Штраф за досрочное погашение

Рассматриваете возможность продажи дома, рефинансирования ипотеки или внесения дополнительных платежей по ипотеке? Любое из этих действий потенциально может привести к штрафу за досрочное погашение со стороны вашего ипотечного кредитора, который может вернуть вам тысячи долларов, если вы не будете осторожны.

• Что такое штраф за досрочное погашение?

• По каким ипотечным кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение?

• Как работает штраф за досрочное погашение

• Сколько штрафы за досрочное погашение?

• Виды штрафов за досрочное погашение

• Пример штрафа за досрочное погашение

• Как узнать, есть ли у вашей ипотеки штраф за досрочное погашение

• Как избежать штрафа за досрочное погашение

Что такое штраф за досрочное погашение?

Определение штрафа за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение - это плата, взимаемая кредитором, чтобы воспрепятствовать заемщику платить больше, чем их запланированный периодический платеж, или полностью погасить свой кредит в соответствии с условиями кредитного договора.

Хорошей новостью является то, что большинство заемщиков в настоящее время не подлежат штрафу за досрочное погашение, но важно проверить, подлежит ли он вам, прежде чем брать или рефинансировать ипотечный кредит, выставлять свой дом на продажу или пытаться досрочно погасить ипотечный кредит. .

Ипотечные кредиторы и банки зарабатывают больше денег, когда вы погашаете кредит в течение более длительного периода, например, с 30-летней ипотекой. Это потому, что проценты начисляются в течение всего срока кредита. Если вы досрочно погасите кредит, продав свой дом, рефинансировав новый кредит или сделав дополнительные платежи в счет основного долга, кредитор не заработает столько на этом кредите.

«Это лишает кредитора ожидаемых процентов в течение срока кредита, а также сокращает срок кредита», — говорит Чарльз Галлахер, адвокат из Санкт-Петербурга, Флорида.

«Кредиторы используют штрафы за досрочное погашение, чтобы стимулировать людей держать кредит дольше, чем год или два», — говорит Кейт Балджер, директор по развитию бизнеса Money Management International в Атланте.

Какие виды ипотечных кредитов имеют штрафы за досрочное погашение?

К счастью, штрафы за досрочное погашение менее распространены, чем несколько лет назад.

«Они связаны с несоответствующими ипотечными кредитами — кредитами, которые не продаются и не застрахованы спонсируемыми государством предприятиями, такими как Fannie Mae или Freddie Mac, — и они не применяются к обычным жилищным кредитам, кредитам FHA, VA или USDA», — говорит Анна Дезимоун. , эксперт по личным финансам из Нью-Йорка и автор книги «Housing Finance 2020».

Дезимоун добавляет, что штраф за досрочное погашение — это не обязательно плохо. Возможно, вам пришлось взять ссуду, которая сопряжена со штрафом за досрочное погашение, чтобы получить финансирование. Например, если вы работаете не по найму и управляете малым бизнесом с менее чем двухлетней историей, требуемой обычными кредиторами, вам, возможно, придется получить неквалифицированную ипотеку, которая сопровождается штрафом за досрочное погашение.

Галлахер добавляет, что Закон Додда-Франка запрещает большинство штрафов за досрочное погашение текущих ипотечных кредитов, но они по-прежнему разрешены для кредитов, которые были оформлены до 10 января 2014 года.

Как работает штраф за досрочное погашение

Закон Додда-Франка установил ограничения на штрафы за досрочное погашение. Сегодня штраф за досрочное погашение ипотечного кредита может начисляться только в течение первых трех лет срока кредита. Кроме того, штрафы ограничены 2 процентами от остатка кредита в течение первых двух лет и 1 процентом остатка кредита в течение третьего года.

«Штраф всегда указывается вместе с котировкой вашей ипотечной ставки, когда вы выбираете кредит», — говорит Дезимоун. «Обычно вы увидите такое заявление, как «штраф за досрочное погашение, равный процентам за три месяца, выплачивается в случае прекращения ипотечного кредита в течение 12 месяцев».

Когда вы оцениваете штраф за досрочное погашение, он будет взиматься и выплачиваться кредитору в виде единовременной суммы. Он оценивается при рефинансировании или продаже вашего дома и обычно собирается из выручки от закрытия.

Сколько стоят штрафы за досрочное погашение?

Хотя штрафы за досрочное погашение сегодня редкость, когда это применимо, комиссия может быть высокой. Штраф может составлять 2 процента от остатка по кредиту в течение первых двух лет кредита и 1 процент от остатка по кредиту в течение третьего года.

Например, предположим, что вы хотите продать свой дом только через год после того, как вы взяли несоответствующий ипотечный кредит для его покупки. Предположим, ваш остаток на счету составляет 300 000 долларов. При закрытии с вас, вероятно, будет взиматься штраф за досрочное погашение в размере 6000 долларов США, что составляет 2 процента.

«До закона Додда-Франка штрафы за досрочное погашение были еще хуже — часто от 3 до 5 процентов», — говорит Галлахер.

Виды штрафов за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение бывают двух видов: мягкие и жесткие.

«Мягкий штраф за досрочное погашение начисляется только тогда, когда вы рефинансируете свой дом. И это соответствовало бы языку согласованного процентного штрафа, указанному в ваших документах по ипотечному кредиту», — говорит Галлахер.

Жесткий штраф возникает, когда вы продаете свой дом или рефинансируете. Вы также можете понести штраф за досрочное погашение, если попытаетесь погасить более 20 процентов остатка по кредиту в любой данный год.

«Внесения нескольких дополнительных платежей в счет основного долга или небольшой дополнительной оплаты каждый месяц обычно недостаточно, чтобы вызвать штраф за досрочное погашение», — говорит Балджер.

Пример штрафа за досрочное погашение

Вот еще один сценарий штрафа за предоплату. Скажем, вы купили дом 19 месяцев назад и заняли 200 000 долларов в виде несоответствующей ипотечной ссуды для его финансирования. Теперь процентные ставки упали намного ниже, и вы хотите рефинансировать, чтобы снизить ежемесячные платежи.

«В этом случае, поскольку вы рефинансируете в течение первых двух лет кредита, с вас будет взиматься штраф в размере 4000 долларов, что соответствует 2 процентам вашего баланса», — говорит Балджер.

Другой пример: представьте, что вы унаследовали непредвиденную сумму и решили использовать ее в размере 30 000 долларов, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов.

«В этом сценарии с вас не будет взиматься штраф за досрочное погашение», — говорит Балджер. «Это потому, что ваш ускоренный платеж в размере 30 000 долларов меньше, чем 20-процентный максимум, который ваш кредитор разрешает ежегодно в качестве суммы предоплаты».

Как узнать, есть ли у вашей ипотеки штраф за досрочное погашение

Если вы не уверены, применяется ли штраф за досрочное погашение к вашей текущей ипотеке, Балджер рекомендует позвонить вашему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы спросить. Другой способ — проверить мелкий шрифт в ежемесячном отчете или закрывающих документах.

Как избежать штрафа за досрочное погашение

Лучший способ избежать штрафа за досрочное погашение — отказаться от кредитов, за которые взимается комиссия.

«Внимательно изучите рынок с несколькими кредиторами и узнайте о различных кредитных продуктах», — говорит Галлахер. «Запросите кредит без штрафа за досрочное погашение и внимательно прочитайте условия вашего кредита и документы, прежде чем подписывать его при закрытии».

Если вы узнаете, что на вас может быть наложен штраф за досрочное погашение, узнайте все подробности. Старайтесь тщательно выбирать время для продажи дома, рефинансирования или стратегии ускоренных платежей, чтобы избежать штрафов.

«Кроме того, позвоните своему кредитору и попробуйте договориться о снижении штрафа за досрочное погашение», — говорит Балджер. «От них не требуется снижать штраф, но в некоторых случаях они могут согласиться на меньшую сумму».

Особенности

• Ипотечные кредиторы обязаны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия нового ипотечного кредита.

• Штрафы за досрочное погашение служат защитой кредиторов от потери процентного дохода.

• В пункте о штрафах за досрочное погашение говорится, что штраф будет наложен, если заемщик значительно погасит или погасит ипотечный кредит, как правило, в течение первых пяти лет кредита.