Contrat de rente
Qu'est-ce qu'un contrat de rente ?
Un contrat de rente est un accord écrit entre une compagnie d'assurance et un client décrivant les obligations de chaque partie dans un accord de rente. Un tel document comprendra les détails spécifiques du contrat, tels que la structure de la rente (variable ou fixe); les éventuelles pénalités pour retrait anticipé ; les dispositions relatives au conjoint et aux bénéficiaires,. comme une clause de survivant et le taux de couverture du conjoint; et plus.
Comment fonctionne un contrat de rente
Un contrat de rente est une obligation contractuelle entre jusqu'à quatre parties. Ils sont l'émetteur (généralement une compagnie d'assurance), le propriétaire de la rente, le rentier et le bénéficiaire. Le propriétaire est la personne qui achète une rente. Un rentier est une personne dont l'espérance de vie est utilisée pour déterminer le montant et le moment où les paiements de prestations commenceront et cesseront.
Dans la plupart des cas, mais pas tous, le propriétaire et le rentier seront la même personne. Le bénéficiaire est la personne désignée par le propriétaire de la rente qui recevra toute prestation de décès au décès du rentier.
Un contrat de rente est avantageux pour l'investisseur individuel en ce sens qu'il oblige légalement la compagnie d'assurance à fournir un paiement périodique garanti au rentier une fois que celui-ci atteint la retraite et demande le début des paiements. Essentiellement, il garantit un revenu de retraite sans risque.
Un contrat de rente peut simplement faire référence à n'importe quelle rente.
Contrats de rente : ce qu'il faut surveiller
Les rentes peuvent être complexes et les contrats de rente peuvent ne pas être très utiles à de nombreux investisseurs en raison de concepts et d'une terminologie peu familiers. Gardez à l'esprit ce qui suit lorsque vous magasinez pour une rente :
Assurez-vous de comprendre ce qu'est une période de rachat et comment elle est notée dans un contrat de rente. C'est la période pendant laquelle un propriétaire de rente devrait pouvoir retirer tout son argent sans subir de pénalité.
Gardez un œil sur les contrats à plusieurs niveaux pour retirer de l'argent. Le niveau 1 permet des retraits sur toute une vie (ou une valeur de rente - essentiellement, un paiement de rente immédiat). Le niveau 2 peut être adopté si le propriétaire de la rente souhaite retirer la totalité de son solde sous forme de somme forfaitaire, auquel cas le vendeur de la rente peut réduire la valeur des prestations de 10 %, voire 20 %. La clé est de savoir si un contrat de rente comprend plusieurs niveaux et quelles pénalités peuvent être déclenchées si le propriétaire souhaite liquider sa rente.
Des taux d'incitation élevés pour encourager les acheteurs, suivis de taux beaucoup plus bas pendant toute la durée du contrat de rente. Le moyen de contourner ce problème est d'exiger que le vendeur de la rente divulgue entièrement le taux qu'il paiera pendant la durée de la rente.
Essayez d'acheter une rente qui permet à un corentier d'être nommé, ce qui donne aux propriétaires et aux bénéficiaires plus de flexibilité quant au moment des retraits et à la planification fiscale.
Les contrats de rente ont des politiques de montant de retrait différentes - assurez-vous qu'elles sont flexibles. Par exemple, la plupart ont un montant de retrait de 10 %, mais si vous souhaitez différer et plutôt retirer 20 % après deux ans, assurez-vous qu'il s'agit d'une option sans pénalité (connue sous le nom de retraits cumulatifs).
Points forts
Un contrat de rente peut englober jusqu'à quatre personnes : l'émetteur (généralement une compagnie d'assurance), le titulaire de la rente, le rentier et le bénéficiaire.
Un bénéficiaire peut hériter d'un contrat de rente au décès du rentier.
Souvent, le propriétaire et le rentier peuvent être la même personne.
Les rentes sont souvent des véhicules financiers complexes conçus pour fournir un revenu à vie.
