Investor's wiki

Livrentekontrakt

Livrentekontrakt

Hvad er en livrentekontrakt?

En livrentekontrakt er en skriftlig aftale mellem et forsikringsselskab og en kunde, der beskriver hver parts forpligtelser i en livrenteaftale. Et sådant dokument vil indeholde de specifikke detaljer i kontrakten, såsom strukturen af livrenten (variabel eller fast); eventuelle sanktioner for tidlig tilbagetrækning; bestemmelser om ægtefælle og begunstigede,. såsom en efterladtklausul og sats for ægtefælledækning; og mere.

Hvordan en livrentekontrakt fungerer

En livrentekontrakt er en kontraktlig forpligtelse mellem op til fire parter. De er udstederen (normalt et forsikringsselskab), ejeren af annuiteten, annuitanten og modtageren. Ejeren er den person, der køber en livrente. En annuitant er en person, hvis forventede levetid bruges til at bestemme beløbet og tidspunktet for, hvornår ydelsesudbetalingerne starter og ophører.

I de fleste tilfælde, men ikke alle, vil ejeren og annuitanten være den samme person. Modtageren er den person, som er udpeget af livrenteejeren, og som vil modtage en eventuel dødsfaldsydelse, når livrentemodtageren dør.

En livrentekontrakt er fordelagtig for den enkelte investor i den forstand, at den juridisk binder forsikringsselskabet til at yde en garanteret periodisk udbetaling til livrentemodtageren, når livrentemodtageren når pension og anmoder om påbegyndelse af betalinger. I det væsentlige garanterer det risikofri pensionsindkomst.

En livrentekontrakt kan blot henvise til enhver livrente.

Livrentekontrakter: Hvad skal man se

Livrenter kan være komplekse, og livrentekontrakter er måske ikke særlig nyttige for mange investorer på grund af ukendte begreber og terminologi. Husk følgende, når du køber en livrente:

  • Sørg for at forstå, hvad en afståelsesperiode er, og hvordan den noteres i en livrentekontrakt. Det er den periode, hvor en livrenteejer skal kunne hæve alle deres penge uden at lide en straf.

  • Hold øje med kontrakter med flere niveauer for at hæve penge. Tier 1 giver mulighed for udbetalinger over en levetid (eller annuitiseringsværdi - dybest set en øjeblikkelig annuitetsudbetaling). Tier 2 kan vedtages, hvis livrenteejeren ønsker at udtage hele sin saldo som et engangsbeløb, i hvilket tilfælde livrentesælgeren kan reducere værdien af ydelserne med 10 % eller endda 20 %. Nøglen er at vide, om en livrentekontrakt omfatter flere niveauer, og hvilke sanktioner der kan udløses, hvis ejeren ønsker at likvidere deres livrente.

  • Høje teaser-satser for at opmuntre købere efterfulgt af langt lavere satser for livrentekontraktens levetid. Vejen omkring dette problem er at kræve, at annuitetssælgeren fuldt ud oplyser den sats, de vil betale for livrentens levetid.

  • Prøv at købe en livrente, der gør det muligt at navngive en fælles livrente, hvilket giver ejere og begunstigede mere fleksibilitet med timing af udbetaling og skatteplanlægning.

Livrentekontrakter har forskellige tilbagetrækningsbeløbspolitikker - sørg for, at de er fleksible. For eksempel har de fleste et udbetalingsbeløb på 10 %, men hvis du vil udsætte og i stedet hæve 20 % efter to år, skal du sikre dig, at det er en mulighed uden straf (kendt som kumulative udbetalinger).

##Højdepunkter

  • En livrentekontrakt kan omfatte op til fire personer - udsteder (normalt et forsikringsselskab), ejeren af livrenten, livrentemodtageren og modtageren.

  • En begunstiget kan arve en livrentekontrakt ved livrentemodtagerens død.

  • Ofte kan ejer og livrente være den samme person.

  • Livrenter er ofte komplicerede finansielle instrumenter designet til at give livstidsindkomst.