Livränta avtal
Vad är ett annuitetskontrakt?
Ett livränteavtal är ett skriftligt avtal mellan ett försäkringsbolag och en kund som beskriver vardera partens skyldigheter i ett livränteavtal. Ett sådant dokument kommer att innehålla de specifika detaljerna i kontraktet, såsom strukturen på livräntan (variabel eller fast); eventuella påföljder för tidigt uttag; bestämmelser om makar och förmånstagare,. såsom en efterlevandeklausul och graden av täckning för makar; och mer.
Hur ett livräntakontrakt fungerar
Ett livräntaavtal är en avtalsenlig förpliktelse mellan så många som fyra parter. De är emittenten (vanligtvis ett försäkringsbolag), ägaren av livräntan, livräntetagaren och förmånstagaren. Ägaren är den som köper en livränta. En livräntetagare är en individ vars förväntade livslängd används för att bestämma beloppet och tidpunkten när bidragsutbetalningarna börjar och upphör.
I de flesta fall, men inte alla, kommer ägaren och livräntetagaren att vara samma person. Förmånstagaren är den person som utsetts av livränteägaren som kommer att få eventuell dödsfallsersättning när livräntetagaren dör.
Ett annuitetsavtal är fördelaktigt för den enskilda investeraren i den meningen att det juridiskt binder försäkringsbolaget att tillhandahålla en garanterad periodisk betalning till livräntetagaren när livräntetagaren når pension och begär påbörjande av betalningar. I huvudsak garanterar det en riskfri pensionsinkomst.
Ett annuitetsavtal kan helt enkelt hänvisa till vilken livränta som helst.
Livräntaskontrakt: Vad du ska titta på
Livräntor kan vara komplexa, och livränta kontrakt kanske inte är till stor hjälp för många investerare på grund av okända begrepp och terminologi. Tänk på följande när du handlar för en livränta:
– Var noga med att förstå vad en återköpstid är och hur den antecknas i ett livräntakontrakt. Det är den period under vilken en livräntaägare ska kunna ta ut alla sina pengar utan att drabbas av en påföljd.
Håll ett öga på kontrakt med flera nivåer för uttag av pengar. Nivå 1 tillåter uttag under en livstid (eller livränta – i princip en omedelbar livränta). Nivå 2 kan antas om livränteägaren vill ta ut hela sitt saldo som ett engångsbelopp, i vilket fall livränta säljaren kan minska värdet av förmåner med 10% eller till och med 20%. Nyckeln är att veta om ett annuitetskontrakt innehåller flera nivåer och vilka påföljder som kan utlösas om ägaren vill likvidera sin livränta.
Höga teaserpriser för att uppmuntra köpare följt av mycket lägre priser under livräntan. Vägen runt detta problem är att kräva att livräntesäljaren fullständigt avslöjar den ränta de kommer att betala för livräntans livstid.
– Försök att köpa en livränta som gör att en gemensam livräntetagare kan namnges, vilket ger ägare och förmånstagare mer flexibilitet med tidpunkt för uttag och skatteplanering.
Livräntekontrakt har olika policyer för uttagsbelopp – se till att de är flexibla. Till exempel har de flesta ett uttagsbelopp på 10 %, men om du vill skjuta upp och istället ta ut 20 % efter två år, se till att det är ett alternativ utan påföljd (kallat kumulativa uttag).
##Höjdpunkter
Ett annuitetsavtal kan omfatta upp till fyra personer - utfärdare (vanligtvis ett försäkringsbolag), ägaren av livräntan, livräntetagaren och förmånstagaren.
En förmånstagare kan ärva ett annuitetskontrakt vid livräntetagarens död.
– Ofta kan ägaren och livräntetagaren vara samma person.
– Livräntor är ofta komplicerade finansiella instrument som är utformade för att ge livsinkomst.
