Ограничение периодической процентной ставки

Что такое периодический предел процентной ставки

Ограничение периодической процентной ставки относится к максимальной корректировке процентной ставки, разрешенной в течение определенного периода ссуды или ипотеки с регулируемой процентной ставкой. Ограничение периодической ставки защищает заемщика, ограничивая, насколько ипотечный продукт с регулируемой ставкой (ARM) может измениться или скорректироваться в течение любого отдельного интервала.

РАЗБИВКА Ограничения периодической процентной ставки

Когда период корректировки истекает, процентная ставка корректируется, чтобы отразить преобладающие ставки, которые могут быть корректировкой в сторону повышения или понижения и ограничены периодическим верхним пределом процентной ставки. Хотя периодическое ограничение процентной ставки является важным числом для понимания, это только одна из цифр, определяющих структуру ипотеки с регулируемой ставкой (ARM). Другие важные термины, которые должен знать заемщик, включают:

• Пожизненный лимит — это максимальный верхний предел процентной ставки, допустимый для ARM.

• Начальная процентная ставка – это начальная ставка по кредиту с регулируемой или плавающей процентной ставкой, обычно ниже преобладающих процентных ставок, которая остается постоянной в течение периода от шести месяцев до 10 лет.

• Ограничение начальной корректирующей ставки — это максимальная сумма, на которую ставка может измениться в первую запланированную дату корректировки.

• Минимальная ставка – это согласованная ставка в нижнем диапазоне ставок, связанных с кредитным продуктом с плавающей ставкой.

• Потолок процентной ставки,. аналогичный пожизненному потолку и иногда называемый им. Однако потолок процентной ставки обычно представляет собой абсолютное процентное значение. Например, в договорных условиях ипотеки может быть указано, что максимальная процентная ставка никогда не может превышать 15%.

Как работают предельные процентные ставки ARM

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой бывают разных типов. ARM будут иметь описания, которые включают числовые выражения таймфреймов и суммы увеличения ставки. Например, ARM 3/1 с начальной ставкой в четыре процента может иметь структуру капитализации 2/1/8.

В конце начального трехлетнего периода четырехпроцентная ставка может скорректироваться до двух процентов. Корректировка может быть в сторону более низкой или более высокой процентной ставки. Таким образом, после трехлетнего начального периода взимаемая процентная ставка может измениться где-то между 2-6 процентами. Каждый год после первоначальной корректировки ставка может увеличиваться или уменьшаться на один процент. Ни в коем случае кредитор не может изменить процентную ставку выше восьми процентов.

При наступлении срока каждой корректировки кредитор использует один или несколько индексов для отражения текущих рыночных процентных ставок. Выбор индекса кредитором должен быть указан в первоначальном кредитном соглашении. Обычно используемые ориентиры включают лондонскую межбанковскую ставку предложения (LIBOR), 12-месячный средний индекс казначейских облигаций или казначейские облигации с постоянным сроком погашения. Кредитор также добавит маржу к заявленной процентной ставке. Подробная информация о размере маржи также должна быть указана в исходной кредитной документации.

Хотя кредиторы не могут поднять ставку выше этого предела, в некоторых случаях заемщики по-прежнему несут ответственность за превышение ставки. Такая ситуация может произойти, если индекс плюс маржа поместят периодическую ставку выше предела. Возвращаясь к предыдущему примеру, если у кредитора есть маржа в 2%, у заемщика может быть процентная ставка в размере десяти процентов.