Кредитоспособность

Что такое кредитоспособность?

Кредитоспособность — это то, как кредитор определяет, что вы не сможете выполнить свои долговые обязательства, или насколько вы достойны получения нового кредита. Ваша кредитоспособность — это то, на что обращают внимание кредиторы, прежде чем одобрить вам новый кредит.

Кредитоспособность определяется несколькими факторами, включая вашу историю погашения и кредитный рейтинг. Некоторые кредитные учреждения также учитывают имеющиеся у вас активы и количество обязательств при определении вероятности дефолта.

Понимание кредитоспособности

Ваша кредитоспособность говорит кредитору, насколько вы подходите для того кредита или заявки на кредитную карту, которую вы заполнили. Решение, которое принимает компания, основано на том, как вы обращались с кредитом в прошлом. Для этого они рассматривают несколько различных факторов: ваш общий кредитный отчет,. кредитный рейтинг и историю платежей.

вашем кредитном отчете указывается, сколько у вас долга,. высокие остатки, кредитные лимиты и текущий баланс каждой учетной записи. Он также будет помечать любую важную информацию для потенциального кредитора, включая наличие у вас просроченных сумм, любых дефолтов, банковских банкротств и предметов сбора.

Ваша кредитоспособность также измеряется вашим кредитным рейтингом, который измеряет вас по числовой шкале на основе вашего кредитного отчета. Высокий кредитный рейтинг означает, что ваша кредитоспособность высока. И наоборот, низкая кредитоспособность связана с более низким кредитным рейтингом.

История платежей также играет ключевую роль в определении вашей кредитоспособности. Кредиторы обычно не предоставляют кредит тому, чья история демонстрирует просроченные платежи, пропущенные платежи и общую финансовую безответственность. Если вы в курсе всех своих платежей, история платежей в вашем кредитном отчете должна отражать это, и вам не о чем беспокоиться. История платежей составляет 35% от вашего кредитного рейтинга, поэтому рекомендуется держать под контролем, даже если вам нужно просто внести минимальный платеж.

Ваша кредитоспособность важна, потому что от нее будет зависеть, получите ли вы кредит на покупку автомобиля или новую кредитную карту. Но это не все. Чем более вы кредитоспособны, тем лучше для вас в долгосрочной перспективе, поскольку обычно это означает лучшие процентные ставки,. меньшие комиссии и лучшие условия по кредитной карте или кредиту, что означает больше денег в вашем кармане. Это также влияет на право на трудоустройство, страховые взносы , финансирование бизнеса и профессиональные сертификаты или лицензии.

Проверка вашей кредитоспособности

Тремя известными агентствами кредитной отчетности, которые измеряют кредитоспособность, являются Experian, TransUnion и Equifax. Кредиторы платят агентствам кредитной информации за доступ к кредитным данным о потенциальных или существующих клиентах в дополнение к использованию своих собственных систем кредитного скоринга для одобрения кредита.

Например, Мэри имеет кредитный рейтинг 700 и высокую кредитоспособность. Мэри получает одобрение на кредитную карту с процентной ставкой 11% и кредитным лимитом в 5000 долларов. У Дуга кредитный рейтинг 600 и низкая кредитоспособность. Дуг получает одобрение на кредитную карту с процентной ставкой 23,9% и кредитным лимитом в 1000 долларов. Дуг платит больше процентов с течением времени, чем Мэри.

Каждый потребитель должен отслеживать свой кредитный рейтинг, поскольку финансовые учреждения используют этот фактор для принятия решения о том, имеет ли заявитель право на получение кредита, предпочтительные процентные ставки и конкретные кредитные лимиты. Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в год или вы можете присоединиться к бесплатному сайту кредитного мониторинга, такому как Credit Karma или Credit Sesame (последний является одним из лучших сервисов кредитного мониторинга, доступных в настоящее время), который позволяет вам продолжать отслеживать вашу кредитную историю.

Как улучшить свою кредитоспособность

Есть несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы установить кредитоспособность. Самый очевидный способ — вовремя оплачивать счета. Убедитесь, что вы в курсе любых просроченных платежей или настроили планы платежей для погашения просроченной задолженности. Платите больше минимального ежемесячного платежа,. чтобы быстрее погасить задолженность и уменьшить сумму пени за просрочку платежа.

Держите баланс кредитной карты на уровне 20% или меньше от кредитного лимита, хотя 10% в идеале. Проверьте соотношение долга к доходу (DTI). Приемлемый DTI составляет 35%, но 28% является идеальным. DTI можно рассчитать, разделив общий ежемесячный долг на общий валовой ежемесячный доход. Кредиторы используют DTI при оценке кредитоспособности человека.

Советник Insight

Джеймс Ди Вирджилио, CIMA®, CFP®

Чакон Диас и Ди Вирджилио**,** Гейнсвилл, Флорида

Один из самых простых способов получить наивысший кредитный рейтинг (выше 800) — использовать кредитные карты. Выполните следующие действия, чтобы добраться туда:

• Автоматически оплачивать кредитной картой. Если вы не чувствуете себя уверенно, выбирая вариант автоматического полного остатка на кредитной карте каждый месяц со своего банковского счета, использование кредитной карты не для вас.

• Никогда не закрывайте счет кредитной карты. Закрытие счетов кредитной карты вредит вашей кредитной истории. Вместо этого перейдите на кредитную карту без годовой платы и оставьте счет открытым.

• Чем больше у вас кредитов, тем выше ваш балл. Когда вы научитесь пользоваться кредитной картой и всегда полностью ее оплачиваете, начните расширять свой кредит. Подайте заявку на новую карту в другом банке или попросите увеличить кредитную линию в текущем банке. Ваш кредитный рейтинг упадет на 90 дней, но затем станет выше, чем был раньше.

Вы также можете заказать бесплатную копию своих кредитных отчетов TransUnion, Experian и Equifax. Проверьте всю информацию на точность и оспаривайте любые ошибки. Предоставьте подтверждающую документацию, подтверждающую ваше заявление о споре. Кроме того, вы можете оспорить недостоверную информацию с компанией, сообщившей об ошибке.

Кредитоспособность трудно восстановить, если она утрачена. Вам придется потрудиться, чтобы восстановить и сохранить его. Поэтому убедитесь, что вы следуете приведенным выше советам, чтобы держать себя в узде.

Особенности

• Улучшить или сохранить свою кредитоспособность так же просто, как и вовремя вносить платежи.

• Кредитоспособность определяется несколькими факторами, включая вашу историю погашения и кредитный рейтинг.

• Кредитоспособность - это то, как кредитор скажет, не исполните ли вы свои долговые обязательства.