Аннуитетный договор

Что такое аннуитетный договор?

Договор аннуитета представляет собой письменное соглашение между страховой компанией и клиентом, в котором излагаются обязательства каждой стороны по договору аннуитета . Такой документ будет включать конкретные детали контракта, такие как структура аннуитета (переменная или фиксированная); любые штрафы за досрочное снятие; супружеские и бенефициарные положения, такие как оговорка о потере кормильца и уровень супружеского покрытия; и более.

Как работает договор аннуитета

Договор ренты представляет собой договорное обязательство между четырьмя сторонами. Это эмитент (обычно страховая компания), владелец ренты, получатель ренты и бенефициар. Собственник – это лицо, которое покупает ренту. Аннуитант — это физическое лицо, ожидаемая продолжительность жизни которого используется для определения суммы и сроков начала и прекращения выплаты пособий.

В большинстве случаев, хотя и не во всех, владельцем и получателем ренты будет одно и то же лицо. Бенефициаром является физическое лицо, назначенное владельцем аннуитета, которое получит любое пособие в связи со смертью в случае смерти получателя ренты.

Договор аннуитета выгоден для индивидуального инвестора в том смысле, что он юридически обязывает страховую компанию предоставлять гарантированные периодические выплаты получателю ренты после того, как получатель ренты достигает пенсионного возраста и требует начала выплат. По сути, это гарантирует безрисковый пенсионный доход.

Договор аннуитета может просто относиться к любому аннуитету.

Аннуитетные контракты: что смотреть

Аннуитеты могут быть сложными, и контракты на аннуитеты могут быть не очень полезными для многих инвесторов из-за незнакомых концепций и терминологии. При покупке аннуитета имейте в виду следующее:

• Обязательно уясните, что такое срок сдачи и как он отмечается в договоре ренты. Это период, в течение которого владелец аннуитета должен иметь возможность снять все свои деньги без штрафных санкций.

• Следите за многоуровневыми контрактами на вывод денег. Уровень 1 позволяет снимать средства в течение всей жизни (или аннуитетной стоимости — в основном, немедленной аннуитетной выплаты). Уровень 2 может быть принят, если владелец аннуитета хочет получить весь свой баланс в виде единовременной выплаты, и в этом случае продавец аннуитета может уменьшить стоимость пособий на 10% или даже 20%. Ключевым моментом является знание того, включает ли договор аннуитета несколько уровней и какие штрафы могут быть наложены, если владелец захочет ликвидировать свою ренту.

• Высокие ставки тизера для поощрения покупателей, за которыми следуют гораздо более низкие ставки на весь срок действия договора аннуитета. Способ решения этой проблемы заключается в том, чтобы потребовать от продавца аннуитета полностью раскрыть ставку, которую он будет платить в течение всего срока действия аннуитета.

• Попытайтесь купить аннуитет, который позволяет назвать имя совместного аннуитета, что дает владельцам и бенефициарам больше гибкости в отношении сроков снятия и налогового планирования.

В аннуитетных контрактах действуют разные политики сумм снятия средств — убедитесь, что они гибкие. Например, у большинства из них сумма снятия составляет 10%, но если вы хотите отсрочить и вместо этого вывести 20% через два года, убедитесь, что это вариант без штрафа (известный как кумулятивный вывод средств).

Особенности

• В договоре ренты могут участвовать до четырех человек: эмитент (обычно страховая компания), владелец ренты, получатель ренты и бенефициар.

• Бенефициар может унаследовать договор аннуитета после смерти получателя ренты.

• Часто владельцем и получателем ренты может быть одно и то же лицо.

• Аннуитеты часто представляют собой сложные финансовые инструменты, предназначенные для обеспечения пожизненного дохода.