundações de mais de uma operadora ou ajustar os limites da apólice pode ajudá-lo a encontrar uma apólice de seguro contra inundações que caiba no seu orçamento.
Perguntas frequentes
Quais são as melhores companhias de seguros contra inundações?
O seguro contra inundações não varia tanto quanto o seguro residencial, mas a melhor companhia de seguros contra inundações para você ainda dependerá de seus desejos, necessidades e circunstâncias individuais. Proprietários de casas em zonas de alto risco de inundação podem ter necessidades de cobertura diferentes dos proprietários de casas em zonas de baixo risco, por exemplo. Além disso, alguns proprietários podem querer cobertura para seus bens pessoais, enquanto outros optam por renunciar a essa opção. Conversar com um agente de seguros contra inundações e obter cotações de operadoras privadas e do NFIP pode ajudá-lo a encontrar uma apólice adequada para sua situação.
Quanto seguro contra inundações eu preciso?
As inundações podem ser devastadoras, então você deve considerar o seguro de sua casa para o valor de reposição para ajudar a proteger suas finanças do perigo de ter que pagar por reparos do próprio bolso, se possível. Embora você possa optar por não receber cobertura de bens pessoais, pode não ser a melhor escolha para você. O custo para reparar ou substituir seus pertences após danos causados por enchentes não será coberto, a menos que você adquira cobertura de conteúdo. Vale a pena notar que as apólices NFIP têm um valor máximo de propriedade de $ 250.000, o que pode deixar alguns proprietários muito aquém da cobertura de substituição. Se você não tiver certeza de quanta cobertura comprar, considere analisar suas necessidades com um agente de seguros, que poderá ajudar a orientar sua decisão.
O seguro contra inundações cobre porões inundados?
Depende do que causou a inundação e as especificidades de sua política. Se o seu porão inundou devido a uma falha na bomba do depósito, o seguro contra inundações não cobriria isso, mas seu seguro residencial poderia, se você tiver um endosso de backup de água. O NFIP proíbe e exclui porões em novas construções em áreas de alto risco. Como os porões correm um risco maior de danos graves por inundações, você deve conversar com seu agente e ler sua apólice cuidadosamente para determinar a cobertura.
##Destaques
O Programa Nacional de Seguro de Inundação (NFIP) federal oferece seguro de inundação para os proprietários nas comunidades participantes, juntamente com aqueles determinados a serem nas planícies de inundação designadas pelo NFIP; embora as apólices sejam oferecidas por meio de seguradoras privadas, o governo define as taxas .
O preço da apólice de seguro de inundação é baseado na zona de inundação designada pelo NFIP em que o imóvel está localizado, bem como na idade do imóvel, elevação e número de andares .
As apólices de seguro contra inundações estão disponíveis para todas as propriedades residenciais e comerciais.
O seguro de inundação é um tipo de seguro de propriedade que cobre uma habitação por perdas sofridas por danos causados pela água especificamente devido a inundações.
O custo médio do seguro contra inundações é de US$ 700, mas o valor final depende da localização, tipo e tamanho da estrutura, entre outros fatores.
